加強(qiáng)監(jiān)管 深化改革 改進(jìn)服務(wù)　全面促進(jìn)農(nóng)村合作金融又好又快發(fā)展

　　-　中國銀監(jiān)會副主席 唐雙寧

　　2006年農(nóng)村合作金融工作取得顯著成績

　　在國務(wù)院的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，在有關(guān)部門和各級地方政府的大力支持下，銀監(jiān)會黨委精心組織，認(rèn)真實施，經(jīng)過農(nóng)村合作金融戰(zhàn)線廣大干部職工的共同努力，農(nóng)村合作金融監(jiān)管、改革和支農(nóng)服務(wù)工作在過去的一年取得了顯著成績。

　　一是大力踐行以風(fēng)險為本的監(jiān)管新理念和持續(xù)監(jiān)管新思路，推進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，審慎監(jiān)管的制度框架和運(yùn)行機(jī)制逐步健全，按好中差、東中西區(qū)別對待，分類監(jiān)管和差別監(jiān)管能力明顯增強(qiáng)。二是全面推行貸款五級分類制度，大力實施“一二三”工程，培訓(xùn)人員總數(shù)達(dá)23.1萬人，較為全面準(zhǔn)確地掌握了信用風(fēng)險底數(shù)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險管理出現(xiàn)可喜變化，實現(xiàn)了由貸款四級分類到貸款五級分類的過渡。三是深入開展案件專項治理，全面排查陳年舊案和制度漏洞，建立和實施“雙線問責(zé)制”，加大責(zé)任追究力度，陳舊案件大量暴露，新案發(fā)生率明顯降低，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識明顯增強(qiáng)，案件查防能力明顯提高，以“遏制案件高發(fā)，降低案件損失，嚴(yán)肅查處責(zé)任人，加強(qiáng)制度建設(shè)”為主要內(nèi)容的“一年初見成效”目標(biāo)基本實現(xiàn)。四是全面排查風(fēng)險，圍繞信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險，組織對1685家機(jī)構(gòu)實施主要風(fēng)險點現(xiàn)場檢查，初步掌握了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險底數(shù)和風(fēng)險分布，為科學(xué)制定監(jiān)管規(guī)劃奠定了基礎(chǔ)。五是推動改革深化，以海南省改革試點方案正式批準(zhǔn)為標(biāo)志，農(nóng)村信用社管理體制改革第一階段任務(wù)基本完成，產(chǎn)權(quán)制度改革深入推進(jìn)，符合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特點的公司治理架構(gòu)初步建立，經(jīng)營機(jī)制得到初步轉(zhuǎn)換，央行票據(jù)兌付率逐季提高，改革成果進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大。六是改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款進(jìn)一步推廣和完善，運(yùn)作機(jī)制延伸到農(nóng)村小企業(yè)貸款領(lǐng)域，規(guī)范開展了銀(社)團(tuán)貸款和代理業(yè)務(wù)，銀行卡、網(wǎng)上銀行等城市金融產(chǎn)品開始進(jìn)入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”的力度進(jìn)一步加大。七是調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，適度降低準(zhǔn)入門檻，允許各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)發(fā)展，新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和銀行分支機(jī)構(gòu)，在解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題上取得重大突破。八是引導(dǎo)加強(qiáng)人力資源建設(shè)，開始分期、分批解決農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人員老化、學(xué)歷較低、能力不足的問題，推動提高員工素質(zhì)。

　　在此過程中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展壯大，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模合理均衡增長，盈利能力明顯增強(qiáng)。2006年底，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)44193.1億元，比年初增長18.8%，其中貸款余額26244.8億元，比年初增長19.5%；總負(fù)債42151.8億元，比年初增長18.6%，其中存款余額38899.2億元，比年初增長19.3%；所有者權(quán)益達(dá)2041.4億元，比年初增加430.5億元。全年實現(xiàn)盈利280.9億元，同比增加101.1億元。

　　明確任務(wù)，突出重點，進(jìn)一步提高農(nóng)村合作金融監(jiān)管改革發(fā)展水平

　　農(nóng)村合作金融監(jiān)管改革發(fā)展工作好比一場接力賽，前幾年的“第一棒”取得了重要進(jìn)展和階段性成果，去年和今年要努力跑好“第二棒”。總體上看，經(jīng)過過去一年的艱苦努力，“第二棒”起步扎實，開局良好，成效顯著。今年是全面完成“第二棒”，成功轉(zhuǎn)向“第三棒”的關(guān)鍵一年，做好工作的意義重大。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融監(jiān)管改革發(fā)展的任務(wù)仍然十分繁重，要按照既定的思路和方向，堅定信心，統(tǒng)籌兼顧，突出重點，繼續(xù)扎實穩(wěn)步推進(jìn)。

