配合醫保改革,補充醫保不足
從去年年底推出到今年正式實施,《上海醫保改革實施方案》成為上海市民關注的熱點。北京雖然尚未實行,但試點工作已經開始。毋庸置疑,醫保改革將逐步在全國進行,它還將帶動商業醫療保險的重新定位。
以上海的改革方案看,醫保改革對哪些人有影響呢?大學生有公費醫療,無需為醫療費用擔心;嬰幼兒和中小學生可以加入少兒住院醫療互助基金,以此來解決部分住院醫療費用;退休人員如果生病,自己只需支付較少的費用,因為新的醫保制度對他們是非常有利的。在職中青年是受醫保改革沖擊最大的群體。上海安聯大眾人壽保險公司的專家提示:如果您正好是其中一員,那么在繁忙的工作間隙,千萬別忘了為自己選擇一份醫療保障計劃,以補充基本醫療保障的不足。購買合適的醫療保險可以幫助您分擔醫療費用的自負額,以及醫保項目范圍之外的醫療費用。
了解自身需要,量體裁衣選保險
一般來說,醫療費用包括三個方面:門診費、住院費和重大疾病的治療費。商業保險公司定義的健康險主要針對:重大疾病,住院醫療和門診報銷。其中為日常門診醫療費用提供保險保障的只有中國人壽、泰康人壽、新華人壽等少數公司。
究其原因,主要是這類門診醫療保險風險較大,在中國特殊的環境之下,風險防范及管理都有難度。比如某些醫院個別醫生從自身利益出發多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。
現在保險公司的住院醫療保險在設計上也有不同。據平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹,平安的住院醫療保險按不同人群的需求分兩種:個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的,針對有公職并享受公費醫療,只想分擔自己負擔的那一部分醫藥費或彌補生病所造成的收入損失;“住院費用”則是“費用型”的,是針對沒有任何醫療保障的人群。
此外,目前國內較有新意的健康險還有:
泰康人壽保險公司的“世紀泰康”系列個人住院醫療保險,此產品是首次承諾保證續保的醫療險主險。不僅可以單獨購買,而且經過三年的觀察審核后還可保證續保至64歲,就相當于變短期醫療險為長期險。且獨具“節余歸己、終生有效、可逐年積累、100%報銷”的特點。
新華人壽的“個人高額醫療保險”產品體現了商業保險對于社會保險的補充作用——專門報銷(最多90%)1萬元以上的醫療費支出。
上海的安聯大眾人壽保險公司還特別設計有較全面的解決方案:如雙保險(重大疾。≡貉a貼)、財全保護(重大疾病+住院補貼+意外傷殘+意外醫療)、兩全其美(重大疾。≡貉a貼+身故保障+滿期給付+每年紅利)。
相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病,中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病,但應注意到“581”項大部分只是對10種大病的細分。
社會公司個人都要重新定位
就目前情況來看,保險公司在健康險方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺得保費太高,要么就說險種設計不合理。對此,保險公司認為也有苦衷,有時還只能賠本賺吆喝。一位業內人士認為,一直以來,商業保險在整個社會保障體系中的定位不明,換句話說,目前的商業保險并非正扮演著社會保險的補充——恰恰相反——商業保險在社會保障體系中根本沒有一席之地。一方面,社會保險至今未能形成體系,讓商業保險無法確定自己的“主攻方向”;另一方面,國家對商業健康保險沒有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹,按照國外的經驗,社會保障體系包含著相互依存的社會保險與商業保險,當社會保險不甚完善之時,政府可通過政策上的扶持如減免稅等,間接地引導老百姓去自主購買商業保險,從而使商業保險能真正發揮它在整個社會保障體系中的作用。
對于個人而言,擁有健康是一個人的權利,但健康并不是每個人的專利。近二十年來,醫療費用增長了28倍,大大超過家庭收入的增長。有數字表明:一年中每人患病治療平均5次以上,有6%~8%的人需要住院治療,幾乎每三個住院病人中就有一位需要做手術的,大、中城市住院費用每人次高達6150元。因此,為自己早做健康保險計劃,至少可以在疾病侵襲個人時,不讓家庭也受到更多的壓力。本報實習生孫一
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