中央財經大學中國銀行業研究中心主任、中國人民銀行研究生部經濟學博士郭田勇 新浪財經圖片

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　　主持人 ： 說到這個問題，我想就這個問題繼續追問下去，這種情況是很常見的，高端的零售客戶他們擁有大量的財富，進行貴賓理財的時候，很有可能介紹給總部的保險公司，這種情況下，你覺得我們中資的監管機構應該怎么樣加強監管？有兩種可能，一方面對它的混業按照我們分業的監管方式調整，另外一方面是自己調整，包括我們前段時間出臺的混業的綜合的大型監管機構，您是怎么看？

　　郭田勇 ： 首先從金融層面上來看，我覺得你剛才說的第二種思路更好，我們現在是自己要調整，我們要檢討我們現在分業經營業務格局是不是現在金融業的發展，這是我們這種金融格局當中確實過于強調風險防范，但是確實不利于金融效益的提高，所以我想從經營上來看，我們確實要借鑒西方國家的一些做法，我們還是要推薦混業經營，第二層次，混業經營現在不斷地加深了，上面的分業監管制度與混業的經營模式二者能不能同時并存，能夠共生而且能力相處得比較好，看來大家現在對這個問題感到有些懷疑了。認為分業監管可能不利于金融機構的混業經營，自己管自己的事，一旦出現了交叉點后要么是沒有人管，要么就是爭的想管，所以出現了監管真空和監管重復，有可能出現。所以說我們現在反思這種情況的前提下，能不能真正與混業經營相適應，調整我們監管模式，當然這個問題確實也是一個非常重要的問題。

    外資

零售業務開放后不會出現存款大搬家

　　網友：希望郭老師做一個預測，公司業務這一塊，我們看外資銀行進入這么多年，好像份額并沒有上升這么快，零售業務放開以后，會不會存在居民存款大搬家，尤其是高端客戶這一塊？您怎么看？

　　郭田勇 ： 我個人認為，可能會使我們中高端客戶出現流失，但是這個規模不會太大，首先一個外資銀行從它發展來看，我們按照它法人經營機構經營這個業務，它不可能在北京鋪一個點，在上海鋪一個點，在北京這一個銀行是一個法人機構，在上海又要注冊一個法人機構，不可能像中資銀行設置一個總行，在全國各地鋪設分行，外資機構沒有這種網絡上的優勢，同時設置網點的成本也是比較高的，機構進入的速度前幾年看有一個漸進的過程，不會那么快。

　　第二點，通過我們分析，其他發展中國家，外資銀行進入的案例，一般地來看，外資銀行通常要有五到八年的時間，它才能夠真正地為它所在這個國家的居民和公眾所認可，經營得好，所以這個中國有一個過程，當然現在不排除一些高端性客戶，它主要在大城市開展業務，針對一些高端客戶和一些外資企業里邊，本身對外資機構比較熟悉，不排除有這樣的客戶流失到外資銀行中去，但是如果說發展全國性的大搬家，我認為這種可能性不大。

　　主持人 ： 即使是高端客戶也會有一個過程。

　　郭田勇 ： 對。

    信用卡中資銀行先發優勢很大

　　網友：包括一些主要的銀行金融產品這一塊也是出現了非常大的變化，信用卡是外資非常垂涎的金融產品，這塊我們國內銀行應該說有先發優勢的，銀行法條例也在修訂，很快放開之后也會有發卡，包括和戰略伙伴合資發卡，中資銀行在信用卡這塊的先發優勢到底有多大？能不能持續？

　　郭田勇 ： 這個問題，我們注意到外資銀行進入以后，提供的諸多業務，注冊成法人機構的銀行也可以發行

銀行卡，它可以單獨發行銀行卡，這塊有可能像剛才我說的一樣，對我們現有的銀行卡業務的格局帶來一個影響，或者說有可能會形成一定的沖擊，但是你要看到，我們中資銀行，一方面先發優勢比較大，我們現在招行也好，建行也好、工行也好，信用卡發展量已經是非常大的了，同時中資銀行還有一個優勢，它的網點多，比如它的POS機，刷卡設施鋪設點非常多，即使外資銀行進來發行信用卡，必須要借助我們這些先前這些設施才能推進它的信用卡的發表，所以必須要和中資銀行進行合作，它的信用卡業務才能得到比較大的發展。

