現(xiàn)在，銀行界與社會民眾對話中談?wù)撟疃嗟脑掝}，應(yīng)該是消費信貸了。也難怪，自1999年3月央行《關(guān)于開展個人消費貸款指導(dǎo)意見》發(fā)布后，猶如一聲春雷，催得各家商業(yè)銀行紛紛競動，相繼推出了汽車、住房、教育助學(xué)、大額耐用品等信貸品種。然而，在遠離股市，遠離匯市，遠離金融鬧市的農(nóng)村老百姓，在消費信貸風(fēng)頭正健之時，只能眼巴巴地看著城里人瀟灑地享受著消費信貸。

　　消費信貸，農(nóng)民怎么想

　　是農(nóng)民不歡迎嗎？顯然不是。隨著農(nóng)村改革的不斷深化，農(nóng)民生活水平不斷提高，思想觀念也不斷更新。新形勢下的農(nóng)民已不再“等雞孵蛋”，而是開始積極想辦法“借錢生錢”。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國農(nóng)民收入水平與城鎮(zhèn)居民相差不到1.3倍，農(nóng)民金融資產(chǎn)積累增加，使消費呈多元化發(fā)展態(tài)勢，即不僅是一般耐用消費品的消費需求主體，更是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營最直接的投資主體，有70％的農(nóng)民在“房子”、“農(nóng)機具”方面有迫切需求。其中為解決建房又要兼做生意或購買生產(chǎn)資料，資金實力明顯不足，需要貸款支持的占了大部分。可以說，消費信貸在農(nóng)村確具有廣泛的發(fā)展空間。

　　消費信貸，為何不下鄉(xiāng)

　　那么制約消費信貸下鄉(xiāng)的原因又在哪里？

　　其一，宣傳少，農(nóng)民不“知”貸。盡管銀行在大力推介消費信貸品種，但由于許多銀行將市場定位在經(jīng)濟相對發(fā)達的大中城市和收入穩(wěn)定的工薪階層，對農(nóng)村市場開發(fā)不夠。據(jù)了解，目前僅有農(nóng)行針對農(nóng)民提出了“農(nóng)機具”這一消費貸款品種，但由于其對農(nóng)村個人金融市場實行退縮戰(zhàn)略，使得廣大農(nóng)民對消費信貸既看不到“影”，又聽不到“聲”，更找不著“人”。

　　其二，收入低，農(nóng)民不敢貸。近年來，我國農(nóng)民收入雖然增長較快，但總體收入水平仍然相對較低，一些地區(qū)的農(nóng)民人均年收入尚不足千元，承貸能力偏弱，導(dǎo)致農(nóng)民“心有余而力不足”。

　　其三，門坎高，農(nóng)民不能貸�，F(xiàn)在，由于社會信用度缺失、個人信用制度尚未建立、有關(guān)法律法規(guī)尚需配套等因素，銀行在推行消費信貸過程中，對農(nóng)村市場持審慎態(tài)度。在發(fā)放個人消費貸款中將信貸風(fēng)險“鎖定”在存單、有價證券質(zhì)押等形式上，從而使農(nóng)民由于既無擔(dān)保之門又無質(zhì)押所需之實，只能被擋在消費信貸大門之外。

　　消費信貸，離農(nóng)民還有多遠

　　要使消費信貸盡快走向農(nóng)民，必須盡快走出三步：

　　一是提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)民承貸能力。農(nóng)民要增收，就離不開農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，這需要地方政府在引導(dǎo)、培育上下功夫，大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，積極推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，努力確保農(nóng)民增產(chǎn)增收，只有農(nóng)民“腰包”鼓了，農(nóng)民才有能力有信心涉足消費信貸，“以錢生錢”。

　　二是解決農(nóng)民擔(dān)保難問題。這是一個需要政府牽頭、社會參與才能夠解決的問題。在我國信用制度尚不健全的情況下，可以考慮在農(nóng)村成立相應(yīng)的擔(dān)保組織，盡快搭建農(nóng)民走向消費信貸的橋梁。

　　三是推出具有“農(nóng)家”特點的消費信貸品種。針對農(nóng)民需求特點，銀行應(yīng)因地制宜地增加農(nóng)村消費信貸品種，尤其要大力開辦農(nóng)機具、家電、助學(xué)、醫(yī)療、住房等農(nóng)民急需的消費信貸種類。同時還要建立相應(yīng)的消費信貸營銷網(wǎng)絡(luò)，最大限度地簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)村消費者。