　　總體思路和主要任務(wù)

　　總體思路是，認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議、中央農(nóng)村工作會議和全國金融工作會議精神，緊緊圍繞農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的遠(yuǎn)景目標(biāo)，以支持“三農(nóng)”為目的，以服務(wù)創(chuàng)新為手段，以監(jiān)管防險為保障，以管理培訓(xùn)為根本，以深化改革為動力，堅持 “三個不變”，實現(xiàn)“八個一起抓”，突出“五個重點”，叫響“六個口號”，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理上臺階、支農(nóng)服務(wù)上水平、員工素質(zhì)上層次，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建社會主義和諧社會做出新的更大的貢獻(xiàn)。

　　堅持“三個不變”：一是用5到10年時間把農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批逐步辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)的目標(biāo)不變；二是用3年左右的時間基本理順農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理體制的思路不變；三是案件專項治理3年大見成效的任務(wù)不變。

　　實現(xiàn)“八個一起抓”：一是在支持“三農(nóng) ”上，堅持開拓資金渠道、增加資金數(shù)量與保證質(zhì)量一起抓；二是在服務(wù)創(chuàng)新上，堅持產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與體制創(chuàng)新一起抓；三是在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上，堅持寬準(zhǔn)入與嚴(yán)監(jiān)管一起抓；四是在風(fēng)險防范上，堅持信用風(fēng)險與操作風(fēng)險以及今后可能出現(xiàn)的市場風(fēng)險一起抓；五是在內(nèi)部管理上，堅持制度建設(shè)與制度執(zhí)行一起抓；六是在技術(shù)培訓(xùn)上，堅持前瞻性培訓(xùn)與實用性培訓(xùn)一起抓；七是在體制改革上，堅持鞏固成果與穩(wěn)步推進(jìn)一起抓；八是在文化建設(shè)上，堅持樹立金融文化意識和培育 “三農(nóng)”感情一起抓。

　　突出“五個重點”：一是重點抓小額信用貸款和聯(lián)保貸款，支持“三農(nóng)”；二是重點抓鞏固五級分類成果，確保資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善；三是重點抓案件防范，確保明年專項治理大見成效；四是重點抓放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后的方向引導(dǎo)、機(jī)構(gòu)培育、政策配套、操作完善和監(jiān)管加強(qiáng)；五是重點抓以管理培訓(xùn)為主的企業(yè)文化建設(shè)。

　　叫響“六個口號”：一是監(jiān)管任務(wù)落實年；二是金融服務(wù)創(chuàng)新年；三是內(nèi)部管理強(qiáng)化年；四是從業(yè)人員培訓(xùn)年；五是改革穩(wěn)步推進(jìn)年；六是文化培育起步年。

　　“三個不變”、“八個一起抓”、“五個重點”、“六個口號”，是綜合考慮當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存在的突出矛盾和問題，從繼續(xù)推進(jìn)改革發(fā)展，全面縮小城鄉(xiāng)金融差距，切實改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的大局出發(fā)，從不同角度提出的針對性解決措施，是一個密切聯(lián)系、不可分割的有機(jī)整體，需要辯證理解，全面貫徹，不能顧此失彼。

　　突出防范“三險”

