-　中國銀監會副主席　蔣定之

　　我國是農業大國，發展現代農業，建設社會主義新農村，離不開現代農村金融。農村合作金融作為農村金融體系的重要組成部分，2003 年以來的改革取得了重要進展和階段性成果，總體上已步入良性發展軌道。但是，由于多方面原因，一些深層次的體制機制問題還沒有得到很好解決，制約著這類機構的健康發展，必須深入貫徹落實科學發展觀，持續推進農村合作金融改革發展，更好地發揮金融支農主力軍作用。

　　統一思想認識，切實增強做好農村合作金融改革發展工作的責任感和使命感

　　農村合作金融是支持服務“三農”的一支重要力量，其改革發展關系到整個農村金融改革發展的大局，關系到社會主義新農村建設的成敗，也關系到農村和諧社會的構建、農村經濟社會健康發展和穩定。這一輪深化農村信用社改革試點自2003年啟動以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在

財政部、人民銀行、稅務總局、各級地方政府及有關部門的大力支持下，取得了重要進展和階段性成果，管理職責順利移交省級政府，產權改革穩步推進，經營機制開始轉換，資產質量持續提高，風險狀況初步控制，各項業務快速發展，財務狀況持續好轉，支農力度不斷加大，農村合作金融機構總體上開始步入良性發展軌道。但是，應該看到，目前仍然存在不少困難和問題：一是管理體制改革還不到位，各方面關系有待進一步理順；二是產權制度改革不徹底，需要加大力度，進一步向前推進；三是公司治理不健全，治理機制還需要進一步完善；四是內在經營機制不科學，管理粗放，自我約束能力較差；五是服務功能不完備，創新能力不足，服務方式單一，經營缺乏活力；六是人員素質較低，專業人才缺乏，法紀意識、職業操守和專業素質亟待提高；七是外部環境不配套，信用體系建設滯后，政策扶持力度不夠。這些問題已經制約了農村合作金融機構的可持續發展，也影響了服務“三農”作用的發揮。對此，我們一定要有清醒的思想認識，認清當前形勢，進一步增強改革發展的責任感、使命感和緊迫感，切實把思想和行動統一到中央對經濟金融形勢的判斷上來，統一到中央對農村金融工作的總體部署上來，扎扎實實做好農村合作金融改革發展工作，為農村金融改革發展、支持社會主義新農村建設和構建社會主義和諧社會作出新的貢獻。

　　深入推進改革，促進農村合作金融又好又快發展

　　農村金融是整個金融工作的重中之重。在農村金融中，農村合作金融又是重點、是難點、是關鍵。這主要是由于這類機構點多面廣、網點分散；地處縣域、服務“三農”；層級多元、管理復雜；底子薄弱、基礎較差所決定的。做好農村合作金融改革發展工作，總的看，必須深入貫徹落實科學發展觀，既要明確方向，持續推進；又要因地制宜，穩步實施。

　　按照股份制方向堅定推進改革

　　按股份制方向推進農村合作金融機構改革，這是經過多年實踐探索出的正確道路。1996年底行社“脫鉤”后，我們做的一項非常重要的工作就是按照合作制原則對農村信用社進行規范，其目的就是把已經喪失合作制性質的農村信用社恢復為真正意義的合作制組織，但實踐證明，我們的努力沒有取得預期效果。2003年開始的新一輪深化改革試點，提出按照多元化模式進行產權制度改革，允許在合作制基礎上積極探索股份制和股份合作制，實踐又一次證明，雖然在合作制基礎上借鑒股份制因素，探索形成了股份合作制，比單純的合作制有了進步、有了改善。但是，這種產權模式仍然存在一些難以克服的弊端，特別是資格股的制度安排，容易導致股金不穩定，資本基礎不牢靠，難以形成有效的公司治理。現在看來，對現有農村信用社來說，必須按照股份制方向，深入推進改革。對這一問題，要統一思想，對準目標，創造條件，堅決推進。

