全國金融工作會議為下一步農(nóng)村金融改革發(fā)展指明了方向和路徑，預(yù)示著農(nóng)村金融供給不足的局面將發(fā)生顯著改變，農(nóng)村金融體系將出現(xiàn)重大的結(jié)構(gòu)性變化。

　　剛剛結(jié)束的第三次全國金融工作會議，總結(jié)了近幾年來的金融工作，分析了當(dāng)前的金融形勢，提出了今后一個時期金融改革和金融發(fā)展的六項任務(wù)。其中一項重要任務(wù)是加快農(nóng)村金融改革發(fā)展，加快建設(shè)適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。可以說，農(nóng)村金融改革已成為今后一個時期金融改革的重頭戲。全國金融工作會議為下一步農(nóng)村金融改革發(fā)展指明了方向和路徑，預(yù)示著農(nóng)村金融供給不足的局面將發(fā)生顯著改變，農(nóng)村金融體系將出現(xiàn)重大的結(jié)構(gòu)性變化。

　　農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足

　　城鄉(xiāng)金融發(fā)展失衡、金融二元結(jié)構(gòu)特征突出，已經(jīng)成為我國金融運(yùn)行中一個主要的結(jié)構(gòu)性矛盾。近年來，農(nóng)村金融日益萎縮且呈加劇之勢，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融供給不足的狀況十分突出。

　　目前，我國農(nóng)村貸款只占全國總量的15%左右，而城市占85%左右；農(nóng)村人均貸款余額不足5000元，而城市人均貸款余額超過50000元，兩者相差10倍。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，城市金融消費(fèi)者的金融福利水平越來越高時，農(nóng)村的好多地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落，各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體感受不到金融對自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來的利益，無法擁有與城市經(jīng)濟(jì)主體平等的融資機(jī)會。

　　農(nóng)村金融供給不足，對“三農(nóng)”的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建

　　明確農(nóng)村政策性金融的市場定位

　　重塑農(nóng)村金融體系，應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，實(shí)現(xiàn)其在目標(biāo)一致前提下的協(xié)調(diào)配合和功能互補(bǔ)。對農(nóng)業(yè)保險制度的完善、農(nóng)村資本市場培育等問題，也應(yīng)納入農(nóng)村金融改革發(fā)展日程，認(rèn)真研究，統(tǒng)籌安排。

　　農(nóng)村金融改革發(fā)展的總體目標(biāo)和戰(zhàn)略已經(jīng)明確，當(dāng)務(wù)之急是要出臺具體的可操作性措施，加快農(nóng)村金融體系的重塑進(jìn)程。

　　首先是要盡快明確農(nóng)村政策性金融的市場定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，支持其在農(nóng)村的金融供給中發(fā)揮更大的作用。我國絕大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)、金融的市場化程度較低，好多農(nóng)戶和鄉(xiāng)辦、村辦企業(yè)不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件。因此，緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資難問題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡單復(fù)制和移植到農(nóng)村，不能主要依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行，而是必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來，注重發(fā)揮政策性金融的作用。

　　發(fā)展小型民營及合作金融機(jī)構(gòu)

　　同時，盡快在發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，特別是小型民營及合作金融機(jī)構(gòu)方面取得突破。當(dāng)前，我國社會經(jīng)濟(jì)生活中缺少各種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)有的金融組織都在追求規(guī)模擴(kuò)張，都把大企業(yè)、大客戶作為自己的服務(wù)對象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)對象、業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)高度同質(zhì)化，結(jié)果不僅降低了金融服務(wù)水平和金融效率，也放大了金融風(fēng)險。

　　實(shí)際上，多種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，在金融組織體系中的地位和作用是不可替代的，是我國金融組織體系中不可或缺的部分。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對借貸資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點(diǎn)。而大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金需求。因此，應(yīng)發(fā)展各種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu)，特別是培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額信貸組織，探索解決其后續(xù)資金支持的有效對策，并且著力發(fā)展社區(qū)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司，滿足包括農(nóng)戶在內(nèi)的各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。

　　最近，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這是重塑農(nóng)村金融組織體系的重大創(chuàng)新之舉，對提高農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，緩解農(nóng)村金融供給不足，改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，完善和豐富我國金融組織結(jié)構(gòu)，都將起到十分重要的作用。關(guān)鍵是要盡快出臺具體的實(shí)施細(xì)則，加快試點(diǎn)地區(qū)的試點(diǎn)工作進(jìn)程。

　　此外，要采取有效措施規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，把民間金融納入契約化、規(guī)范化軌道，促進(jìn)其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤。無論是農(nóng)民還是農(nóng)村中的企業(yè)，都離不開民間借貸。

　　據(jù)有關(guān)專家抽樣調(diào)查測算，全國民間融資規(guī)模已達(dá)8000億元左右。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但實(shí)際上具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和交易速度優(yōu)勢。其與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，有力地促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)的發(fā)展。應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，保護(hù)正常的民間借貸，改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其在農(nóng)村體系中牢牢占有一席之地。

　　□苑德軍(中國銀河