　　但是確實從品牌上看，只要卡發出來以后，盡管現在業務量非常大，但是它給你確實存在一種競爭，但是我們現在先發優勢非常大，所以我們怎么鞏固這些先發優勢呢，不能說不讓外資銀行發展鞏固，所以我想我們中資銀行要在我們自己銀行卡內容和服務上多進行創新，鞏固我們的優勢。

　　主持人 ： 事實上，我們看到現在國內的信用卡和創新其實最多還是來自于外資銀行。

     國內消費者將逐漸習慣銀行服務收費

　　網友：關于銀行卡跨行查詢收費，有報道說，銀監會和發改委商量制定一個指導價格，這個您怎么看？

　　主持人 ： 這個問題最近又熱了起來，一方面如果按市場化來說，銀行作為商業主體完全有權自主制定它的服務價格，另一方面我們看到中國的消費者不能夠接受，尤其在服務水平不成正比的情況下，不能接受銀行聯盟式的定價，您怎么看這個問題？

　　郭田勇 ： 這個問題，以前確實大家把國有的大銀行，銀行本身是個經營業務的企業，但是同時它又在為我們廣大客戶提供金融客戶，我們以前比較注重強調銀行的金融服務功能，約定俗成的，比如到銀行存款去，到銀行往信用卡取款，或者查詢，約定俗成本來不應該收費的項目，應該是免費的。但是我們仔細觀察確實來看，銀行是有成本的，銀行確確實實是有成本的，所以說我想，社會上不滿和爭議是可以理解的，因為本利是不收費的，你現在收費了，但是外資銀行進入了以后，可以會改革以前人們的觀念，外資銀行進入以后，你去存款可能也要收費，我們剛才講，可能挖走高端客戶，高端客戶到了一定額不用收費了，小額存款可能門都不太好進，所以說，人們不得不接受一個殘酷的現實是什么？外資銀行逐步進入以后，這種嫌貧愛富的現象可能會在外資銀行身上進一步加劇。

　　所以說可能我個人在想，關于中資銀行查詢收費，銀行卡查詢收費這塊，電子銀行收費可能跟人們的觀念轉變也是有關系，可能再做個三到五年以后，越來越多的人會把它當做一件習以為常的事，我個人來講可能會有一個過程。

　　主持人 ： 但是前提也是需要國有銀行提高自己服務。

　　郭田勇 ： 對，這是一方面，不能說光收費，服務得比較差，大家覺得交這個錢不太值，冤枉錢，所以銀行業也要提高服務水平。

　　但現在我們按照建設和諧社會，我們感覺到監管層上升到這么一個高度看，我們也有些過度性的措施，像你剛才說的，銀監會和國家發改委統一制定的，它說是這樣，銀行卡每個月可以免費查詢四次，跨行可以查詢四次，從第五次開始每查一次收兩毛錢，這是一個過度性的辦法。

　　主持人 ： 這也是中國的特定環境下，監管部門才會從價格上制定政策。

　　郭田勇 ： 這個政策使得消費者和銀行、中國銀聯選找一個平衡點。

         農行改革難度很大 個人傾向分拆

　　網友：郭田勇老師，知道您是對農行和農村金融改革是有獨到觀點的，前一階段討論農行分拆和改革的時候，您也是受到了媒體追捧。就目前來看，您覺得可能的農行改革會傾向于哪一塊？這是一個怎么樣的構想？

    主持人：隨著交行、建行、中行、工行全部實現海內外上市，最后一個重頭戲就是我們的農行的重組改革，相信今年隨著全國的中央金融工作會議召開，這個問題也是到了必須要解決的時候了，希望聽到郭博士的高見