　　“三險”指信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險。目前，信用風(fēng)險仍然是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)最大的風(fēng)險，操作風(fēng)險也十分突出，市場風(fēng)險仍在不斷凸顯。一是防范信用風(fēng)險。繼續(xù)深入抓好貸款五級分類，在實施雙軌運(yùn)行基礎(chǔ)上，在準(zhǔn)確度、真實性上下功夫，完善制度，加強(qiáng)跟蹤、監(jiān)測和考核，著力提高貸款分類的準(zhǔn)確性、規(guī)范性和持續(xù)性。繼續(xù)把抓好信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提升信用風(fēng)險管理水平作為農(nóng)村合作金融監(jiān)管工作的重中之重，全面抓好“三降、兩防、一做實”(三降就是降低不良貸款余額、占比、不良非信貸資產(chǎn)，兩防就是防止不良貸款反彈、貸款形態(tài)向下遷徙，一做實就是做實利潤)。把這些年銀監(jiān)會在促進(jìn)提高商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理水平的有效做法，引入和落實到對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作中，督促加強(qiáng)和改進(jìn)貸款風(fēng)險管理。同時全面推行非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類制度，爭取在從2008年開始與貸款五級分類同時實現(xiàn)單軌運(yùn)行。二是防范操作風(fēng)險。當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式仍然是案件風(fēng)險。今年是案件專項治理承前啟后的重要一年，是能否實現(xiàn)“三年大見成效”目標(biāo)的關(guān)鍵一年。從去年“治標(biāo)”、“治亂”為主向“標(biāo)本兼治”過渡，細(xì)化階段性工作目標(biāo)和具體措施，在嚴(yán)控新案的基礎(chǔ)上進(jìn)一步挖掘陳案，并通過實施分類治理，強(qiáng)化案件問責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管和員工教育，開展制度執(zhí)行力的檢查，密切跟蹤整改，實現(xiàn)案件陳案發(fā)現(xiàn)率、自查發(fā)現(xiàn)率進(jìn)一步提高，使案件高發(fā)態(tài)勢得到基本控制，為明年大見成效奠定一個好的基礎(chǔ)。三是防范市場風(fēng)險。雖然目前市場風(fēng)險對于大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還不是主要矛盾，但也要看到，由于流動性過剩和資產(chǎn)多元化的發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債券等價格敏感性業(yè)務(wù)增長很快，應(yīng)該引起足夠重視。要積極跟蹤和密切關(guān)注各類金融市場的變化，督促建立和完善內(nèi)控制度和風(fēng)險管控機(jī)制，逐步完善市場風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制體系。加強(qiáng)對債券投資規(guī)模急劇擴(kuò)張機(jī)構(gòu)和地區(qū)的重點監(jiān)控，加快對存量違規(guī)債券投資的處置進(jìn)度，努力壓縮與風(fēng)險管控能力不相適應(yīng)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，防止風(fēng)險擴(kuò)張。

　　著力增強(qiáng)“三性”

　　增強(qiáng)“三性”就是要提高監(jiān)管有效性、改革實效性、服務(wù)充分性。一是以全面提升風(fēng)險管控能力為核心，著力增強(qiáng)監(jiān)管有效性。按照“盯住風(fēng)險、突出重點；分類實施、差別監(jiān)管；跟蹤整改、加強(qiáng)內(nèi)控；明確責(zé)任、強(qiáng)化問責(zé)”的總體原則，全面夯實風(fēng)險底數(shù)，推進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，創(chuàng)新監(jiān)管手段和方法，落實分類監(jiān)管要求，不斷提高監(jiān)管工作有效性。加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的協(xié)調(diào)配合，把合規(guī)性監(jiān)管融于風(fēng)險監(jiān)管之中。加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)制建設(shè)，逐步實現(xiàn)由指令性監(jiān)管向指令性與指導(dǎo)性相結(jié)合的監(jiān)管轉(zhuǎn)變。狠抓監(jiān)管和行業(yè)的“雙線執(zhí)行力”，落實即將出臺的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高管人員履職監(jiān)管辦法》，以及全面推行監(jiān)管履職評價和問責(zé)制度的要求，加強(qiáng)“雙線” 考核和問責(zé)，對于經(jīng)營管理和監(jiān)管工作中失職瀆職、不作為和亂作為的，按照有關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅處理。進(jìn)一步健全上下聯(lián)動的監(jiān)管機(jī)制，完善監(jiān)管職責(zé)分工和信息共享安排，進(jìn)一步明確各級合作金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)。各級派出機(jī)構(gòu)要特別注重加強(qiáng)和充實農(nóng)村合作金融監(jiān)管條線的力量，特別注重落實審慎監(jiān)管政策措施，特別注重加強(qiáng)內(nèi)外左右的協(xié)調(diào)配合，切實承擔(dān)好屬地監(jiān)管職責(zé)。二是以央行票據(jù)考核兌付促進(jìn)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換為切入點，著力增強(qiáng)改革實效性。按照已經(jīng)明確的改革目標(biāo)，準(zhǔn)確把握和圍繞堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)法人治理和循序漸進(jìn)的原則，將重點放在完善現(xiàn)有管理體制和運(yùn)行機(jī)制上。結(jié)合央行專項票據(jù)考核兌付工作，在切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制上下功夫，進(jìn)一步實施股權(quán)改造，完善法人治理，提高治理水平。規(guī)范省級聯(lián)社履職行為，防止不適當(dāng)干預(yù)，維護(hù)和保持縣(市)級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)管理體制改革特別是省級聯(lián)社的改革，在深入研究論證基礎(chǔ)上，適時選擇有代表性的省(區(qū)、市)開展試點。三是以有效支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為著力點，著力增強(qiáng)服務(wù)充分性。目前，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點工作進(jìn)展順利。試點過程中，監(jiān)管工作的注意力要放到規(guī)范操作、防止一哄而起上，放到跟蹤評估政策效果、總結(jié)交流試點經(jīng)驗和適時擴(kuò)大試點范圍上，放到持續(xù)監(jiān)管、嚴(yán)防出現(xiàn)新的風(fēng)險上。同時，加快編制中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)地圖集，為準(zhǔn)確把握農(nóng)村地區(qū)準(zhǔn)入政策提供依據(jù)，切實把這項支農(nóng)惠農(nóng)政策落實好。繼續(xù)完善和推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，把它們打造成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的知名品牌。大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)業(yè)務(wù)代理合作，改進(jìn)服務(wù)方式，不斷提高金融服務(wù)“三農(nóng)”的質(zhì)量和效率。

