王玨琰 尚緒茂 鞏志強 王鑫

　　近幾年消費信貸在我國得到了很快發展，對于推動消費增長，保持國民經濟的持續快速發展起到了重要作用。但應當看到,我國正處于市場經濟的發展階段，市場機制仍不健全，市場法規還不完善，在消費信貸開展過程中還存在著信息不對稱等問題，導致信貸供需配比低效，嚴重制約著消費信貸的進一步發展。本文著重從個人信用制度與消費信貸關系角度，論述建設個人信用制度的重要性。

　　一、個人信用制度與消費信貸的關系分析

　　個人信用制度，是指由國家建立，用于監督、管理和保障個人信用活動健康發展的一系列具有法律效力的規章制度和行為規范。長期以來，我國尚未建立起一套統一的個人信用法律體系，信用制度的缺位成為制約我國消費信貸健康發展的主要問題：

　　(一)個人信用制度缺位導致信用風險問題突出。我國還未建立起統一的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向商業銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經濟擔保性質，所在單位的人事證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此商業銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。一部分人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期不履約，使商業銀行遭受損失。

　　(二)個人信用制度缺位影響銀行提供全面的消費信貸服務，消費貸款的品種單調，發展失衡。目前，我國銀行消費貸款品種僅限于住房、汽車、

　　(三)個人信用制度的缺位，造成市場信息采集不對稱現象日益突出，消費貸款用途異化。金融機構所辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。尤其在經濟不發達地區更為突出。

　　(四)個人信用制度的缺位，提高了消費信貸經營成本。一方面，銀行間各自為戰，分別投入大量的人力、物力進行資信調查，造成公共資源的浪費；另一方面，銀行由于無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使貸款戶的負擔大大增加。

　　從以上問題看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸的健康發展障礙。完善的個人信用制度是消費信貸健康發展的基石，在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用法律體系具有其現實意義：一是建立完善的個人信用體系，大力推行消費信貸業務，必然會促進商業銀行與消費者的良性市場的建立，有利于商業銀行優化資產結構，增加收益，防范金融風險。二建立個人信用制度促進消費信貸業務發展，有利于促進我國商業銀行在消費信貸領域與國際銀行業的接軌，極大地增強我國商業銀行的競爭力。三是通過建立個人信用制度，實施強制性的法律法規來指導個人信用活動，有利于改善社會信用狀況，凈化金融環境。

　　二、個人信用制度建設構想

　　一般說來，個人信用制度基本內涵包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理以及個人信用風險轉化等制度。落實起來，一般包括以下幾個方面：個人信用法律體系，個人征信系統、個人征信行政管理等三個方面

　　(一)個人信用法律體系

　　目前，我國《民法》、《合同法》等法規都規定了誠實信用原則，但尚未制定專門的信用管理法。同經濟發達國家相比，我國信用立法明顯滯后。目前，美國有16項關于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺的相關法規構成了美國消費信用體系正常運轉的法律環境，正是這一法律環境促成了美國消費信貸的蓬勃發展。信用法律規范主要包括：個人征信數據公開與保密的界定，征信過程中個人隱私的保護，征信機構的管理，個人失信的懲戒等。另外，有關個人收入申報、個人信用擔保、保險等制度也是該法律體系的重要組成部分。

　　(二)個人征信法律主體及其關系

　　消費者個人征信是指征信者將分散于金融機構、商業企業以及公安、稅務、工商、公用事業等部門的個人信用情報進行收集、整理、利用、提供、維持和管理的活動。因此，在征信關系中必然會存在以下三方的當事人，即征信機構、信用資料的提供者、信用報告的利用者。

　　消費者征信法律關系實際上是征信機構與消費者形成的權利義務關系，即消費者為獲取信用交易、就業等利益，而允許征信機構收集、整理、提供、維持和管理自己的個人信用資料，從而在這個過程中發生的權利義務關系。這種法律關系有以下特征：一是具有平等性。征信機構與消費者之間是平等及等價有償的法律關系。二是具有自愿性。消費者的讓渡個人信用資料，征信機構的收集、提供、維持和管理等活動均是建立在合意的基礎上。三是其內容是消費者和征信機構在征信中的權利義務。由于消費者的地位和個人隱私的敏感性，征信法律關系的內容主要強調消費者在征信中的權利。

　　(三)個人信用制度的行政管理和行業自律。政府對征信機構進行專門的行政監管，范圍包括征信機構市場準入、征信活動合規性以及對失信行為進行懲戒。目前，國務院確定人民銀行作為全國的征信管理機關，但事實上商務部門、稅務、工商等都有征信管理權，如何界定各自監管范圍是提高行政執法效率，保證征信事業健康發展的前提。

　　三、現階段我國個人信用制度發展的主要措施

　　個人信用制度是國家信用管理體系和整個信用制度的重要內容，市場經濟的發展基石。相較而言，西方國家的現代個人信用制度經過170多年發展歷史，無論是其法律基礎、調控監督體系，還是有效的管理方式、風險管理體系，都有值得我們借鑒之處。為此，借鑒國外的成功經驗，結合國內現實，應建立起符合我國國情的個人信用制度。

　　(一)加快個人信用立法步伐，盡快制訂出適合中國國情的個人信用管理相關法律法規和配套措施。首先，應該盡快出臺《征信法》等法規，建立我國的信用法律體系。其次，加強配套制度建設，進一步完善和建立個人儲蓄存款實名制，人財產申報制度，個人破產制度等制度，為個人信用制度的健康運行奠定基礎。

　　(二)對個人信用制度建設進行統一規劃和領導。盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理規范的個人信用管理機構，是建設個人信用制度的必要條件。可根據實際國情，考慮由中央銀行與政府有關部門共同聯合組建個人信用實施領導小組，領導小組辦公室可以設在中央銀行，負責全國個人信用聯合征信的推廣、管理工作，分別協調金融機構和政府有關部門的關系，協同政府相關部門制定個人信用的有關法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業標準等。

　　(三)開放數據源，加快發展征信市場。目前，中國的征信市場尚處于發展初期，與西方歐美先進國家相比差距還很大。以美國為例，截止到2001年，美國個人消費支出在GDP支出中所占份額為70%，而個人消費支出中，各種信用形式的消費支出占48%，通過各種信用工具的負債消費支出占18%。而我國截至2001年，行業總產值不超過1億元人民幣，這同中國現有的經濟規模很不相稱。因此，中國需擴大征信市場交易規模，在市場規則方面與國際接軌，在法律允許的范圍內強制征信數據源的控制者開放數據并使征信數據合乎市場規律的商業化。并在不斷完善的基礎上與其他國家聯網接軌，達到信息共享。