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針對(duì)我國(guó)農(nóng)村人口占大多數(shù)、發(fā)達(dá)程度較低、發(fā)展不平衡的實(shí)際，要實(shí)現(xiàn)到2020年全面建設(shè)小康社會(huì)這一宏偉目標(biāo)，就必須促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，維持農(nóng)村穩(wěn)定，促使農(nóng)民增收。在現(xiàn)階段，只有大力發(fā)展農(nóng)村金融，盡量滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民的金融需求，保證充足的資本供應(yīng)，才能逐步解決“三農(nóng)”這一重大戰(zhàn)略問題。
★全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng) 成思危
盡管近年來各方面都加大了農(nóng)村金融的改革力度，也取得了較大的進(jìn)展，但是我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展仍面臨著以下幾個(gè)方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：信貸資金供應(yīng)不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重；農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，民間借貸活躍；農(nóng)戶小額信用貸款不能完全適應(yīng)農(nóng)戶的需求；金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較單一，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后。要從根本上解決我國(guó)農(nóng)民貸款難等農(nóng)村金融問題，必須從分析我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等因素入手，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融制度建設(shè)。
目前小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍然在我國(guó)農(nóng)村中占主要地位，其基本特點(diǎn)是以農(nóng)戶為基本單位、以個(gè)體所有制為基礎(chǔ)、生產(chǎn)規(guī)模很小、生產(chǎn)條件簡(jiǎn)單、自給自足與商品交換并存、對(duì)土地的依戀和對(duì)親友關(guān)系的重視。農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄及借貸行為的特點(diǎn)是自我保障式的儲(chǔ)蓄傾向較強(qiáng)、不愿借款的觀念逐漸在轉(zhuǎn)變、向親友借款的比重仍然較大。
我國(guó)農(nóng)村中的虛擬經(jīng)濟(jì)才剛剛從閑置貨幣的資本化進(jìn)入到生息資本社會(huì)化的初期，由于我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村中生息資本社會(huì)化的程度還比較低，只有少數(shù)農(nóng)民將其閑置貨幣借給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參股，擁有債券或股票的農(nóng)民可謂鳳毛麟角。而且由于正規(guī)的金融渠道供應(yīng)不足，還存在著一些非正規(guī)的金融活動(dòng)。可以認(rèn)為，在當(dāng)前及今后10—20年間，我國(guó)農(nóng)村中的虛擬經(jīng)濟(jì)還將停留在生息資本社會(huì)化的階段，主要是通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接的投融資活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村中虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)則主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)商業(yè)金融的信用體系還不夠健全，故商業(yè)銀行一般不愿對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，而著重發(fā)放擔(dān)保貸款，包括保證、抵押或質(zhì)押貸款。目前向農(nóng)戶提供的主要是小額貸款和聯(lián)保貸款。
由于以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)難以為繼，近年來我國(guó)農(nóng)村的實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)出現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，以及“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式，致使農(nóng)村金融的需求發(fā)生了較大的變化，但農(nóng)村金融的供給卻相對(duì)不足且日益商業(yè)化，使農(nóng)戶主要靠民間借貸來滿足其金融需求。我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)的目標(biāo)模式應(yīng)為：1、財(cái)政支持，市場(chǎng)運(yùn)作；2、三足(政策金融、商業(yè)金融和合作金融)鼎立，各司其職；3、存貸為主，綜合配套；4、法制健全，市場(chǎng)發(fā)育。為此建議：
1、擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策金融職能，其支持重點(diǎn)也應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向符合WTO“綠箱”政策的項(xiàng)目；2、采取有效措施降低交易成本并化解風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)支農(nóng)業(yè)務(wù)給予貼息、減稅或補(bǔ)助，鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)；3、堅(jiān)持和完善農(nóng)戶小額信用貸款制度，改進(jìn)和擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度；4、規(guī)定中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的貸款余額中支農(nóng)的比例不得少于12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款余額中支農(nóng)的比例不得少于60%；5、建立貸款擔(dān)保公司，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)；6、按照“自愿參加，民主管理，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，按股分紅”的原則，積極穩(wěn)妥地重新構(gòu)造農(nóng)村的合作金融組織，國(guó)家對(duì)其實(shí)行免營(yíng)業(yè)稅及所得稅，少提存款準(zhǔn)備金、在貸大于存時(shí)給予適量的再貸款等優(yōu)惠政策；7、采用疏導(dǎo)與堵截并用的辦法，鼓勵(lì)農(nóng)村私人資本參股商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)各種“儲(chǔ)金會(huì)”、“基金會(huì)”轉(zhuǎn)為合作金融組織，使民間金融這匹“野馬”就范。
在改進(jìn)并完善我國(guó)農(nóng)村金融的制度建設(shè)時(shí)，要注意階段性與連續(xù)性的統(tǒng)一，既不應(yīng)超越現(xiàn)實(shí)，急躁冒進(jìn)；又不應(yīng)遷就現(xiàn)實(shí)，回避矛盾。我們要通過發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)的現(xiàn)代化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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