-　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管一部副主任　鄧智毅

　　當(dāng)前，從國(guó)際上看，金融創(chuàng)新日新月異，各國(guó)金融市場(chǎng)間相互依賴(lài)程度不斷加深，國(guó)際活躍銀行的強(qiáng)勢(shì)地位進(jìn)一步加強(qiáng)，外部金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響日益顯著，巴塞爾新資本協(xié)議的實(shí)施正考驗(yàn)著我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式、經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；從國(guó)內(nèi)看，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷對(duì)金融業(yè)提供新的需求，金融業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心地位更加突出，體制機(jī)制改革瓶頸制約下的潛在效率亟待挖掘，而金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放帶來(lái)的中外資銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。在這種新的形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)處于一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型時(shí)期，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。作為我國(guó)銀行業(yè)的主體，大型銀行能否在轉(zhuǎn)型期成功抓住發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)，已成為下一階段我國(guó)銀行業(yè)、金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　大型銀行改革取得重大進(jìn)展

　　自2003年國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革啟動(dòng)以來(lái)，交通銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行相繼完成股份制改革，并在境內(nèi)外成功上市，接連創(chuàng)下海內(nèi)外

資本市場(chǎng)新的記錄，成為國(guó)有商業(yè)銀行改革和我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的突出亮點(diǎn)，并帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)面貌發(fā)生了很大變化。通過(guò)股份制改革，四家大型銀行在公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)理念等方面取得了重大進(jìn)展，面貌煥然一新：

　　國(guó)有金融資本實(shí)現(xiàn)大幅度保值增值

　　上市以來(lái)，四家大型銀行市場(chǎng)表現(xiàn)良好，在國(guó)家的絕對(duì)控股地位不動(dòng)搖的前提下，實(shí)現(xiàn)了國(guó)有金融資本保值增值。截至2006年底，在中國(guó)銀行、工商銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，國(guó)有股權(quán)分別占總股本的71.95%、76.1%。從市值來(lái)看，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)進(jìn)入國(guó)際前10名大銀行之列。國(guó)家對(duì)四家股改銀行的注資合計(jì)為6666.2億元，而截至2006年底國(guó)家注資部分增值已經(jīng)達(dá)到2.95萬(wàn)億元，國(guó)家股改凈收益達(dá)到3.51萬(wàn)億元(詳見(jiàn)附表)，國(guó)有金融資本實(shí)現(xiàn)大幅度保值增值。

　　公司治理改革取得重大進(jìn)展

　　一是股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的職責(zé)邊界日漸清晰，相互之間正在逐步建立起一種既充分協(xié)作又有效制衡的工作機(jī)制，各層次權(quán)力分配更加科學(xué)合理。二是董事會(huì)建設(shè)得到加強(qiáng)，董事會(huì)的重大戰(zhàn)略決策作用得到有效發(fā)揮。四家股改銀行注重吸收國(guó)際專(zhuān)才擔(dān)任非執(zhí)行董事和獨(dú)立董事，提高了董事會(huì)的專(zhuān)業(yè)化水平；通過(guò)設(shè)置若干專(zhuān)職委員會(huì)并卓有成效地開(kāi)展工作，董事會(huì)在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)、改革人事薪酬機(jī)制和健全關(guān)聯(lián)交易制度等方面發(fā)揮了重要的決策作用。三是監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層的監(jiān)督作用不斷得到發(fā)揮。

　　發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)理念實(shí)現(xiàn)根本轉(zhuǎn)型

　　四家銀行開(kāi)始擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)趨同經(jīng)營(yíng)模式，逐步采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略。工商銀行將發(fā)展目標(biāo)定為世界一流金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行定位于大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)首選的金融服務(wù)商，建設(shè)銀行堅(jiān)持將中長(zhǎng)期信貸和住房金融作為發(fā)展特色，交通銀行則力求打造最佳零售銀行。與此同時(shí)，四家銀行不再將傳統(tǒng)模式的存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率等作為業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，而是在業(yè)績(jī)考核中充分考慮撥備和呆賬核銷(xiāo)的因素，注重對(duì)信貸成本的測(cè)算，逐步將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率作為對(duì)分行和部門(mén)的考核標(biāo)桿，將銀行價(jià)值和股東利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

