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　　近兩年，江蘇南京市的許多金融機構為了擴大個人消費貸款業務，紛紛將“零首付”作為新的“賣點”使勁吆喝，大肆宣傳，一時間，“零首付買房、零首付買家電、零首付買家具、零首付買汽車”成為人們街談巷議的熱門話題。

　　“零首付”業務的推出是銀行與商家、企業聯手應對市場疲軟而采取的互利互惠的措施，旨在將潛在的消費者變成現實的客戶，從而拉動消費。對于消費者來說，通過分期付款，可解決因資金不足而不能實現“一步到位”的夢想，如此好事，本該火爆異常。然而，從近兩年的運營情況來看，“零首付”并沒有顯現出應有的獨特魅力，絕大多數銀行“零首付”業務的運營情況難如人意，一些銀行老總們不得不露出“一臉苦笑”。

　　轟轟烈烈開展的“零首付”，如今患了“腸梗阻”，其病因究竟在哪里呢？

　　申貸條件苛刻，濟富濟急不濟貧，排斥了主要消費群體。乍一聽說“零首付”，似乎是不用個人掏錢就可以直接從銀行買房子、買汽車，這對于手頭資金不足而又迫切想要購買大宗物件的人來說，確實具有很大的誘惑力。然而，世上沒有免費的筵席，當人們慕名前往咨詢之后才發現，“零首付”貸款購房雖然不需要個人支付首期款，但要想從銀行獲得這種貸款也并非易事，必須要以兩棟房產(擁有產權的現住房和將要購買的新房)分別作兩次抵押。表面上看，這種交易似乎是合情合理，然而仔細一想，誰吃飽了撐的沒事干，有了房子還要貸款買房？要求用房產作貸款的抵押，這就無情地將尚無住房而又急需貸款買房的人擋在了門外。眾所周知，眼下有意向申請購房貸款的消費者當中，十有八九尚未擁有自主產權的房屋，而真正有錢的大款誰會在乎你免不免“首付”呢？由此可見，銀行這種濟富濟急不濟貧的做法是自斷財路的最重要的癥結。

　　申貸手續繁雜，成本過高，令人望而卻步。辦理“零首付”貸款購房手續，申貸者除了要有評估價大于首付款的舊房之外，還必須要自己掏錢請專門機構對舊房進行估價，這一方面使原來就較繁瑣的舊房抵押評估手續更加復雜；另一方面，審批時間也延長了，評估成本大大增加，這些都是制約客戶申貸的客觀條件。據辦理過申貸手續的客戶介紹，申請對舊房進行評估，快則一個月，慢起來兩三個月也辦不好，這不由得不讓消費者望而卻步。

　　信貸的前提應該是信任，失去信任的抵押永遠不會有太大的吸引力。銀行推出“零首付”，不要客戶交首付款，體諒客戶的困難，這本是很有人情味的舉措，然而，面對無比苛刻的申貸條件和繁雜的各種手續，很多消費者卻有一種被人搧了嘴巴子的感覺，面對得不到信任的現實，消費者更加看清了“零首付”只是銀行在調整促銷手段，在玩營銷的噱頭。所以，“零首付”雖然能夠吸引人們前往咨詢，短時間內看起來很有些“轟動效應”，但最終結果不令人滿意也就在情理之中了。據了解，截至2000年底，中國工行在江蘇全省范圍內真正辦成的“零首付”貸款購房業務量僅占整個住房貸款總量的4.78%，這一事實足以說明問題。

　　毫無疑問，在受到重挫之后，銀行應該及時地全面反省，盡快地采取措施將潛在的消費者真正地吸引過來。據報道，南京恒生軟件有限公司與中國銀行合作，自去年11月起率先在南京推出了貼息“零首付”購電腦業務，不到三個月就成功地售出了900多臺品牌電腦，一舉激活了長期低迷的電腦市場和個人信貸。據業界人士分析，這種營銷之所以能夠成功，關鍵在于它將消費者真正視作了“上帝”：銀行免了首付款，商家免了利息，而且還能分期付款，讓消費者實現了超前享受，贏得了時間和尊嚴，還不用像領救濟款一樣地畫押，僅憑長城信用卡就可免去首付款，它不僅激活了電腦大市場，而且還帶動了長城信用卡的發卡量急劇上升。據悉，中行從“零首付”電腦消費信貸的成功運作中受到啟發，目前正在醞釀將這種無需擔保、抵押，僅憑個人信用的真正“零首付”加商家貼息的模式進一步擴大到家電、家具、汽車等多種領域。

　　面對銀行和商家聯手推出的“零首付”業務，一些法律界人士指出雖然它在一定程度上有利于轉變人們的消費觀念，有利于搶占潛在的消費市場份額，但新生事物的出現都有一個成長的過程，其發展受商品質量、售后服務、市場環境等多種市場變動因素的影響很大，在我國個人信用制度尚不夠完善的形勢下，銀行和商家都應該謹慎行事，決不能不顧實際而“感情用事”。(王壽斌)《市場報》

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