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 主持人：張響賢(中國保監會辦公室主任)蘇文洋(北京晚報經濟新聞中心主編)
“國家統計局公布壟斷行業‘排行榜’，保險業亦榜上有名”……就在本報《理財版》系列保險話題(陸續刊載于三月上旬)引起社會各界廣泛關注之際，“國家工商管理部門將對保險、電信、鐵路等壟斷行業開展全國性專項整治活動”的消息也頻頻見諸報端。
上周四，由本報系列保險話題引發的保險監管部門與部分保險公司座談會，在中國保險監督管理委員會舉行。來自保監會人身險、財險、中介、政策法規和北京監管辦各監管部門的負責人以及中國人民保險公司、中國人壽、新華、泰康、平安、太平洋等六大保險公司的代表參與了座談。保險市場真的普遍存在不規范行為嗎？保險監管是到了該下猛藥的時刻了嗎？且聽來自保險業內人士的感想和論見。
我國保險市場發展還很不完善
姚慶海(中國保監會中介監管部副處長)：讀了北京晚報的系列保險話題，我有兩點感想：北京晚報作為老百姓非常喜歡的一個大眾媒體，把保險作為一個專欄來介紹，首先反映了保險在老百姓生活中的地位正日益舉足輕重，意味著保險已經滲透到人民生活中去了。二是我國保險業自80年代恢復以來，至今仍是發展的初期，與發達國家成熟的保險市場相比，我國保險市場發展還很不完善，發展過程中出現不少問題，我想這些應該是一種客觀存在。各級監管機關也認識到這個問題，所以，自保監會成立以來，在整頓市場方面也采取了不少措施，以我們中介市場為例，從1999年底就開始派出清理整頓小組，到全國對專業代理人進行規范治理，也取得了明顯成效。但由于處在發展初期，市場規則、法規制度還不健全，保險市場的參與主體少，保險市場結構還不完善。我這里有一組數字能說明問題：現在我國有32家保險公司，有專業代理公司30多家，而保險經紀公司只有3家已經開業，5家在籌備，公估行也只有一家已開業，4家在籌備。買賣雙方，保險人和被保險人，還有中介人，還都沒有承擔起到相應的市場角色，隨之而來的難免就是市場秩序的混亂。
呂曉昱(平安保險北京分公司(壽險)企劃部經理)：我的體會是，可能由于保險市場前期的一些經營模式，包括對新興事物的理解差異等，或多或少存在一些問題，這是不可否認的。但從總體的市場規范角度講，中國保險市場還是在一天天好轉，比如營銷管理，各家保險公司都在想辦法規范代理人的經營手段，特別是面臨中國即將入世的挑戰，各家公司都在強調以客戶經營服務取勝，都不愿在經營管理上出問題。
保險公司也有一肚子“苦水”
姚慶海：保險公司也有苦辣酸甜。一些干擾保險業正常經營的現象，我們也希望通過媒介多多呼吁。比如個人代理人的工商局注冊問題，現在全國還有上百個城市要求個人代理人到工商局登記，可是個人代理人已經通過保險監管部門嚴格的中介從業人員資格考試了，是否有必要再交一次費用通過工商部門的重復認定。再比如，現在全國有一二十個省市的物價和交警部門聯合起來搞了一個車輛定損中心，規定保險車輛出了事故后，必須先到定損中心定損，定損中心按照定損額度，收取5%到10%的定損費，然后保險公司按定損中心出的定損價格進行賠償。各地保險公司對此非常不能接受，認為這是一種強制行為，因為有物價和交警的介入干預。保險法的規定是保險公司和被保險人按照保險合同，或者有公估人參與，沒有公估人的話，也不能有第三人強制參與，制定賠付價格。像上面說的那樣，保險公司不能到現場，不能開展損失定價，保險公司就沒法進行正常的理賠業務。我覺得這是一個亟待解決的突出問題。
徐偉成(中國人民保險公司辦公室宣傳處副處長)：保險業承擔的風險也是很大的。拿我們人保來說，現在只有我們一家可以做農業保險，我們去年的保額是近4億，賠付率是75%，這比往年還是少的，農業保險在我們所有產品中是賠付比例相當大的一個，但是農民需要，同時國家也希望我們來做，我們就還在做。
張良華(中國保監會人身險監管部處長)：還有，老百姓好像總聽流傳說“保險公司騙人”，但是，隨著保險業的發展，也有保險公司被騙保的。保險公司的風險也很大，美國的一項統計數字顯示，保險公司保費支出的30%是被騙保的。
趙世綱(中國人壽保險公司)：北京晚報系列報道很多方面涉及到一個保險公司的服務問題，比如理賠難，也是服務問題，這是目前我們各家保險公司都面臨的一個重要問題。我認為造成我國保險產品價格偏高，售后服務有些落后，一個重要原因是，因為保險公司的資金運用渠道非常受限制，保險公司必須靠其強大的資金運用實力，提取準備金，改善服務，降低價格，才能適應今后的競爭。以我們中國人壽為例，我們有1600億的總資產，可運用資金超過1000億，保監會公布我們進入資本市場的資金達到160億，這只是我們總資產的1／10，而這160億資產中我們在資本市場上真正能使用的也只有80億，因為中國基金總量也只有800億，我們只能購買每個基金的10%。這就造成各家保險公司都存在的問題，資金運用的品種單一，不靈活，致使保險產品價格相對較高，服務較弱。