　　主要業(yè)績(jī)標(biāo)桿取得明顯好轉(zhuǎn)

　　在資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況方面，四家股改銀行均已符合銀監(jiān)會(huì)《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》的要求，達(dá)到了國(guó)際大型銀行的平均水平。截至2006年12月底，四家股改銀行的平均資產(chǎn)收益率(ROA)和平均股本收益率(ROE)分別達(dá)到0.7%和15%，而國(guó)際大型銀行這兩個(gè)指標(biāo)的平均水平分別為1% 和14%左右。四家銀行按照國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)算的不良貸款撥備覆蓋率有了很大的提高，其中中國(guó)銀行和建設(shè)銀行均超過(guò)了80%，交通銀行超過(guò)了100%。

　　合規(guī)文化正在逐步形成

　　2006年，大型銀行共發(fā)各類(lèi)案件263件，同比下降46%。大型銀行案件頻發(fā)的勢(shì)頭得到了有效遏制，案件防控和治理工作取得了階段性成果，已經(jīng)由專(zhuān)項(xiàng)治理轉(zhuǎn)入常規(guī)防控階段。更為重要的是，以前上有政策、下有對(duì)策以及僅僅紀(jì)檢、稽核部門(mén)強(qiáng)調(diào)合規(guī)的現(xiàn)象得到了徹底改變，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的思想正在深入人心，以誠(chéng)實(shí)、守信、正直為內(nèi)容的道德價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)操守正在形成。

　　信息披露的透明度不斷提高

　　當(dāng)前，四家股改銀行的信息披露，在經(jīng)過(guò)本行董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的審核后，必須同時(shí)滿(mǎn)足香港證券交易所和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行信息披露的所有要求，還要經(jīng)過(guò)外部審計(jì)師的審計(jì)和外部律師事務(wù)所的法律評(píng)估。四家股改銀行的信息披露達(dá)到了境外上市公司的所有標(biāo)準(zhǔn)，其真實(shí)性和及時(shí)性獲得了國(guó)際投資者的認(rèn)可。信息披露所形成的外部約束力進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制逐步建立股份制改革以來(lái)，四家銀行改變了過(guò)去吃“大鍋飯”、崗職報(bào)酬不掛鉤、績(jī)效考核不受重視的狀況，引入了正向激勵(lì)機(jī)制，建立了內(nèi)部問(wèn)責(zé)制度，對(duì)員工持股計(jì)劃進(jìn)行了探索，薪酬體制朝著市場(chǎng)化方向有了很大的邁進(jìn)，與國(guó)際大型先進(jìn)銀行在激勵(lì)約束機(jī)制方面的差距正在逐步縮小。

