我們向傳統的銀行體系挑戰。他們說不能借錢給窮人，因為窮人不會還錢。我們卻創立了一套向窮人貸款的銀行系統，并且證明，這套系統在商業上是可行的，也是可持續的。
-文/穆罕默德·尤努斯
作者簡介：穆罕默德·尤努斯，2006年諾貝爾和平獎得主，格萊珉銀行創始人
窮人銀行的由來
1974——孟加拉大饑荒
-這次嚴重的饑荒促使尤努斯開始尋找解決饑餓與貧困的對策。
我永遠記得那個噩夢，瘦骨嶙峋的人們出現在首都達卡。很快，這些小股的人流就變成了一場洪水。饑餓的人們涌遍全城。他們一動不動地坐在那兒，以至于無法確定是死是活。他們對我們這些衣食無憂的城里人毫無要求，只是靜靜地躺在我們的臺階上等死。
過去給學生們教授那些高雅的經濟學理論，總是令我感到快慰，以為那些理論應該能夠醫治各種社會問題。但是在1974年，我開始懼怕授課了。當人們在人行道上、在我的課堂對面的門廊里正在餓死的時候，這些復雜的理論又有什么用呢？我講授的課程就像那些總是好人獲勝的美國電影，但當我走出舒適的教室，面對的卻是殘酷的現實。
我想從學術生活中逃離，去發現有關窮人生存的那種實實在在的經濟學，這樣才能使我擺脫痛苦。
1976——27美元與42個人的生與死
-在一次鄉村調查中，尤努斯把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。
當你將世界放在掌心以鳥瞰的角度去審視時，你很容易變得傲慢自大——一旦拉開距離，事物就會變得模糊不清了。于是，我選擇“蚯蚓”的視角貼近貧窮。
結果是我看到了鄉村里貧窮日趨惡化，而且很多是由于高利貸者造成的。大家都很需要錢，但是沒有人愿意把錢借給窮人，所以窮人找高利貸者借錢，高利貸者趁機敲詐，把窮人所有的收益都拿走。親眼目睹了這一切之后，我感覺不能忍受。
我帶著一個學生去了村子里，把從高利貸者那里借錢的窮人的名字記了下來。名單上一共有42個人，他們所借的錢的總數不過27美元。我不能相信這是真的，因為在課堂上我們談的根本不是27美元這樣的小數目，而是幾十億美元和5年國家規劃，還有國家如何通過產業發展來幫助人們消除貧困的話題。我很吃驚，就在一墻之隔，就在校園之外，這些窮人需要的甚至不到一美元，但卻沒有人把這點錢給他們。
他們中的人一天只掙兩美分，就在我的眼前，生與死的問題是以“分”的單位展示出來的。在我看來，現存的經濟制度注定了這些窮人的收入將永遠只能在如此低的水平，永遠也攢不下一分錢，永遠不可能有任何投資來擴展他的經濟基礎。他的孩子注定將像他和他的父母一樣，繼續過著赤貧的生活。
我當時的第一反應，是自己拿錢給那42個人。我告訴他們，你們把從放貸者借來的錢還給他們，我無償借錢給你們。這給窮人帶來很大的振奮，也讓我深深感動。
這個社會竟然不能向42個有技能的人提供使他們能夠自己謀生的區區27美元。我知道自己所做的是極為不夠的，這令我無法安枕。為了幫助更多的人，我需要創立一個能夠借錢給那些一無所有者的機構。
也是這27美元開始了我創建窮人銀行的旅程。
1979——格萊珉雛形
-尤努斯在國有商業銀行體系內部創立了格萊珉(孟加拉語，意為“鄉村”)分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。
我開始向銀行游說，讓他們貸款給窮人——這實在是一個瘋狂的舉動。一次，一個銀行經理對我說：“你所說的這些村民需要借的這一點點錢，甚至都不夠他們必須填寫的所有那些借貸文件的費用呢。本銀行是不會在這樣的微小數額上浪費時間的。”
然而，我的努力沒有白費。1977年10月，我在吉大港喬布拉村創辦了孟加拉農業銀行格萊珉試驗分行。從此，我定義小額融資的兩個基本原則：其一，只對貧困人口貸款；其二，不需提供任何抵押和擔保。
1978年初，孟加拉中央銀行組織的“資助鄉村窮人”研討會后，我獲得孟加拉中央銀行提供的機會，著手在其他商業銀行中建立格萊珉分行。
