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巴曙松
最近去了一趟南美，從阿根廷、智利、巴西一路轉下來，印象深刻的幾個事情，似乎都與個人信用體系，尤其是華人社會個人信用體系不發達有關。
首先，是每到一個城市，導游都會諄諄告誡，南美可能小偷不少，特別喜歡瞄準華人
下手，因為華人喜帶現金，舉世有名。華人社會個人信用體系不發達所帶來的不方便，乃至一些慘痛的教訓，到現在還在延續。
其次，是一路上消費購物，基本上都是用在國內辦的招商銀行的信用卡，十分方便。我在巴西亞馬遜熱帶雨林旁邊的城市瑪瑙斯所住的賓館購物，刷卡之后，很快手機短信就把交易確認信息發送過來。國內日漸發展的個人信用體系，以及由此支持下的信用卡行業的發展，給遠在海外的中國人體會到信用帶來的便利、尊重。
個人征信，已經成為一個社會公眾與金融體系面臨的共同問題。目前，國內個人征信體系不完善，給個人與銀行業帶來雙輸局面：個人不得不以更高的交易成本進行交易，忍受高風險，得不到來自金融體系的信用支持；對金融機構來說，個人征信體系不發達，也使得金融機構在開辟個人金融業務時彷徨不前，喪失了個人金融這塊巨大的業務增長空間。而目前在國際金融界，個人金融已經成為收益最為穩定的金融業務，匯豐等主要的國際銀行，個人金融已經占到整個銀行業務的一半以上。
隨著中國人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理辦法(暫行)》公開征集意見，個人征信被正式提上議事日程，進入實質性操作階段，展現在我們眼前的是個人、金融機構、市場參與者挖掘信用財富的巨大機遇和挑戰。信用財富無疑是今后我國金融機構新的重要利潤增長點。在美國，個人信用包括消費分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個人抵押的信用額度；用于購買汽車、游艇、飛機、娛樂器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款等等，銀行大賺其錢。
摩根財團的正式創始人朱尼厄斯·斯潘塞·摩根說過：個人的信用是財產，公眾的榮譽是保證金。在現代社會的信用經濟下，個人信用不僅僅是獲得財富的間接保證，有時候更是創造財富的直接源泉。信用本質上是一種反映個人屬性的信息，擁有價值，可以交易，因此信用信息的使用也成為信用財富理念的重要組成部分。
當信用滲透到申請電話、管道煤氣、電、水、租房乃至公司貸款、貿易資金往來等各個方面的時候，人們自然會像關心自身的財富一樣關心信用，誠信此時成為一種自覺的理性行為。信用財富觀念帶來的不僅是我們一直強調的被動保護自身信用，更是主動創造信用記錄，將信用財富轉化為現實的購買力的過程。
但這中間需要許多中介機構。1860年，美國紐約布魯克林成立了第一家信用局，標志著美國個人信用市場的萌芽，經過140多年的發展演變，形成了目前三大信用局---E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司三足鼎立的局面。信用局是美國個人信用市場征信產品的主要供應者，專門從事個人信用資信的收集、加工整理、量化分析、制作和銷售服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。我國也成立過信用中介機構，但遠遠沒有發揮應有的功能，信用財富之路并不通暢，中介機構所能賺取的財富也并未吸引足夠的眼球。
個人征信是信用市場得以建立的基礎性工作，目前的征信是基于銀行信用貸款業務中的保護性要求。但是，個人征信體系所可能產生的顯著經濟影響，決不僅僅局限于個人，或是金融體系本身，這是一個巨大的轉型過程的重要組成部分。作者系國務院發展研究中心金融研究所副所長、中國體改研究會公共政策研究所所長)
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