普及保險知識還需下大功夫
張良華：出現晚報系列報道中提到的這些問題，我想除了中國保險市場尚不成熟完善的客觀原因外，保險公司本身可能也沒有維護好保險行業協會的權威，并利用這個工具向社會宣傳普及保險知識。另外，從客戶角度講，客戶本身也存在著保險意識不強，保險知識欠缺的問題。舉個例子，比如現金價值，一些保險人把買保險當成就像到銀行存款一樣，過一段時間我退保，他希望像在銀行存款那樣，能把所有的錢都拿回來。這就是一個誤區，他不知道買保險跟銀行存款不一樣，買保險其實是一種商業消費，換句話說，買保險是有代價的。這個費用已經發生了，就不可能再從保險公司原封不動地拿回來。
李純安(中國保監會辦公室綜合處副處長)：我們一定不能護短。新聞媒體本身就是社會的良心，對保險問題的揭露對保險行業而言是好事情。我聽到過許多保險公司的意見，感覺是幾乎所有公司都指責投保人的知識太差了，我認為這就不太正常。從中國保險業發展的歷史來看，在保險業反映老百姓的聲音太弱小了。從我們制定保險法規就能窺見一斑，我們的保險法規多是在保險業內人士中征求意見，這并不是很充分，似乎根本沒有老百姓參與法規的制定。我主張媒體更多報道問題，以促進保險業的發展，尤其是我們正面對加入WTO后的競爭挑戰，中資保險公司自己還不使勁肯定難逃被淘汰厄運。我個人也買過保險，覺得保險公司服務不好，尤其是售后服務幾乎可以用“很差”來形容，保單售出后為什么不能有相應的調查問卷，為什么沒有跟蹤服務，可能還是競爭不夠。我覺得保險公司不能一味強調投保人要學習保險知識，也該自我反思一下了。
主持人：比如買個汽車，消費者永遠也不會比制造車的人更了解它的機械構造。但是，該召回時您得把那汽車召回去。能不能理解成作為消費者永遠也不可能跟保險產品的設計者達到一個水準，你再普及，我再學習，我永遠也都處在弱勢？
邢煒(中國保監會政策法規部副處長)：投保人一方與保險公司一方對合同信息的掌握程度是嚴重不對稱的，起草條款的人自然對合同非常熟悉，甚至對漏洞在哪里也非常清楚，而投保人并不很清楚。保險法也有“有利于非起草人的規定”。我認為要提高老百姓的保險意識，這沒問題，但是，即使在西方發達國家也不可能對消費者做出什么都得懂的要求。
徐偉成：我們所說的普及保險知識并不是要求投保人各個都懂條款，因為這樣也不現實。但最起碼要讓大家對此有一個初步了解。畢竟咱們的保險市場跟國外比還相當不完善，國外投保人有自己的經紀人全權去代理，根本不用研究保險條款，而國內市場還沒達到這種水平，即使公估公司與經紀公司已經出現，但說實話，又有多少普通老百姓知道它們都是干什么的呢？
下一步還要加大監管力度
李世玲(中國保監會辦公室副主任)：晚報系列報道揭保險公司的短，從另一方面引起了社會對保險的關注，擴大了保險業的影響，我感覺對中國保險業的發展而言這是個好事。給了保險從業人員一個很好的提醒：督促保險公司加強自律，改進服務，促進保監會加強監管，整頓市場。我們保監會的馬永偉主席也說“該揭短的要揭短，該暴露的要暴露”。
朱藝(北京監管辦辦公室副主任)：我們北京監管辦去年成立以來，對市場監督和信訪投訴也非常重視，很快設立了專門部門和人員來管理，專門制定了有關制度和程序，及時處理和解決消費者的投訴。我想今后我們可以通過跟蹤剖析典型案例，給消費者以啟發，提高公眾對保險的客觀公正的認識。
張響賢(中國保監會辦公室主任)：晚報的系列保險話題客觀地反映了目前我國保險業存在的一些問題。同時也啟示我們，今后在保險知識普及方面還需下大功夫，要提高全民的保險意識，這既是拉動保險消費的一個手段，也是消費者保護自身權益的一個重要措施。其次，我認為目前保險公司還存在險種開發跟不上的問題，現在市場需求發展很快，而我們的險種可能還局限在前幾年的水平。三是保險公司的服務質量亟須改進和提高，國家領導一直高度重視金融秩序問題，金融是國民經濟的命脈，而保險是其中的三大支柱之一，關于服務，保險公司一定要克服展業理賠兩張臉的問題，展業時笑臉相迎，人家來索賠了，我就把臉拉下來了，甚至不賠，那不行，不賠一定要有拒賠的理由。國家在精簡機構的情況下成立了保監會，就是要加強監管，維護良好的市場秩序。保險監管絕不護短，保監會一成立，我們就確立了市場行為監管和償付能力監管并重的原則，并嚴肅查處了一批違法違規的行為。年初，馬永偉主席在全國保險監管工作會議上就提出，要對重點地區、重點公司、重點險種進行重點檢查。最近，馬永偉主席又親自主持召開會議，研究保險業的治理整頓方案，確定從八個方面入手整頓保險市場秩序，并指示對嚴重違規行為進行曝光，這充分說明保監會維護市場秩序，保護被保險人的決心和信心。(文／記者辛宏圖／于廣富)
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