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　　自從中國人民銀行于2000年12月初發表公開聲明不允許私人開辦銀行后，徐滇慶及其長城金融研究所受到了來自媒體的抨擊。北京的一家報紙在其發表的“民營銀行：拯救中國銀行業？”一文中，小標題之一即為“辦民營銀行的設想本身不成熟”；另一家在全國范圍內較有影響的媒體在其一篇署名文章中向讀者提出了“你會把錢存入民營銀行嗎”的問題；《環球時報》1月9日刊登了該報記者的文章，“民營銀行，現在不能干”；一直對民營銀行問題進行深入研究的徐滇慶教授接受了本報記者的采訪。

　　記者：有媒體稱，在中國籌建民營銀行像傳奇，你贊成這種說法嗎？

　　徐滇慶：這樣說并不準確。民生銀行、浦發行、深發展，都上市了，不能說他們不是民營銀行。這里有個概念，就是民營銀行的定義是什么？簡單拿所有制來劃分的話，股份制銀行都是民營銀行。從這個意義上講，中國的民營銀行早就存在了。

　　記者：央行出面澄清，沒有批準成立私人銀行。你所理解的私人銀行與民營銀行有什么區別？

　　徐滇慶：私人銀行是不是有些人所指的“私人錢莊”？一個人或者幾個人搞起一個錢莊，這在以前是有過的，這完全是非法的金融行為，應該禁止。有關方面強調，現在不會也沒有批準任何私人銀行，也不會允許私人辦銀行，這恰恰也是我們所主張。

　　記者：怎么會有報紙說有10家民營銀行要成立呢？

　　徐滇慶：我們從來沒說過有10家民營銀行要出世。想想看，即使搞試點，怎么可能一下子搞那么多呢？

　　記者：你心目中理想的民營銀行是什么樣的？

　　徐滇慶：我們所希望的，是能做出銀行制度創新。制度創新要做到兩點：一是政企分開；二是要由市場選擇經理人員。這兩條是其它股份制銀行沒有做到的。這也是我們想自下而上地組建一些真正意義上的獨立于政府行為的民間銀行的目的。我所希望的民營銀行，應該是高水平、規范的、與國際金融秩序接軌的銀行，這樣的銀行可以降低中國金融改革、加入WTO之后參與國際競爭所要付出的成本。

　　記者：有人認為現辦民間發起的銀行時機不成熟。

　　徐滇慶：任何新事物如果不去摸索、不研究，時機永遠不會成熟。而我們并不是說現在就要辦民營銀行，而是在做研究。像民營銀行這樣的問題，就是拿兩年的時間來研究，都不一定夠，所以兩年之后再來看時機成熟是不是好一些？現在肯定不成熟，也正是因為不成熟，我們才要做研究。中國自己沒有現成的經驗，又不能照搬美國、日本、德國的模式，只能靠研究摸索。

　　記者：有媒體報道說，銀行不同于其它類型的企業，一家出了問題可能引發全局問題，而國有銀行就不同了，國有銀行有政府作靠山，有政府信譽支撐，抗風險能力強。

　　徐滇慶：國有銀行最大的問題是缺乏外部競爭環境，沒有動力來改革。在國內能創造競爭環境，對促進國有銀行改革是有很大的推動作用。起碼，我們現在的做法，在相當程度上已經推動了國有銀行的改革，至少讓某些人緊張，感到了壓力。

　　我們非常清楚，四大國有銀行是我國金融業的支柱，是不能倒的。大家平心靜氣地討論這個問題，總比糊里糊涂地睡覺好。有一個討論的氣氛，一個改革的動議，大家競爭起來看，在研究問題上先展開競爭與辯論，這對中國金融改革實在是一個不可或缺的外部環境。

　　記者：對比國有銀行與民營銀行，結論是否一定是后者比前者的風險大？

　　徐滇慶：不見得。金融風險在于銀行內部的經營機制，不在于所有制形式。我們可以到浙江臺州去考察一下，在那里可以清楚看到，小小的民營信用社，從10萬元起家，在不到10年的時間，發展到10幾個億，壞賬率控制在2%以下；同樣的地區，同樣的市場，那些具有官方背景的信用虧損得一塌糊涂。當地四大商業銀行加上具有官方背景的信用社，還做不過兩個民營的信用社，他們兩家占有存款額55%以上，這很說明問題。老百姓用他們自己的行動作出了選擇。為什么他們不怕這兩個民間信用社有風險呢？這是內部制度、服務、透明度取得了群眾的信任。因為你只有2%的壞賬，老百姓相信你。如果說你有30%的壞賬，你扛著什么旗號都沒有用。