　　當然，這里所說的股份制改革，只是對現有農村合作金融機構而言的，因為這類機構已經回不到合作制路子上去了，實施股份合作制也由于傳統的痼疾，難以取得成效。這種導向并不排除真正意義上的合作制機構的新生。去年底，

銀監會出臺的關于調整放寬農村地區銀行業金融機構市場準入政策中，有一條就是允許農民和農村企業按照合作制原則，組成農村資金互助社，核心就是把農村資金互助社真正辦成農村合作金融組織。

　　推進農村合作金融機構股份制改革。第一，加快農村銀行類機構重組步伐。對具備重組農村商業銀行條件的，要按照現代金融企業制度要求，抓緊組建商業銀行。第二，鼓勵和支持條件成熟的農村商業銀行，引進戰略投資者，擇機上市融資。第三，在產權制度上，要按照股份制方向優化股權結構，具體就是對現有實行股份合作制的機構，要適時進行改造，將現有“資格股”和“投資股”對應改造成股份制的“優先股”和“普通股”，現階段要逐步降低資格股比例，爭取用幾年時間，逐步取消資格股，為向商業銀行轉軌創造條件。第四，積極鼓勵符合條件的金融機構按照市場原則投資、收購、兼并重組農村合作金融機構。第五，對經過政策扶持，但經營狀況仍然持續惡化、支付風險比較突出、嚴重資不抵債且救助無望的農村合作金融機構，要堅決實行市場退出，切實提高農村金融體系的健康度。當然，對存在問題的機構，首先要用改革的辦法，解決發展中存在的問題，實施市場退出，只適用于跟不上步伐，無法重新走上發展軌道的機構。需要強調的是，在股份制改革過程中，要按照分類指導原則，構建形式靈活、結構規范、運行科學、治理有效、適應社區性特點的公司治理模式。要在明晰產權關系的基礎上，進一步提高單個投資者的持股比例，建立持股會(基金)，增加股東話語權，強化約束作用，著力解決股東分散、股金不穩定、內部人控制以及股東對經營漠不關心的問題。

　　關于省聯社改革，上上下下非常關心，要按照市場導向，積極穩步推進，進一步理順管理體制。具體來說，可以概括為三句話，即堅持一個原則，理順兩個關系，把握好三個問題。“堅持一個原則”就是，堅持“政企分開，規范管理；服務為主，穩定縣域；因地制宜，形式多樣；市場運作，循序漸進”的總體原則。“理順兩個關系”就是，要逐步厘清省級人民政府與省聯社之間的職責安排，逐步厘清省聯社與基層法人社之間的權責關系。在管理體制改革中，還要始終注意把握好三個問題：首先，要切實維護基層農村信用社獨立法人地位，不得干預它們的自主經營，按照市場化原則向其提供服務，促進農村合作金融機構可持續發展；其次，要綜合考慮不同地區經濟發展水平、管理水平等多方面因素，按照因地制宜原則，采取多種方式，積極探索和試驗適用于不同地區的省聯社改革模式，循序漸進推進省聯社改革；最后，要妥善處理好各方面利益關系，主要是以資本為紐帶，以股權為聯結，以規則為約束，重新構造省級機構與基層法人社之間的關系。

　　按照高質量要求謀劃發展

　　深入貫徹科學發展觀，第一要義是發展。這里的發展，就是科學的發展、持續的發展、和諧的發展，對于一個金融企業來講，高質量發展，一定是風險可控，成本可算，利潤可獲；一定是有資本約束，同時還要講社會責任。農村合作金融機構要建成資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、具有創新能力和競爭力的現代化銀行，就必須轉變增長方式，實行內涵集約式發展，這既是監管部門的審慎監管的要求，同時也是農村合作金融機構實現持續健康安全發展的內在要求。