　　郭田勇 ： 農業銀行，我們說到農業銀行點多面廣，橫跨城鄉，在縣域地區業務量非常大，所以說我們農業銀行改革像你剛才說的，中央就定這個標準了，納入了整個農村金融改革框架下考慮，同時要對現在建設社會主義新農村的大背景考慮，這里邊我們顯然看到一個問題，在前三家國有銀行改革，都是很明確地定位于城市金融業務，所以他們在改革中普遍采取了收縮縣域農村地區，在西部一個省里面全部撤銷，直接送給當地的信用社，也不要錢了，所以它就是業務點很突出，要走城市。

　　在農行剛才講，確實有先天優勢，跟三農結合很緊密，從大的方向上看，農業銀行改革，定位不能去復制前三家國有銀行，我們既要讓它達到國有銀行改革的基本標準，我們也要讓它財務上達到一個標準，同時我們又要通過改革使它能夠更多地為農業和農村金融提供金融服務。

　　所以說在這種情況下，我個人以前，包括我現在，我也認為將規模適當性地所，出現一些相對比較小的金融機構，可能會更有利于服務于農村經濟，這是我個人的觀點。因為規模小了，公司治理水平高，同時規模小了以后，才能夠為小的客戶服務多，銀行規模越大為小客戶服務越小，同時規模小了以后有利于更好地來引進戰略投資者，戰略投資者現在的門檻低了，容易形成競爭，這樣的話就是能夠使得銀行最終效果，改革效果比較好。

　　主持人 ： 如果分拆小的金融機構之后，會不會出現農行和農村信用社包括政策性的金融機構他們定位上的重合呢？

　　郭田勇 ： 我們現在看到這個問題，實際上在幾家國有銀行從部分農村地區撤出以后，在很多地方農村信用社實際上現在形成一種經營壟斷，我前段時間到西部一個地方，包括一個縣，我發現整個金融市場被農村信用社所壟斷了，我們現在提出農村金融市場，也要建立起一個以市場化為導向的一個競爭幸得一個金融市場，不能說一個金融在里邊，那必須跟國有股份以前，形成一股獨大的情況一樣嗎，那就很難經營得好，也要引用新的競爭主體，我個人認為這是比較重要。

　　但是對于農行改革方案，確實我要說，如果說農行分拆股改的話，確實也會看到現實的一些問題，操作成本可能會比較高，一個銀行分離出好幾十家，操作成本比較高，另外一個說，假如說中央出資以后，農業銀行將會出現一種新型，地方資本也要進入，就會出現中央控股的地方性商業銀行，會有大量的中央政府和地方政府的關系處理和協調，這里邊的成本有多高，并不是學術層面能考量的，所以你問我農行出什么方案，我說我真是不知道，農行改革方案可能是要我們最高決策者站在一個很高的層次上統籌把握。

　　主持人 ： 確實如此，但是有不同的聲音是好的，這樣能夠把不同的方面展現出來，為最高層決策起到一個更好的參考。

　　郭田勇 ： 其實討論的效果，農行五月份的時候發布了一個關于建設社會主義新農村的意見，到七月很明確地把縣域農村經濟發展作為其主要發展方向，我想也對于它更加重視縣域農村金融確實也起到了一定的推動作用。

　　主持人 ： 我們希望有更多學者能夠像我們的郭田勇博士這樣敢于發出自己獨立的聲音，不斷地為我們金融改革方面建言獻策。因為盡管目前這五年我們取得了重大的成就，但是整個金融改革仍然任重道遠。

　　由于時間的關系，不得在這里停止我們的聊天，今天聊得非常愉快，非常高興郭博士今天來到新浪參與聊天我們入世五年來一路走過來的觀點和大家分享，非常感謝參與這次聊天的新浪網友，希望大家今天今后關注郭老師的在新浪網的博客，同時關注我們新浪聊天，謝謝郭老師。

　　(本次聊天結束)

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