　　大型銀行改革與發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

　　內(nèi)控能力建設(shè)滯后于國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流

　　目前，大多數(shù)國(guó)際先進(jìn)銀行已經(jīng)根據(jù)巴塞爾委員會(huì)《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的要求建立了完善的內(nèi)部控制體系，而我國(guó)的大型銀行在內(nèi)部控制能力建設(shè)方面卻較為薄弱，主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是良好的內(nèi)部控制環(huán)境尚未形成。部分高級(jí)管理人員仍然片面地追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)目標(biāo)，而對(duì)其他內(nèi)部控制目標(biāo)的重要性認(rèn)識(shí)不夠；基層機(jī)構(gòu)的部分工作人員還沒(méi)有完全擺脫粗放經(jīng)營(yíng)的慣性，內(nèi)控先行的理念沒(méi)有建立起來(lái)。二是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制。大型銀行沒(méi)有建立起涵蓋事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，尚未建立起完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、識(shí)別、計(jì)量與定價(jià)機(jī)制。三是內(nèi)部控制只能在主要業(yè)務(wù)層面和產(chǎn)品上進(jìn)行，不能覆蓋整個(gè)銀行層面。目前我國(guó)大型銀行還沒(méi)有真正建立起流程銀行的觀(guān)念，其內(nèi)控活動(dòng)仍然按照財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、公司業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部等職能體系部門(mén)來(lái)展開(kāi)，而沒(méi)有滲透到整個(gè)銀行、整個(gè)流程中去。四是監(jiān)督檢查環(huán)節(jié)不到位。部分大型銀行對(duì)內(nèi)部控制的定期評(píng)估、監(jiān)督和整改工作力度較弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。五是缺乏有效的信息交流與反饋機(jī)制。部分大型銀行尚未建立起真正涵蓋全行授信業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息管理系統(tǒng)，各部門(mén)之間缺乏有效的信息溝通渠道，會(huì)計(jì)信息不真實(shí)，以致商業(yè)銀行難以全面、集中地掌握客戶(hù)的資信、財(cái)務(wù)狀況及償還能力。

　　創(chuàng)新能力和效率不能適應(yīng)金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的需要

　　在金融業(yè)全面開(kāi)放的環(huán)境中，大型銀行要成功應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)，就必須持續(xù)提高自身的金融創(chuàng)新能力和效率。當(dāng)前，大型銀行在金融創(chuàng)新方面主要存在以下缺陷：一是產(chǎn)品創(chuàng)新的層次不高。大部分金融創(chuàng)新屬于外延式的數(shù)量擴(kuò)張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升，科技含量低、易于模仿的吸納性產(chǎn)品創(chuàng)新較多，智能化程度高、不易模仿的原創(chuàng)性產(chǎn)品創(chuàng)新較少；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及管理缺乏協(xié)調(diào)性，產(chǎn)品之間的交叉功能很多，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。二是缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制。金融創(chuàng)新中產(chǎn)品研發(fā)的主要依靠力量應(yīng)該是商業(yè)銀行的內(nèi)部員工，鼓勵(lì)創(chuàng)新就必須給予有創(chuàng)新潛力的員工足夠的培訓(xùn)機(jī)會(huì)和相當(dāng)于專(zhuān)利技術(shù)提成費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的獎(jiǎng)勵(lì)，然而，目前我國(guó)大型銀行中都未建立起類(lèi)似的培訓(xùn)和獎(jiǎng)勵(lì)制度。三是市場(chǎng)推廣機(jī)制存在缺陷。從總體上看，我國(guó)大型銀行尚未在產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)之間建立起有機(jī)高效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，缺乏對(duì)新產(chǎn)品的有針對(duì)性的宣傳營(yíng)銷(xiāo)，以致銀行和客戶(hù)在諸如代客理財(cái)?shù)纫恍┬庐a(chǎn)品的特點(diǎn)上存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡、收效不高，甚至對(duì)商業(yè)銀行本身的信譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。四是缺乏有效的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)不可避免地給商業(yè)銀行增加成本開(kāi)支和帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大型銀行普遍缺乏系統(tǒng)性、前瞻性的產(chǎn)品需求方案，不能有效地測(cè)算產(chǎn)品創(chuàng)新成本，對(duì)新產(chǎn)品的制度規(guī)范滯后于產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程，從而使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機(jī)性，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為嚴(yán)重。五是品牌維護(hù)工作做得不夠。對(duì)于一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往不重視對(duì)客戶(hù)意見(jiàn)的收集、評(píng)估工作，也不注重運(yùn)用高科技手段設(shè)定防盜防偽功能，更不注意適時(shí)淘汰過(guò)時(shí)的金融產(chǎn)品，缺乏金融產(chǎn)品的退出意識(shí)。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理能力日益受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的挑戰(zhàn)