1979年6月，在孟加拉中央銀行的指示下，每一家國有銀行提供三家分行啟動鄉村銀行項目。我辭去教授職務，開始了銀行家生涯。
當時選中試驗的地方是坦蓋爾，是因為它離達卡很近，便于達卡的官員判斷試驗項目是否對村民們產生了任何真正的影響。那是一年中最炎熱的時候，稍微動一下都會使人筋疲力盡。白天，路上空無一人，人們站在樹下，祈禱來一場突然的夏日暴風雨。我們經過的村子十分凄涼，人們極度貧苦消瘦，于是我知道，我來對了地方。這是人們最需要我們的地方。
然而，坦蓋爾正處于宛如戰時的動蕩之中，一個武裝團伙在鄉間肆虐。這些游擊隊隨意開槍，毫無顧忌地殺人，在每個村子我們都碰到倒斃在路中間、吊死在樹上或被槍殺倒在墻邊的尸體。鄉間到處散布著解放戰爭遺留下來的武器彈藥。當地的社區負責人大多為了保命逃跑了，躲在鄰居家里或住到坦蓋爾城的旅館里。整個地區既沒有法律也沒有秩序。
我們，一個羽翼未豐的銀行試驗規劃，面對流血和殺戮，就這樣開始了。
1983——窮人銀行誕生
-這一年的10月1日，格萊珉銀行正式獨立，其向貧困人口發放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”。
到1981年底，當我們的兩年試驗行將結束的時候，中央銀行要求其會員商業銀行的董事經理們對格萊珉的工作做出評估。他們的反應使我困惑。
“格萊珉并不是一家真正的銀行，”一個經理說,“格萊珉的工作人員都不坐在辦公室里按銀行家的鐘點上班。他們日復一日地工作到深夜，并且像童子軍那樣挨家挨戶地去做工作。這不是一個我們可以復制的模式。它過于依賴尤努斯教授的人格品質了。我們不可能在每一個分行都有一個尤努斯。”
我很憤怒。這些總裁們拒不承認格萊珉建立起了一個可能引發銀行業本質革命的新型銀行架構，一種新的經濟概念。即便我獲得更多的成功，銀行經理的想法還是不會改變，他已經有了固定的思維模式，我應該怎么來改變他們的想法呢？我知道窮人是值得信任的，他們是會還錢的。
于是我向政府申請，希望建立一個銀行，這個銀行專門針對窮人進行借貸，而且由窮人所有。我又開始進行游說，最后我得到了允許。1983年10月1日，我們在坦蓋爾的賈莫基村的一大片空地上舉行了開業典禮。
格萊珉從一個在充滿敵意的銀行體系中運作的試驗項目，轉變為一家為窮人服務的獨立銀行，這一挑戰使我和我的同事們，還有我們的借貸者都非常激動。我們繼續遭受孟加拉銀行家們的懷疑。但是，從1983年10月起，我們就能以一個同等機構——而且其金融運作績效超過傳統的商業銀行——的身份來堅持我們的立場了。最重要的是，獨立使我們得以成長。我們驚人的速度急速增加著新的支行。
我從未想象過，我的小額貸款規劃會成為一個為250萬人服務的全國性的“窮人的銀行”的基礎，也沒想到它會綿延五大洲，在一百多個國家得到采用。當時，我只是努力想從自己的負疚感中解脫出來，想要實現幫助幾個饑民的個人愿望，但結果并未止于只幫助幾個人。那些由于小額貸款而生存下去的人是不會允許我就此止步的。到后來，我也不允許自己就此止步了。
天賦貸款權
-貸款不止是生意，如同食物一樣，也是一種人權。
窮人之所以窮，是沒有得到與之匹配的金融服務。銀行愿意借給富人錢，使富人變得更富；銀行不愿意借給窮人錢，使窮人越來越窮。
如果能夠向窮人提供起動資金的話，他們也能夠賺錢，窮人并不缺乏生存和發展的智慧。貧困是設計失誤的結果，是機制失敗的結果，而我所做的工作已轉化為一種斗爭，還窮人予貸款權。
一般說來，人們對格萊珉的成功最感驚奇的，是我們在向貧困地區最窮的窮人服務的同時，能夠獲得高還貸款率的成功。人們有時會設想，忠實地償付貸款一定是孟加拉文化的一部分。其實這種推測最遠離實情。在孟加拉，最富有的人習慣于不償還貸款。但是，窮人不同，他們深知，這一貸款是他們擺脫貧困的唯一機會。如果他們不按時償付貸款的話，他們將重陷貧困的舊轍。所以，在這樣的情況下，抵押對于窮人是沒有意義的。
