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　　以網(wǎng)絡(luò)、信息和高新技術(shù)為主要象征的新經(jīng)濟(jì)正伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快對世界金融市場進(jìn)行著一場深刻的改造，在新經(jīng)濟(jì)的潛移默化下，發(fā)達(dá)國家金融市場上傳統(tǒng)金融業(yè)正經(jīng)歷著一場歷史性的變革，而新金融也已經(jīng)初具雛形。在國內(nèi)，金融業(yè)同樣面臨著新經(jīng)濟(jì)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，新金融的影子也已經(jīng)悄悄地來到中國老百姓的身邊，它的輪廓正在變得越來越清晰。

　　虛擬化

　　在現(xiàn)在的老百姓錢包里，同時擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機(jī)、ATM機(jī)等也早已不是什么新鮮名詞了，電子貨幣在被越來越多顧客認(rèn)可的同時，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行的業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在歐洲，使用IC卡已經(jīng)成為時尚，人們用IC卡可以滿足通訊、購物、加油、租車、看病等各方面生活需要，它集電子錢包、病歷卡、電話磁卡于一身，真正體現(xiàn)了一卡走天下的特性。

　　與此同時，因特網(wǎng)成為銀行新一輪競爭的焦點(diǎn)陣地，1998年全球可以進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站比1997年整整增加了13倍，而通過柜臺進(jìn)行的交易則下降了1／3，到了1999年末，全球已有2700家銀行提供了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國最大的50家銀行更是有90%以上都觸了“網(wǎng)”。在國內(nèi)，自1997年招商銀行率先推出“一網(wǎng)通”以來，僅僅3年不到，其網(wǎng)上交易累計(jì)已達(dá)到1500億元，去年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等多家商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以IC卡以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方式為客戶提供信貸、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的潮流。

　　和銀行上網(wǎng)相比，保險公司、證券公司e化的激情和程度絲毫不見遜色，1997年，中國華融信托投資公司率先推出了多媒體信息網(wǎng)上交易系統(tǒng)，目前，國內(nèi)已有近百家證券交易營業(yè)部推出了網(wǎng)上交易，網(wǎng)上投資者開戶數(shù)超過了25萬；而去年由中國平安保險公司發(fā)起組建的新概念個人理財(cái)服務(wù)中心(www.pa18.com�牐�不僅開拓了我國個人資產(chǎn)網(wǎng)上綜合理財(cái)服務(wù)的新模式，同時也為我國金融品牌產(chǎn)品創(chuàng)造新的發(fā)展空間。

　　可以預(yù)計(jì)，隨著IT技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)將逐步為網(wǎng)絡(luò)所取代，虛擬化已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。

　　服務(wù)個性化

　　新經(jīng)濟(jì)的來臨在使銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)日漸淡出的同時，也以前所未有的緊密程度將金融服務(wù)與政府、企業(yè)以及個人連接在一起，金融企業(yè)所擁有的客戶資源已經(jīng)成為其創(chuàng)造利潤的重要保證和來源。與此同時，隨著金融市場競爭日趨激烈和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與人們?nèi)粘Ｉ�活的越來越緊密，客戶對金融服務(wù)也提出了全新的要求，3A式服務(wù)的概念已經(jīng)滲透到了銀行經(jīng)營理念的深處，客戶需要的是Anywhere(任何地方)、Anytime(任何時間)、Anyway(任何方式)的全方位的個性化金融服務(wù)。

　　就拿這兩年國內(nèi)個人金融服務(wù)領(lǐng)域最風(fēng)光的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來說，琳瑯滿目的消費(fèi)信貸品種幾乎囊括了老百姓生活中方方面面的需求，為凸現(xiàn)特色，各家銀行都費(fèi)盡心思地為消費(fèi)信貸取上一個響亮名字，“金鑰匙”、“樂得家”“錢生錢”等都是其中的典范。此外，去年各種金融服務(wù)中心和金融超市也如雨后春筍般在各地出現(xiàn)，廣州等地的銀行還別出心裁地推出了“女子銀行”、“汽車銀行”，上海還出現(xiàn)了國內(nèi)第一批以楊韶敏等理財(cái)手個人名字命名的金融理財(cái)服務(wù)工作室。一句話，金融服務(wù)這塊“蛋糕”在被越做越大的同時，也被切分得越來越細(xì)，個性化、特色化的金融服務(wù)將成為金融企業(yè)贏得市場競爭的利器。