　　當(dāng)前，隨著國(guó)家對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、潛在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和高耗能、高污染企業(yè)的調(diào)控力度不斷加大，以及匯率形成機(jī)制、利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力正在日益受到挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)以及集團(tuán)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理能力受到挑戰(zhàn)。當(dāng)前，很多集團(tuán)客戶(hù)存在著公司治理結(jié)構(gòu)低效、偏離核心主業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)相互擔(dān)保、多頭授信、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，其資金鏈隨時(shí)都有可能斷裂，從而危及商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，而目前我國(guó)大型銀行的集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力明顯不足，尤其是貸后管理不嚴(yán)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到挑戰(zhàn)。當(dāng)前，在全球流動(dòng)性普遍過(guò)剩的情況下，商業(yè)銀行必然加大對(duì)衍生金融產(chǎn)品尤其是結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品的投資力度，從而承擔(dān)更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而目前我國(guó)大型商業(yè)銀行缺乏足夠的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大型銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的薄弱環(huán)節(jié)主要表現(xiàn)為：對(duì)結(jié)構(gòu)型金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和對(duì)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力較為薄弱；對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度進(jìn)行分析的頻率不夠，特別是對(duì)場(chǎng)景分析和壓力測(cè)試結(jié)果的運(yùn)用不夠熟練；對(duì)個(gè)別市場(chǎng)和客戶(hù)進(jìn)行在險(xiǎn)價(jià)值分析的范圍和分類(lèi)不夠。三是操作風(fēng)險(xiǎn)的防控形勢(shì)依然嚴(yán)峻。部分大型銀行大案要案仍然時(shí)有發(fā)生，尤其是同質(zhì)同類(lèi)案件反復(fù)發(fā)生的現(xiàn)象沒(méi)有得到遏制，防控案件發(fā)生的長(zhǎng)效機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。

　　現(xiàn)有的服務(wù)質(zhì)量和水平嚴(yán)重制約著大型銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高

　　當(dāng)前大型銀行在服務(wù)質(zhì)量方面主要存在以下兩個(gè)方面的不足：一是對(duì)差異化服務(wù)不夠重視。缺乏細(xì)分市場(chǎng)和差異化服務(wù)的能力，不能設(shè)計(jì)出針對(duì)不同收入層次和不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的客戶(hù)的有個(gè)性的金融產(chǎn)品。相反，在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行一般都特別注重客戶(hù)的差異化服務(wù)，將客戶(hù)對(duì)象集中到市場(chǎng)上20%甚至比率更低的高端客戶(hù)，全力打造適合高端客戶(hù)個(gè)性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。二是缺乏對(duì)客戶(hù)意見(jiàn)進(jìn)行靈活反應(yīng)的機(jī)制。主要表現(xiàn)為不注重傾聽(tīng)客戶(hù)意見(jiàn)，不注重與客戶(hù)之間的溝通，也缺乏在聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)后的迅速的行動(dòng)能力。

　　堅(jiān)持改革是實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必由之路

　　上述四個(gè)方面的挑戰(zhàn)，在一定程度上反映出當(dāng)前我國(guó)大型銀行在體制、機(jī)制、管理、內(nèi)控方面與國(guó)際先進(jìn)銀行的差異。在金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放的今天，我國(guó)的大型銀行必須努力采取措施，逐步縮小與國(guó)際先進(jìn)銀行的差距，成功應(yīng)對(duì)來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，大型銀行就必須進(jìn)一步深化改革。對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，改革既是方向也是出路。只有改革才能帶來(lái)持續(xù)不斷的發(fā)展動(dòng)力。

　　堅(jiān)持一個(gè)方向不動(dòng)搖

　　改革開(kāi)放以來(lái)，金融改革的一個(gè)重要目標(biāo)，就是把銀行辦成真正的銀行，其改革的方向就是股份化，股份制改革是在新的形勢(shì)下，黨中央和國(guó)務(wù)院做出的一項(xiàng)重大決策。因?yàn)樵谀壳斑�沒(méi)有找到比這更好的制度。