　　切實提高“三力”

　　全國金融工作會議突出強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)“三力”，即綜合實力、競爭力和抗風(fēng)險能力。這“三力”具體落實到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)階段主要任務(wù)是要提高經(jīng)營管理能力、抗風(fēng)險能力和支農(nóng)服務(wù)能力。一是提高經(jīng)營管理能力。按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求，結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特點，著力改善公司治理，提高決策的科學(xué)性和有效性；著力強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高制度執(zhí)行力；著力增強(qiáng)合規(guī)意識，提高經(jīng)營管理行為的規(guī)范性；著力強(qiáng)化人員培訓(xùn)，提高員工隊伍的整體素質(zhì)；著力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高員工隊伍的凝聚力，提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的社會形象。二是提高抗風(fēng)險能力。在全面摸清風(fēng)險底數(shù)的基礎(chǔ)上，按照 “提高貸款五級分類準(zhǔn)確性—提足撥備—做實利潤—資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的情況和特點，主要依靠自身努力，逐步、扎實地消化歷史包袱。轉(zhuǎn)變增長方式，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)盈利能力，進(jìn)一步充實資本金，提高撥備覆蓋率。加大機(jī)構(gòu)重組整合力度，改進(jìn)省級聯(lián)社對基層的服務(wù)，全面增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。三是提高支農(nóng)服務(wù)能力。按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因地制宜、與時俱進(jìn)地創(chuàng)新體制和機(jī)制，創(chuàng)新金融組織形式和發(fā)展模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新金融工具和技術(shù)，重點是大力發(fā)展小額信貸，將小額信用貸款機(jī)制引入小企業(yè)領(lǐng)域，規(guī)范發(fā)展銀(社)團(tuán)貸款，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，完善代理機(jī)制，利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”多層次的金融服務(wù)需求。

　　理順關(guān)系，統(tǒng)籌兼顧，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展

　　農(nóng)村金融工作政策性強(qiáng)，涉及面廣，關(guān)系復(fù)雜。做好新形勢下的農(nóng)村金融特別是農(nóng)村合作金融工作，必須統(tǒng)籌兼顧，正確把握和處理好以下幾個關(guān)系。

　　改進(jìn)服務(wù)與防范風(fēng)險的關(guān)系

　　作為地處農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根在農(nóng)業(yè)、根在農(nóng)村、根在農(nóng)民。各項工作的根本目的，就是要以改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)為中心，更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧。防范風(fēng)險是改進(jìn)服務(wù)的重要保障，目的就是要保持服務(wù)的可持續(xù)性。“支農(nóng)”要先“知農(nóng)”。社會主義新農(nóng)村建設(shè)不是“新村”建設(shè)。金融支持新農(nóng)村建設(shè)，需要及時了解和把握“三農(nóng)”金融需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)，同時也必須遵循農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和金融規(guī)律，堅持“有所為，有所不為”，始終注重加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險管理，持續(xù)提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

　　推進(jìn)改革與保持穩(wěn)定的關(guān)系

　　金融改革特別是農(nóng)村金融改革，是當(dāng)前和今后一個時期金融工作的重點。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革，由于其關(guān)系復(fù)雜、遺留問題較多，深化改革的難度更大，也更為迫切。為此，我們一方面要不斷探索，積極推進(jìn)，另一方面也必須強(qiáng)調(diào)要扎實穩(wěn)妥。尤其是省級聯(lián)社改革，既要充分肯定現(xiàn)行管理體制的作用，也必須從發(fā)展的角度統(tǒng)一對省級聯(lián)社改革的認(rèn)識。下步，要按照政企分開原則和市場化要求，逐步厘清省級政府和省級聯(lián)社的權(quán)責(zé)安排，厘清省級聯(lián)社和縣(市)級基層法人機(jī)構(gòu)的關(guān)系。但是也要看到，這需要一個逐步、漸進(jìn)的過程，不可急于求成。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展必須與農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)改革的整體進(jìn)程相銜接，必須與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的“四自”能力相適應(yīng)，必須與金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制及存款保險制度安排相配套，必須與各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的實際情況相吻合，切實保持改革的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