　　要做到這一點，一是始終牢固樹立科學發展意識。發展是硬道理。農村合作金融機構要用發展第一要務的思想審視自己，牢固樹立審慎經營意識和風險管理理念，聚精會神搞經營，一心一意謀發展，創新增長方式，實現戰略轉型，進行理性擴張，有效防范各類風險，促進自身又好又快發展。二是建立健全以資本管理為核心的約束機制。要引入并大力推進經濟資本管理，強化資本對風險和效益的約束，建立風險調整后資本回報率基礎上的經營績效考核機制，把規模擴張建立在提高質量和講求效益的基礎上，做到發展規模、速度與結構、質量、效益的有機統一，實現自身又好又快發展。三是突出信用風險和操作風險有效防范。當前，信用風險和操作風險是農村合作金融機構風險防范的重中之重。要嚴格按照監管標準，對各類資產進行科學分類，真實反映資產質量，準確提取撥備，確保撥備有效覆蓋風險。要強化貸款質量監測考核，優化信貸結構投向，建立不良貸款增量防控機制，創新不良資產處置方式，大力化解不良資產存量，做實利潤。要以案件專項治理“三年大見成效”為目標，重點開展案件分類治理，深挖陳案，嚴控新案，強化執行力，進一步提高案件陳案發現率、自查發現率，有效遏制案件高發態勢，并盡快把案件專項治理工作轉為操作風險的常規監管工作。

　　按照“三農”服務新需求創新服務

　　金融應該服從和服務于經濟。農村合作金融機構作為金融支農主力軍，基本宗旨是服務“三農”，要注重發揮配置資源、調節經濟和服務功能，推動解決農村經濟運行中的突出矛盾和問題，促進農村經濟平穩快速發展。農村經濟社會發展對農村金融提出了新的更高要求，農村金融領域的競爭也日益加劇，這對農村合作金融機構來說，既是挑戰，也是機遇。因此，農村合作金融機構要正確認清當前農村金融形勢，把準一個方向，實現四個創新，按照社會主義新農村建設要求，扎扎實實服務好 “三農”，充分發揮好支農主力軍作用。

　　“一個方向”就是，牢牢堅持“三農”服務的方向。農村合作金融機構的服務對象在農村，發展機會也在農村，離開“三農”，不是我們的取向。支持服務好“三農”，既是履行社會責任的應有之舉，也是實現自身發展的客觀需要。因此，農村合作金融機構無論如何改革，無論如何發展，無論地處何方，都必須把準服務方向，始終牢固樹立立足縣域、服務“三農”、服務社區的市場定位，在努力增加盈利、提高效益的同時，加大對農村經濟社會發展的支持力度，為建設社會主義新農村貢獻力量。

　　“四個創新”就是，一要創新金融產品，滿足多層次金融服務需求。要按照《關于大力發展農村小額貸款業務的指導意見》，繼續完善小額信用貸款和聯保貸款，將其打造成獨具特色的信貸品牌。要積極研發和引入多樣化的金融產品，完善金融服務價格形成機制，創新擔保機制，拓寬服務領域，積極支持現代農業，逐步將在城市開發、開辦的保險、代理、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新產品推廣到廣大農村，滿足農村多元化金融服務需求。二要創新業務合作，實現金融服務有效供給。在農村金融市場競爭日趨激烈的格局下，要正確認識形勢，更新經營理念，轉換經營機制，革新業務流程，細化市場定位，充分發揮地緣、人緣和網絡優勢開展競爭。在開展競爭的同時，要大力拓展業務領域，加強與其他金融機構業務合作，積極開展銀(社)團貸款和代理業務，探索擔保、農業保險和農產品期貨等農村金融業務合作機制，使雙方在競爭中成長，在合作中壯大。三要創新服務方式，提供優質高效金融服務。農村合作金融機構要切實轉變服務作風，樹立“以客戶為中心”的經營理念，進一步規范服務行為，改進授權授信機制，在風險可控、法律要素齊全的前提下，簡化貸款手續，建立“綠色通道”，推行“陽光辦貸”，提供代理或流動上門服務，開辦電子銀行，為“三農”提供方便、快捷、持續的金融服務。四要創新評價體系，規范金融服務行為。要創新農村金融機構的服務質量評價體系，開展對縣域銀行業金融機構支持“三農”的服務能力綜合評價，發揮監管政策對信貸資金的引導作用，指導并督促農村合作金融機構正確處理好支農服務和防范風險的關系。鼓勵和提倡農村合作金融機構建立涉農金融業務產品的流程公開、價格公開制度，加大社會對農村合作金融機構的監督力度。