　　當(dāng)前，對(duì)于已經(jīng)實(shí)行股改的四家大型銀行來(lái)說(shuō)，下一步的工作重點(diǎn)，就是要繼續(xù)深化各項(xiàng)改革，努力鞏固股改成果。深化改革的關(guān)鍵，是要繼續(xù)完善公司治理，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，健全有效的制衡機(jī)制，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其中，有兩個(gè)方面的改革尤其需要引起重視：一是要加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。要借鑒巴塞爾委員會(huì)《銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》的有關(guān)要求，不斷健全內(nèi)部控制體系，建立起良好的內(nèi)控環(huán)境和內(nèi)控文化，提高內(nèi)部控制制度的系統(tǒng)性，強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程控制，同時(shí)在全行各部門(mén)之間建立起良好的信息交流與反饋機(jī)制、內(nèi)部控制評(píng)價(jià)、監(jiān)督與糾正機(jī)制，提高內(nèi)部控制制度的有效性和可操作性。二是要注重股改工作的“上下聯(lián)動(dòng)”。四家大型銀行要特別注重深化分支機(jī)構(gòu)和基層改革，做到公司治理改革的上下聯(lián)動(dòng)，不斷推進(jìn)新體制、新機(jī)制在全行有效運(yùn)行。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，下一步的工作重點(diǎn)，主要是在“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則下，充分總結(jié)前四家大型銀行的改革經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國(guó)家注資、股份公司設(shè)立等各項(xiàng)股改工作。

　　正確處理好兩個(gè)關(guān)系

　　轉(zhuǎn)型中的中國(guó)銀行業(yè)更要注意處理好兩個(gè)關(guān)系，包括政府與銀行的關(guān)系，銀行與企業(yè)的關(guān)系。在傳統(tǒng)體制下，政府主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)，銀行處于從屬地位，近年來(lái)，各級(jí)政府特別是中央政府越來(lái)越注意處理好這方面的關(guān)系，到目前為止已經(jīng)基本厘清銀行與政府的關(guān)系，這是一個(gè)很好的開(kāi)端。此外，近年來(lái)國(guó)有企業(yè)的改革也取得進(jìn)展，過(guò)去那種國(guó)有企業(yè)資金需求銀行必須無(wú)條件滿(mǎn)足的情形也發(fā)生了很大變化，銀行與企業(yè)處于更加平等的地位，通過(guò)談判來(lái)相互選擇。新形勢(shì)下，銀行與企業(yè)的關(guān)系就好比“舟”與“水”的關(guān)系，“水可載舟亦可覆舟”，處理銀企關(guān)系的核心是既不能惜貸也不能亂貸，而是有選擇地去放貸款。

　　著力提高三種能力

　　主要包括創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。墨守成規(guī)肯定是不行的，只有創(chuàng)新才能向真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行邁進(jìn)。在提高創(chuàng)新能力的過(guò)程中，大型銀行首先要著眼于堅(jiān)持發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，集中力量發(fā)展有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競(jìng)爭(zhēng)能力、有市場(chǎng)需求的核心業(yè)務(wù)，打造各具特色的服務(wù)品牌，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力。大型銀行要積極營(yíng)造金融創(chuàng)新文化，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，加速建立起業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必需的培訓(xùn)和激勵(lì)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新中的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制，克服產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化現(xiàn)象，做好品牌維護(hù)工作，不斷提高金融創(chuàng)新的質(zhì)量和水平。

　　銀行是服務(wù)型企業(yè)，沒(méi)有服務(wù)能力也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。服務(wù)不僅僅是微笑，而是按照客戶(hù)需求對(duì)現(xiàn)有流程與組織框架進(jìn)行改革，挖掘潛在的市場(chǎng)，即把部門(mén)銀行辦成流程銀行。在提高服務(wù)質(zhì)量的過(guò)程中，大型銀行要不斷提高細(xì)分市場(chǎng)和差異化服務(wù)的能力，全力打造適合特定客戶(hù)群體個(gè)性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，注重與客戶(hù)之間的溝通，建立起對(duì)客戶(hù)意見(jiàn)進(jìn)行靈活反應(yīng)的機(jī)制。