窮人是有創意的。有一個非常有意思的例子。1989年，由世界上一些頂級建筑師組成的評審團選中了格萊珉的住房項目，授予它阿加·汗國際建筑獎。在開羅舉行的頒獎儀式上，一些卓越的建筑師不斷地問我，我們的的設計師是誰(獲獎的房子僅僅300美元)。我回答說，根本就沒有專業建筑師為我們的貸款者做建房設計，那些貸款者是自己房子的建筑師——正如他們是自己命運的建筑師一樣。窮人最開始可能沒有信心，但是一旦他開始做了之后，他的性格就改變了，變得很自信，覺得一切都能搞定。
-把錢貸給婦女，她們更有決心和毅力擺脫貧困。
在孟加拉銀行，婦女借款的比例不到1%。這種比例非常可怕，這是一種非常扭曲的現象。當我們開始工作的時候，我們就準備努力確保婦女從這一規劃中受益。在孟加拉，婦女比男人面臨更為嚴重的饑餓與貧困的問題。如果家里非得有一個成員被餓死的話，根據一種不成文的法律，必定會是那個母親。
盡管有這些不幸，但有一點是很明顯的，即赤貧的婦女比男人能更快更好地適應自助的過程。為了使自己和家人從貧困中解脫出來，她們愿意更辛苦地勞作；為了想要讓自己的孩子過更好的生活，她們更花心思，而且更加持久堅韌。
事實上，貸款給婦女的效果更為顯著。婦女流動性低，違約可能性低。我們驚奇地發現婦女們擺脫貧困的強烈愿望，足以克服種種困難——包括固有觀念的抵觸以及保守宗教人士的反對。如今，格萊珉銀行的貸款人中，婦女占96%以上。
超越慈善
-從受捐助的貧苦人群來看，慈善會抑制他們主動性和創造力的發揮，甚至打擊他們的自尊與自信。
在我們想幫助窮人的時候，我們通常向他們提供慈善援助。最經常的情況是，我們利用慈善來回避真相。但是慈善并不是解決貧困問題的方法，只是首先通過采取遠離窮人的行動而使貧困長存。慈善使我們得以繼續過我們自己的生活，而不為窮人的生活擔憂。
真正的問題是為所有人創立一個平等的競技場——富國與窮國，有權勢的企業和小企業；窮人與富人——給每個人一個公平的機會。窮人必須要成為積極的參與者，而非被動的受害者。
從我對窮人做工作的親身體驗中，我完全確信，如果我們把給別人的相同或相似的機會給予窮人，他們是能夠使自己擺脫貧困的。我們必須拓寬有關就業的概念，確保甚至最窮的人都得到金融方面的服務，并且把每一個人都看作一個有企業家潛力的人。
打造社會性企業
-企業家完全可能在兩個世界里成功地運作：在一個世界里作為常規的逐利者；在另一個世界作為虔誠的社會活動家。
隨著我對格萊珉銀行取得的成就進行更多的思考，我想向其他的經濟學家與決策者們傳達這一點，即我們的成功不是一種偏離，而是一種新的企業的特殊范例——一個由我為其貼上“社會良知”的標簽的態度所驅使的企業。
其實，格萊珉本質上還是一家銀行。如果我們不贏利，如果我們的雇員沒有目的，不努力工作的話，我們就會倒閉。所以，在格萊珉，我們總是努力去贏利，以便我們能支付所有的開銷，保護自己在未來不受到打擊，并且繼續擴張。與其他企業不同的是，我們不能純粹以逐利為目的進行運作。我們的重點集中在股東利益上，而不是他們的投資馬上獲得現金收益。我們的貸款者就是我們的股東，他們擁有銀行總股本的94%。格萊珉是名副其實的窮人自己的銀行。
我深信，正如格萊珉20多年的經驗所顯示出來的，個人所得并非唯一可能驅動自由企業的燃料。社會性的目標可以取代貪婪，成為一種強有力的動力，為社會良知驅動的企業可以成為基于貪婪的企業強有力的競爭對手。格萊珉現在不僅是一家銀行，它已經創辦了眾多成功的企業。我的實踐告訴我，如果我們把牌打好的話，為社會良知驅動的企業可以在市場上做得非常好。經濟學必須要展示出，市場經濟不僅不一定必須是“嗜血”的資本家的賽場，它還可以是所有想將這個世界向正確方向引領的好人們的競爭場地。
