農(nóng)村金融空白 社區(qū)基金補(bǔ)位

　　高 偉

　　資金嚴(yán)重短缺困擾著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

　　有數(shù)據(jù)為證：2003年，我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是14.8%，但農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中占用的貸款余額不足6%。四大國(guó)有銀行每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金大約有30 00億元。郵政儲(chǔ)蓄只吸儲(chǔ)不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村流向城市。2002年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入僅占農(nóng)業(yè)增加值比重的0.043%，平均每個(gè)農(nóng)民繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)為2.6元，獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅1.8元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

　　國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤銷大量分支機(jī)構(gòu)后，農(nóng)信社被寄予厚望，希望農(nóng)信社能承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，農(nóng)信社過分看重業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、立法機(jī)關(guān)和社會(huì)公眾也沒把農(nóng)信社視為合作金融組織。

　　截至2004年6月末，全國(guó)農(nóng)信社不良貸款余額4720.76億元，歷年掛賬1347億元，資不抵債的農(nóng)信社16221家，抵債資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，待處理資產(chǎn)至少有一半無法收回；而呆賬準(zhǔn)備金余額僅為258.17億元，與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量相比嚴(yán)重不足。

　　可以預(yù)見，在改革中農(nóng)信社為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，必然要撤并長(zhǎng)期扭虧無望網(wǎng)點(diǎn)，部分凈值為負(fù)的農(nóng)信社也會(huì)被關(guān)門退出。靠近大中城市城郊的農(nóng)信社的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模占全國(guó)農(nóng)信社總額的50%以上，已基本上無農(nóng)可支，正在向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。而農(nóng)發(fā)行自身問題較多，正面臨著改革，亦無法承擔(dān)彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融不足的重?fù)?dān)。我國(guó)農(nóng)村合作金融的空白正在逐步擴(kuò)大，亟待彌補(bǔ)和完善。

　　如何彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融的不足？如何向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、遠(yuǎn)離城郊的農(nóng)民提供低廉、便利的金融服務(wù)？

　　本著“從難到易，近期能見效”的原則，當(dāng)前比較現(xiàn)實(shí)的選擇是：發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金(簡(jiǎn)稱社區(qū)基金)。按照真正的合作制原則，在廣大農(nóng)村尤其是欠發(fā)達(dá)、遠(yuǎn)離城郊交通不便的農(nóng)村，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，重塑一批真正意義的互助性農(nóng)村合作金融組織，以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的資金需求。

　　社區(qū)基金的原始本金可以通過貨幣發(fā)行的方式(或財(cái)政扶貧注資形式)，由政府扶貧部門向農(nóng)村無償提供，一般控制在每個(gè)行政村1萬元左右。全國(guó)共有72萬個(gè)行政村，欠發(fā)達(dá)地區(qū)遠(yuǎn)離城郊的行政村按50%的上限估算，也不過36萬個(gè)，政府只需出資36億元，就能在全部欠發(fā)達(dá)地區(qū)、遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的貧困村建立社區(qū)基金。只要這些資金流向最需要資金的生產(chǎn)部門，并服務(wù)于生產(chǎn)和建設(shè)，就能創(chuàng)造財(cái)富。

　　發(fā)展社區(qū)基金作為一種制度扶貧，其效果會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出單純的現(xiàn)金扶貧和小額信貸：首先，社區(qū)基金堅(jiān)持農(nóng)戶集體、自愿參與的原則，其主導(dǎo)者不是政府部門或金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶。其次，社區(qū)基金是一筆實(shí)際存在、永久性的社區(qū)資產(chǎn)，而不僅僅是貸款額度，只要資金運(yùn)行正常就可能使貸款本金越滾越大，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，可以實(shí)現(xiàn)扶貧和可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。再者，在國(guó)家暫時(shí)無力對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障制度有較大投入的情況下，在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村發(fā)展社區(qū)基金，可以為農(nóng)民提供了一種新的保障來源和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段。

　　上一輪農(nóng)村合作基金會(huì)失敗的最主要原因是：基層政府的行政干預(yù)過多，90%以上的沉積貸款與行政干預(yù)有關(guān)；缺乏金融知識(shí)的農(nóng)民不具備發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的能力。有鑒于此，在發(fā)展社區(qū)基金的過程中，必須堅(jiān)持兩個(gè)基本原則：一是堅(jiān)決杜絕行政干預(yù)；二是不對(duì)外設(shè)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)吸收存款，只在內(nèi)部相互融資。具體構(gòu)想是：

　　1. 行政村內(nèi)農(nóng)戶自愿認(rèn)購(gòu)社區(qū)基金，基金所有權(quán)歸入社村民所有。只允許在社員內(nèi)部借貸，嚴(yán)禁外借。

　　2.要明確社區(qū)基金的最大借款金額(比如2000元)，社區(qū)基金借款利率一般要高于扶貧小額信貸利率，以保證基金能自我運(yùn)作并逐漸增加本金。

　　3. 社區(qū)基金的借款戶要始終保持在基金總戶數(shù)的一半以下，以發(fā)揮未借款戶的監(jiān)督作用，增加借款戶的還款壓力。

　　4. 社區(qū)基金原則上不以盈利為目的，每年所收利息在支付基金運(yùn)作費(fèi)用后60%以上必須納入本金，其余部分可以用于風(fēng)險(xiǎn)損失的準(zhǔn)備、照顧特困戶和發(fā)展社會(huì)公益事業(yè)；社區(qū)基金的閑散資金可用于國(guó)債投資或向金融機(jī)構(gòu)存款。

　　5. 社區(qū)基金管理小組由入社村民民主選舉產(chǎn)生，小組中必須有一定數(shù)量的女性和貧困戶代表，管理小組需定期換屆。

　　當(dāng)然，作為一種新型的合作金融組織，社區(qū)基金還需在制度建設(shè)到位的基礎(chǔ)上進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后再加以完善和推廣。

　　(作者單位：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所。文章僅代表作者觀點(diǎn)，與本報(bào)立場(chǎng)無關(guān))