楊發根

　　農民工銀行卡特色服務是農村支付結算工具領域的重大創新，是改善農村支付結算環境、推動農村金融基礎設施建設、提升農村金融服務功能的有力支撐。農民工銀行卡特色服務是指農民工在打工地將工資收入存入開辦有此業務的銀行后，可以在家鄉就近的農村信用社網點柜臺提取現金的一種結算方式。它是由央行組織實施，各銀行機構發行的帶有“銀聯”標識的借記卡為工具，是專門為便利農民工而開辦的一種特色服務。農民工銀行卡特色服務工作從2005年貴州試點開始，已推廣到了山東、福建、江蘇、重慶、湖南、江西等13個省份，業務發展迅速，累計實現交易9.56億元。目前，農民工銀行卡特色服務工作開展如何，取得了怎樣社會效果，帶著這些問題，筆者選擇江西上饒市開展了專項調查。

　　一、農民工銀行卡特色服務的實施效果

　　近幾年來，上饒市勞務輸出量逐年增加，越來越多的農民工走向沿海經濟發達地區。通過調查顯示，農民工銀行卡作為一種金融衍生產品，以其使用方便、安全、時尚等諸多特點，日益受到廣大農民工的關注與青睞，給農民外出務工帶來了極大的方便。通過調查數據顯示，目前上饒市籍農民工使用銀行卡的比例已接近50%。調查樣本縣的農民工平均持卡率達到34.7%。目前還屬于推廣的初期，短時間內能夠達到這么高的持卡率和刷卡量，充分說明農民工銀行卡受到了廣大外出務工農民的接納和歡迎，使廣大農民工感受到現代支付結算工具的高效和快捷。同時也說明農民工銀行卡具有巨大的發展潛力和廣闊的發展空間。

　　二、農民工銀行卡特色服務進一步推廣中存在的問題

　　農村金融機構網點過少，金融知識宣傳還不到位，制約了金融產品推廣；農村支付結算基礎設施差，金融電子化水平滯后，影響了銀行卡的使用；農民工銀行卡收費偏高，農民工對銀行卡的保管和使用不便，阻擋了部分卡源；農民工金融觀念陳舊，農民工銀行卡受限程度高，限制了銀行卡快速發展。據了解，農村居民大額取現主要用于家里蓋房、看病和孩子上學等情況。而業務規定每天5000元的取款上限遠遠不能滿足取現需要。很多時候，農民不得不分成好幾天取款，既不方便又耽誤事。

　　三、優化農民工銀行卡特色服務的幾點建議

　　(一)拓寬工作思路，推動特色服務縱深發展。充分認識農民工銀行卡特色服務是關系到社會主義新農村建設、拓展農村金融支付結算匯路的重要舉措。從服務“三農”的高度，急農民工之所急，積極開展農民工銀行卡特色服務，為農民工銀行卡“量體裁衣”，合理界定農民工銀行卡特色服務的服務對象，盡量明確辦理銀行卡的環節控制準入對象，確保真正的農民工享受到政策的實惠。

　　(二)營造用卡環境，提高農民工用卡的積極性。人民銀行應督促農民工銀行卡發卡機構進一步做好相關業務系統參數的設置，農村信用社應加大對相關系統的改造，強化對其一線人員的培訓。各級政府應協調電信、移動等通訊部門，做好網絡通訊工作，確保通訊線路暢通無阻，提高農民工用卡的積極性。

　　(三)優化機構布局，豐富農民工資金匯劃方式。國有商業銀行和農村信用社要適時根據當地經濟發展情況，合理調整現有網點布局，在確保經濟效益的前提下適當增加農村營業網點，并在勞務輸出較多和有條件的鄉鎮營業網點安裝自動取款機和其他電子終端設備，為農民工提供更為方便快捷的服務，豐富農民工匯款渠道，方便農民工異地存取款。

　　(四)貼近實際宣傳，把特色服務送到第一線。人民銀行應組織金融機構進行宣傳，要借助政府部門的力量，形成全方位、立體化的宣傳氛圍，宣傳不能僅停留在懸掛橫幅、擺放宣傳資料上，應充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體，組織人員深入到田間地頭，開展豐富多彩的宣傳活動，使農民工銀行卡特色服務覆蓋整個廣大農村地區。

　　(五)實行優惠政策，實現銀行和農民工的雙贏。應把農民工銀行卡特色服務定位為一項政策性業務，降低收費標準，盡可能做到免費，相關費用可以由財政提供補貼；央行應進一步明確存款是否收費以及收費標準；5000元的最高取款上限，變相增加了收費標準，應該予以取消或根據農民的實際收入水平及支出狀況提高取款上限。通過實施“惠農之策”，鼓勵農民工積極使用銀行卡，實現“銀農”雙贏。