　　提高自身效益與履行社會責(zé)任的關(guān)系

　　任何一個企業(yè)，都必須把增加盈利、提高效益作為經(jīng)營的主要目的。這既是企業(yè)的本質(zhì)，也是資本的屬性。同時，作為服務(wù)社會公眾的金融企業(yè)，也必須講求社會效益，沒有好的社會效益，自身效益也難以持續(xù)。要把自身效益與社會效益有機(jī)結(jié)合起來，把短期效益與長期效益有機(jī)結(jié)合起來。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢在“三農(nóng)”，市場在 “三農(nóng)”。支持“三農(nóng)”就是支持自己。離開“三農(nóng)”，必將成為無源之水、無本之木，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)既要培育與“三農(nóng)”的感情，了解和滿足 “三農(nóng)”有效需求，鞏固和發(fā)展支農(nóng)主力軍的地位和作用，更要注重長遠(yuǎn)效益，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，密切關(guān)注、積極培育潛在的市場和客戶群，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)履行社會責(zé)任與提高企業(yè)持續(xù)發(fā)展能力的有機(jī)統(tǒng)一。

　　適度競爭與加強(qiáng)協(xié)作的關(guān)系

　　當(dāng)前，隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將會出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、

郵政儲蓄銀行等大中型銀行也將到農(nóng)村地區(qū)開辦業(yè)務(wù)。新的機(jī)構(gòu)格局必然會帶來新的競爭，也必將為"三農(nóng)"金融服務(wù)帶來活力，帶來新的商機(jī)。這就好比一桶開水，放些鹽，放些油，再放些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。雖然其主體仍然是水，但因為有了新的成分，就發(fā)生了質(zhì)的變化，我稱之為“湯水效應(yīng)”。農(nóng)村各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各有不同的定位和分工，有不同的客戶群，有不同的業(yè)務(wù)空間，彼此之間既要競爭，也需要合作。對此，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識，直面競爭，充分發(fā)揮網(wǎng)點多、人緣熟、地緣清等優(yōu)勢，以積極的姿態(tài)迎接挑戰(zhàn)，在鞏固和發(fā)展自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時，加強(qiáng)與政策性銀行、商業(yè)銀行的橫向合作，加強(qiáng)與地方有關(guān)部門的溝通聯(lián)絡(luò)，積極開展銀(社)團(tuán)貸款和代理業(yè)務(wù)，不斷拓展新的利潤增長點，促進(jìn)在競爭中成長，在合作中壯大。

　　擴(kuò)大規(guī)模與提高質(zhì)量的關(guān)系

　　這個關(guān)系實際上就是好與快的關(guān)系問題。好是基礎(chǔ)，是前提。好的發(fā)展，就必須做到成本可算、風(fēng)險可控和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹

科學(xué)發(fā)展觀，樹立審慎經(jīng)營和風(fēng)險管理理念，把規(guī)模擴(kuò)張建立在提高質(zhì)量和講求效益的基礎(chǔ)上，堅決改變片面追求發(fā)展規(guī)模和速度的現(xiàn)象，努力做到發(fā)展規(guī)模與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的有機(jī)統(tǒng)一，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展。

　　統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與實施分類指導(dǎo)的關(guān)系

　　這個關(guān)系實際上就是矛盾的普遍性和特殊性的關(guān)系問題。統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，是順應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展趨勢，依法、公開、公正監(jiān)管和提高監(jiān)管效率的必由之路。但考慮到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)種類多樣，風(fēng)險狀況、經(jīng)營狀況也各不相同，如果采取相同的監(jiān)管措施，勢必降低監(jiān)管的針對性和有效性。因此，在總體上堅持統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的同時，必須實行分類監(jiān)管和差別監(jiān)管，強(qiáng)化分類指導(dǎo)。對于同類機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)同質(zhì)同類比較，實行區(qū)別對待和分類監(jiān)管，根據(jù)監(jiān)管評級結(jié)果，在市場準(zhǔn)入等政策方面扶優(yōu)限劣，建立正向激勵的監(jiān)管導(dǎo)向和優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制，促進(jìn)評級向好轉(zhuǎn)化。對于不同類型機(jī)構(gòu)，充分考慮其現(xiàn)階段不同風(fēng)險特點，完善對各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架，研究制定分類監(jiān)管、分類指導(dǎo)的監(jiān)管方案，明確分類監(jiān)管思路、要求和重點，采取有針對性的監(jiān)管措施，有效配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管專業(yè)化水平。-