　　經(jīng)營混業(yè)化

　　80年代開始，激烈的市場競爭和新經(jīng)濟(jì)的崛起，使傳統(tǒng)銀行分業(yè)經(jīng)營受到巨大挑戰(zhàn)：分業(yè)管理體制不僅阻礙了新興企業(yè)的發(fā)展壯大和傳統(tǒng)企業(yè)的再造，而且大大束縛了金融企業(yè)融入新經(jīng)濟(jì)的步伐，同時分業(yè)管理限制了金融創(chuàng)新，降低了金融資源配置的效率，削弱了金融企業(yè)的競爭力。在這樣的背景下，西方發(fā)達(dá)國家金融領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生了一系列的并購和重組，產(chǎn)生了一批金融“巨無霸”，如美國的花旗集團(tuán)、摩根集團(tuán)、荷蘭的ING集團(tuán)等，其中花旗集團(tuán)被視為當(dāng)今金融發(fā)展趨勢的代表，其特點(diǎn)是商業(yè)銀行、保險、投資銀行和消費(fèi)者財(cái)務(wù)管理于一身。1999年底，克林頓政府廢除了實(shí)行長達(dá)70年的《格拉斯-斯蒂格爾法》，通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這標(biāo)志著以新經(jīng)濟(jì)浪潮為背景的銀行業(yè)變革的開始。去年9月13日，大通以360億美元兼并了J.P摩根，建立了總資產(chǎn)達(dá)6600億美元的全美第三大銀行。

　　在國內(nèi)，去年最亮麗的一道風(fēng)景線莫過于銀行、保險、證券公司之間開展的一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，銀保合作，銀證對接開展得熱火朝天，許多業(yè)內(nèi)人士坦言，“合作”是中國金融業(yè)由分業(yè)轉(zhuǎn)向混業(yè)必須補(bǔ)上一課。對此，監(jiān)管當(dāng)局予以了鼓勵和支持，而中國光大銀行集團(tuán)通過一系列收購和重組而成為一家同時擁有銀行、證券、保險公司的典型的金融控股集團(tuán)�焺t更加鮮明地表明了“混業(yè)經(jīng)營”將代表我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢。

　　監(jiān)管國際化

　　金融全球化就像一把雙刃劍，它在加快金融活動和市場一體化，推動金融創(chuàng)新的同時，也將全球的金融風(fēng)險的發(fā)生機(jī)制日益緊密地聯(lián)系在一起。穩(wěn)定的金融是保證一國經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展的必要條件之一，沒有哪一個國家能在金融動蕩的局勢下仍保持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和增長，東南亞金融危機(jī)就充分說明了這一點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的加深，由于國際金融集團(tuán)的國際性，金融交易技術(shù)復(fù)雜，以一國自身的金融監(jiān)管手段的力量將很難適應(yīng)，不可避免地會留下許多監(jiān)管真空。東南亞金融危機(jī)以后，開展金融監(jiān)管的國際合作更加引起了國際社會的高度重視，越來越多的國家和國際組織加入了這一行列，監(jiān)管合作的范圍也逐漸由傳統(tǒng)的銀行業(yè)擴(kuò)展到銀行、證券、保險、外匯、金融衍生產(chǎn)品等各個領(lǐng)域，監(jiān)管國際化已成為國際金融市場發(fā)展的又一趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1988年至1998年10年間，由國際貨幣組織(IMF)、國際清算銀行(RIS)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)、國際保險監(jiān)管當(dāng)局協(xié)會(IAIS)、國際證券委員會協(xié)會(IOSCO)、經(jīng)濟(jì)與合作發(fā)展組織(OECD)等主要國際組織發(fā)起的國際金融監(jiān)管合作項(xiàng)目就有40余個，這不僅有利于實(shí)現(xiàn)各國之間監(jiān)管信息的共享，而且可以通過合作和交流提高整個國際金融市場的監(jiān)管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融風(fēng)險引起的區(qū)域性金融風(fēng)暴。(東木)

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