　　抗風(fēng)險(xiǎn)能力是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這是一個(gè)永恒的主題。對(duì)此國(guó)內(nèi)大型銀行還有很多功課要做，要全方位學(xué)習(xí)國(guó)外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)管理。大型銀行要按照巴塞爾新資本協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測(cè)量、預(yù)警和控制能力，逐步嘗試開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法；要針對(duì)本行的資產(chǎn)組合特點(diǎn)開(kāi)發(fā)出有針對(duì)性的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，并對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行返回檢驗(yàn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的預(yù)測(cè)能力和穩(wěn)健性；要加強(qiáng)對(duì)大型集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)貸款的貸后管理，強(qiáng)化對(duì)集團(tuán)企業(yè)客戶(hù)資金狀況的監(jiān)測(cè)分析，提高對(duì)集團(tuán)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力；要繼續(xù)重視案件排查和責(zé)任人處理工作，督促案發(fā)機(jī)構(gòu)認(rèn)真整改，努力建立起防止案件高發(fā)的長(zhǎng)效機(jī)制。

　　要辯證地看待四種議論

　　近年來(lái)對(duì)國(guó)有銀行的改革有一些議論，其出發(fā)點(diǎn)都是好的，都是為了我國(guó)銀行業(yè)更加穩(wěn)定、更加健康的發(fā)展，但任何事情都有利有弊，對(duì)一項(xiàng)改革關(guān)鍵是要做出恰如其分的評(píng)價(jià)，對(duì)改革所帶來(lái)的負(fù)面東西，既不能視而不見(jiàn)，也不能主觀(guān)隨意夸大，而要辯證地看待：

　　第一種議論是“安全論”，認(rèn)為金融安全受到威脅。經(jīng)過(guò)股份制改革，目前國(guó)有商業(yè)銀行的不良率為8.8%，如果不包括沒(méi)有股改的農(nóng)行不良率就更低，其本身的安全性已經(jīng)有了極大的好轉(zhuǎn)，而且改革的底線(xiàn)是堅(jiān)持國(guó)家絕對(duì)控股。

　　第二種議論是“賤賣(mài)論”，認(rèn)為國(guó)有資產(chǎn)被賤賣(mài)。價(jià)格高低取決于很多因素，是一個(gè)綜合的反映，也是雙方博弈的結(jié)果。沒(méi)有一個(gè)公式來(lái)計(jì)算理想的定價(jià)到底是多少，也可以說(shuō)是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的，關(guān)鍵在于互相能否接受，市場(chǎng)能否接受，事實(shí)上，國(guó)家仍是最大受益者。國(guó)有銀行并不是轉(zhuǎn)讓全部股份，國(guó)家仍然占大頭。

　　第三種議論是“無(wú)用論”，認(rèn)為引進(jìn)戰(zhàn)略投資者無(wú)用。國(guó)外先進(jìn)銀行搞了幾百年，在產(chǎn)品創(chuàng)新、人才、制度等方面有很多優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者對(duì)我們是有好處的。

　　第四種議論是“排斥論”，認(rèn)為民間資本進(jìn)入銀行遭到排斥。這要區(qū)分機(jī)構(gòu)與資本的準(zhǔn)入，不能有關(guān)聯(lián)交易，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)要分離，機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入上要慎重。

　　銀行業(yè)通過(guò)改革，可以煥發(fā)生機(jī)和活力，不僅使銀行業(yè)自身得到脫胎換骨的改造，步入良性發(fā)展的軌道，而且一個(gè)健全的銀行體系會(huì)有助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。站在新的歷史起點(diǎn)上，中國(guó)銀行業(yè)通過(guò)持續(xù)不斷的改革，一定會(huì)帶來(lái)持續(xù)不斷的發(fā)展動(dòng)力。-