　　按照現代金融企業要求培育高素質人才

　　打造一支高素質的人才隊伍，一要牢固樹立人才是第一資源的觀念，制定人才發展戰略，加強人力資源能力的建設，深化人力資源管理體制改革，建立健全符合現代金融企業制度，以品德、能力和業績為重點的選人用人、人才評價和激勵保障機制，實施人才培訓和職業生涯規劃工程，吸引各類優秀人才投身我國農村合作金融事業。二要積極開展金融職業培訓。要盡快扭轉農村合作金融機構人才不適應當前業務發展需要的局面，制定科學的、具有前瞻性的人才培養規劃，廣泛利用系統內外培訓資源，采取多種形式開展崗位專業知識和技能培訓，加快培訓各類金融專業人才、復合型人才，特別是要造就一批德才兼備、具有創新意識和國際視野的高級管理人才。三要繼續完善人力資源管理制度。要繼續推進勞動用工制度改革，實行全員勞動合同制，實施市場化方式用工。全面推行銀行業從業人員資格認證制度，實行持證上崗制度。要實施與績效、責任和風險相掛鉤的薪酬分配制度，建立引進開發人才的激勵機制，拓寬人才準入渠道，加快引進現代金融企業所需要的專業技術人才、關鍵崗位核心人才和管理人才，并積極為吸引和留住這些人才創造良好外部條件。四要切實提高職業道德素質。從業人員良好的職業道德素質是提高風險管控能力，促進金融機構穩健發展的重要基礎。農村合作金融機構要深入開展干部職工的思想政治教育，加強黨風廉政建設，推進反腐倡廉制度建設和廉政文化建設，嚴厲懲治權錢交易、內外勾結、商業賄賂等各種腐敗和犯罪行為。要高度重視和切實加強對員工的職業操守教育，特別是高級管理人員的職業操守教育，大力弘揚行業風氣，使他們保持高水平的執業道德水準，強化合規和風險意識，不斷增強隊伍的凝聚力和戰斗力。

　　發揮多方合力，努力營造有利于農村合作金融健康發展的外部環境

　　一個公開、規范、和諧的外部環境，是農村合作金融機構實現可持續發展的重要條件。各有關方面要齊心協力，相互配合，采取措施，加大扶持，消除障礙，積極營造有利于銀行業金融機構健康發展的環境。

　　繼續爭取政策扶持

　　各國對農村金融實行政策扶持是通行慣例，主要基于農村地區經濟發展滯后，經營成本高、風險大、收益率低，農村金融機構一般缺乏商業可持續。雖然近年來對農村合作金融機構的扶持力度很大，但長期以來積累的歷史包袱尚未得到有效化解。為此，中央、地方政府及各有關部門要加大扶持力度，綜合運用貨幣、財稅、監管等政策，采取激勵有效、風險可控、協調配套的扶持措施，幫助其消化歷史包袱，引導和激勵加大“三農”投入支持力度，改善農村金融服務水平。

　　不斷優化外部環境

　　要積極改善金融法治環境，加快金融立法，健全民商事法律制度,加大對銀行業犯罪打擊力度，從嚴打擊逃廢債行為。要大力培育誠信環境，加快信用村、鎮制度建設，推動打造誠信政府、誠信企業、誠信農戶，盡快建立包括覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系。要積極推進信用文化建設，引導農村合作金融機構培育優質企業文化，不斷凝聚員工向心力。此外，還要加強與工商、稅務、司法和地方政府的協調溝通，共同推進金融機構經營環境的改善。

　　加強行業自律指導

　　中國銀行業協會要充分發揮行業自律、協調、

維權和服務的職能作用，與各省聯社一道，進一步規范金融市場秩序，推進信用制度建設，制定執業標準，提高從業人員素質，改善金融服務水平，維護銀行業合法權益，保護金融消費者利益。-