郭慶平

　　統籌城鄉金融協調發展是貫徹落實科學發展觀、促進城鄉協調發展的內在要求，而統籌城鄉金融協調發展的難點在農村、重點也在農村。在繼續推進城市金融改革和發展的同時，進一步加快農村金融發展，對于推進社會主義新農村建設，促進科學發展、和諧發展具有重要意義。

　　農村金融主要指縣域金融。近期，通過調查發現，農村金融還不適應城鄉經濟社會協調發展的要求，這包括六個方面：一是金融機構網點大量從農村撤出，覆蓋率低；二是信貸資金大量流出，貸款供應不足；三是金融業務和產品單一，服務不足；四是資產質量不高，金融企業包袱較重；五是融資成本普遍偏高，負擔較重；六是民間借貸活躍，利弊共存。

　　筆者認為，加快農村金融發展，必須站在統籌城鄉金融協調發展的高度，按照“多予、少取、放活”的方針，著力解決城鄉金融發展中的難點和重點問題，調整金融資源在城鄉的分配格局，增加對農業和農村的金融供給，促進農業和農村經濟的可持續發展。

　　(一)著力在“多予”上下功夫，增加農村金融的有效供給。“多予”就是要增加對縣域的機構網點配置、增加信貸資金和金融產品的投入，著力解決農村金融有效供給不足的問題。

　　一是增加對農村的信貸資金投入。基本思路是把農村地區資金留在農村，把農村以外的資金吸引到農村。具體措施是：農業銀行、農村信用合作社和

郵政儲蓄銀行在縣域吸收的存款，應有75%的資金運用于縣域，其他存款類銀行機構在縣域吸收的存款，應有60%的資金運用于縣域。在具體操作時，建議實行“新舊劃斷”，新增加的存款按規定比例留在農村，原吸收的存款可以區別不同類型的銀行機構，采用分年達標的辦法逐年達到規定比例的要求。金融機構按規定比例留在農村的資金，其使用應由金融企業按市場原則運作，自主經營、自負盈虧、自擔風險，也就是在縣域經濟和社會的范圍內，信貸資金的投放由金融企業自主決定，不受任何干預。采取各種有效措施吸引農村以外的金融機構和資金到農村來，支持和服務“三農”。

　　二是增加農村金融機構網點。基本思路是市場配置、政策引導、分別監管。市場配置就是適度放開社會資本投資設立農村金融機構，允許企業和個人投資參股設立在縣城、鄉鎮和行政村的金融機構。政策引導就是由政府和金融監管當局在市場準入條件、財政稅收和收益補貼等方面出臺激勵和約束政策，引導各類資本到農村投資開辦金融機構及網點。分別監管的原則是，在縣域設置存款類銀行機構由金融監管當局審批并監管；在縣域設置不吸收公眾存款的專營貸款的機構網點，由省級政府審批并監管。

　　三是增加農村金融市場產品。關鍵是鼓勵競爭，鼓勵創新，規范經營。建議農村金融業務和產品創新的市場準入一般實行備案制，少數的實行核準制，個別的實行審批制。要加強金融監管，及時依法糾正農村金融業務運行中發生的問題。

　　(二)在落實“少取”上求實效，增強農村金融實力。“少取”就是采取政策和利益導向措施，減少農村金融資源外流。繼續實行差異化的存款準備金政策，繼續堅持支農再貸款政策，保持適當的資金規模，在利率等方面有所優惠。對金融機構系統內的資金交易價格加強“窗口指導”，實行有利于農村資金留在縣域使用的定價機制。對縣域金融機構適當減免營業稅、所得稅和其它行政性收費，通過財稅政策引導縣域金融增加“三農”投入。對縣域金融機構網點的撤并要審慎評估，必要時進行“道義勸說”。

　　(三)在“放活”上做文章，搞活農村金融市場。“放活”就是要放活農村金融市場，鼓勵多種金融組織參與農村金融服務。加快培育競爭性的農村金融市場主體，實現農村金融機構多元化。通過完善和落實市場準入政策措施和財稅政策措施吸引各種類型、各種所有制的金融機構到縣域，開辦金融業務。進一步深化農村信用合作社改革，關鍵是真正實現“花錢買機制”目的，完善法人治理結構，真正發揮股東(社員)代表、股東(社員)代表大會、監事會的作用。加快推進農業銀行股份制改革，完善農業發展銀行的功能定位和運行機制，加快推進

郵政儲蓄銀行功能作用的展開，利用在農村網絡分布廣泛的優勢，積極為“三農”服務。要積極穩妥地推進財政支農資金與信貸、保險等資金的業務組合，實現支農資金效益的最大化。

　　(四)重視、規范和引導民間借貸。 首先，應重視民間借貸的存在和發展。民間借貸不僅長期存在，并且會在今后相當長時間內發展。一方面，民間借貸對農村金融的補充和輔助作用明顯，另一方面，民間借貸還存在諸多問題和弊端，必須興利除弊。因此，對于民間借貸應該正視之，而不回避之。各級政府以及貨幣當局、監管當局應予高度重視。其次，對民間借貸要積極引導。要發揮產業政策的作用，通過環境、

能源、土地等政策手段引導民間借貸投向。金融機構可以開辦委托存貸款業務，通過信托等辦法引導民間資本。第三，對民間借貸要積極規范。加強對民間借貸活動的監測，掌握其規模、流向、問題及影響等，為宏觀調控提供決策支持。政府有關部門要及時發布產業政策、金融政策指引和風險提示，規范和引導民間借貸行為。要堅決取締非法吸收存款、非法集資和高利貸等非法融資活動，抓緊規范民間借貸行為的立法。

　　(五) 加強農村金融環境建設。依法督促農村企業建全財務制度，嚴格財務管理。農村金融企業要從貸款的安全性出發，進一步加強農村信用工程建設，通過“信用村鎮”、“信用農戶”評定等行之有效的方法，把改進金融服務，增加貸款投放與企業和個人信用評定緊密結合，推動農村信用環境建設。加強信用信息基礎設施建設，積極創造條件，建立和完善縣域企業和個人信用信息數據庫。完善信息搜集、整理、交流和信用評價機制。進一步加強農村經濟金融法制建設，依法保護企業和個人債權，依法治理逃廢金融債務行為。加快建立存款保險制度，形成有效的市場退出機制。(作者系中國人民銀行天津分行行長)