李孟剛

　　中國尚未建立有效的存款保險制度恰恰是中國存款保險制度的短板所在。

　　所謂存款保險制度，是國家為保護存款人的利益和維護金融秩序的穩定，通過法律形式建立的一種在銀行破產時進行債務清償的制度。簡單講，就是由各家存款性金融機構交納保費，一旦投保機構面臨危機或破產，就由這家保險機構對存款人進行賠付。

　　存款保險制度、中央銀行最后貸款人與金融監管當局的審慎監管制度是維護金融安全的三道重要防線，三者共同構成了金融安全網。自20世紀30年代美國率先建立存款保險制度以來，該項制度已經歷了多次金融危機的考驗，并對保護存款人利益、維護金融穩定發揮了重要作用。目前全球已有90多個國家和地區建立了存款保險制度，同時越來越多的國家和地區也正著手建立存款保險制度。

　　中國目前尚未建立存款保險制度。不過，中國長期以來一直實行一種隱性的存款擔保制度，在經營不善的金融機構退出市場的過程中，由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償的責任。然而，這種政府“買單”的行為不僅給各級財政帶來了沉重負擔，更導致了中央銀行貨幣政策目標的嚴重扭曲。

　　2006年12月22日，中國

銀監會宣布，鼓勵各類資本到農村地區新設村鎮銀行，支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，并進一步降低準入標準(農村合作銀行的注冊資本門檻由原來的兩千萬元人民幣調低至一千萬元，統一法人農村信用社的門檻由原來的一千萬元降至三百萬元，單一自然人持股比例限制提高至百分之十)。這是中國金融進一步深化改革的利好政策，但也由此帶來了銀行業的投資主體多元化、投資資本小額化和投資區域農村化，這使得改革深化的同時也同樣孕育了更大的風險。

　　在市場經濟中，一定數量的銀行破產是不可避免的，伴隨對內改革的不斷深化和對外開放進程的加快，銀行經營不善或倒閉破產的機率，將比以往任何時候都要高得多。而中國金融市場也比以往任何時候都需要這樣一套保護存款人利益的制度，從而為問題銀行的處置和市場退出提供更加完善的制度保證。因此，無論是出于對存款人的保護，還是從維護金融體系的安全和穩定出發，我國都應根據實際情況，充分吸收和借鑒國外的成功經驗，建立我國的存款保險制度。

　　關于存款保險制度，國際上通常的做法是設立獨立于中央銀行與財政的官方管理機構即存款保險機構，全面負責金融機構市場退出的有關事宜。存款保險機構向從事存貸款業務的各金融機構成員收取一定的保險費，當成員機構面臨危機或經營破產時，保險機構向其提供流動性資助或者代替破產機構在一定限度內對存款者給予償付。存款保險機構主要有兩項基本功能：一是賠付破產銀行的存款人；二是負責承擔處置破產銀行的事宜，最大程度地減少損失，避免對社會造成重大沖擊。從世界主要發達國家的實踐來看，金融機構市場退出無不與存款保險制度緊密相連，可以說存款保險制度構成了其銀行退出機制的核心。

　　隨著中國金融業的不斷開放，市場競爭將會日趨激烈，部分銀行業金融機構在競爭中失敗、出現清償性風險并引發經營危機的市場退出現象將不可避免。盡快建立存款保險制度，從而健全中國金融機構市場退出機制，有效處置和妥善安排問題金融機構，是事關銀行業改革、開放、發展、穩定大局和金融產業安全的重要舉措。

　　(李孟剛：

北京交通大學經濟學博士、管理學博士后、教授，中國產業安全論壇秘書長。)