　　有些人動不動就講，國有銀行有國家信譽，這種提法不妥。亞洲金融危機給了我們深刻的教訓，難道韓國就沒有國家信譽嗎？世界公認韓國民眾的凝聚力是很強的，很多人拿韓國民眾的凝聚力與中國相比，認為是有過之而無不及。他們街上跑的都是韓國汽車，愛國情緒非常高。但是，金融危機來了，國家信譽在什么地方？當老百姓知道銀行壞賬一大堆，還不上債時，通宵排隊兌換自己的保命錢，那時的國家信譽是一紙空文。

　　亞洲金融危機時到馬來西亞、泰國、菲律賓去看一下，慘痛的教訓就在那擺著，為什么不去吸取別人的教訓呢？非要自己摔跟頭不成呢？有些借口，只要睜開眼睛看一看，根本不成其為借口。

　　記者：有人說，亞洲金融危機的教訓是，金融機構越小，抵御風險的能力越低。民營銀行由于受規模的影響，抵御風險的能力肯定不夠。

　　徐滇慶：理論上講，規模越大就越有效，但是如果規模大壞賬高，一樣會完。抵御金融風險關鍵還是在防范風險的措施，要害問題是自身是否健康。不能說大了就一定沒有風險。日本那些銀行還不大嗎？全世界排名前10位的銀行里日本占4個，但這4個銀行都掉在泥潭里爬不出來。他們這么大怎么還有金融風險呢？就是因為他們在泡沫經濟中放債時壞賬太多了，直到今天，還喘不過氣來。由于缺乏金融流動性，拖得日本經濟一蹶不振，差不多已經10年了。

　　記者：民營銀行是否只能作為地區性的小銀行？

　　徐滇慶：誰家的孩子也不能一生下來就有100斤。其實我們所考慮的那種民營銀行還沒有誕生，甚至連怎么誕生還沒商量好，怎么就肯定它不能長大？以前誰能相信中國的家電企業——海爾會是民營的？但海爾的規模和競爭力不就擺在那嗎。那么多蒸蒸日上的民營企業，都是當年那些計劃經濟時期形成強烈所有制偏見的人所不能想象的事情。現在真正的民營銀行還沒有問世，就斷定它長不大，這不是在重復歷史的錯誤嗎？有些人為什么一而再再而三地犯同樣的錯誤而不覺悟，說到底就是怕競爭，找一些借口來維護自己的壟斷地位。

　　記者：你認為民營銀行在中國現階段到底有多大的生存土壤？

　　徐滇慶：多數民營企業規模小，融資渠道不暢通，而中小企業貸款額小，又沒有足夠的擔保措施，借不到錢，是阻礙中小企業發展的重要障礙。我們希望先創建一些小的民營銀行來幫助他們克服這個困難，至于以后民營銀行的發展會走到哪一步，不是我們今天所能預料到的。我們只能摸著石頭過河，摸著一塊邁一步，前面究竟有幾塊石頭，只能繼續摸索。不能連摸索都不讓摸索，研究都不讓研究吧。如果連研究都不允許，能談到創新嗎？

　　記者：西方國家是否也有中小銀行？

　　徐滇慶：美國有2000家銀行，大中小都有。加拿大人口少，只有5大銀行，十幾二十家小銀行，現在也在增加一些中小銀行。這些都是依循各個國家國情所產生的。中國的情況是，中小企業比較多，這么大的國土及13億人口，一般來講要有大中小銀行200家以上，才能滿足金融需求。才能形成有效的金融市場的競爭秩序。

　　記者：現在各種金融機構，比如農村信用社、城市信用社、城市銀行，再加上股份制銀行及國有商業銀行，數量也不少了。

　　徐滇慶：問題是目前許多銀行都是在計劃經濟下產生的，離規范的金融機構還差得很遠，問題很多，所以才需要試點研究，回答這樣一個問題：什么樣的銀行才適合中國中小企業所需要的銀行。顯然，現在城市信用社和農村信用社的絕大部分不符合這個要求。所以我們試圖研究是否有可能創造一些有活力的適合中國民間金融需求的銀行，這是我們研究的題目而不是結論。要想得出這個結論沒有兩三年是不行的。

　　記者：有人認為目前的四大國有商業銀行及現有的股份制銀行已經形成了競爭的局面？

　　徐滇慶：首先我們要肯定，目前的四大國有商業銀行比兩年前好多了，比五年前更好得多，比20年前好得不得了。我們并不是否定他們的進步，只是與外國的銀行相比，與加入WTO后的競爭環境相比，顯然還是不夠的，這是大家都承認的。顯然目前的競爭局面遠遠是不夠的。

　　如果有些人認為我們的研究讓他們憂心忡忡，請他們放心，我們的研究起碼還需要兩三年的時間，有競爭也是兩三年之后的事情，不要聽到我們做研究了，就說三道四，連研究好像都不可以做了。做研究的都是學者，理論上的探討是不需要由誰來批準的。對于我們的研究，結果都是公開的，也沒有什么秘密，而且公開請大家來討論。我是學者，是終身教授，我的興趣在研究而不是辦銀行。我們研究后，誰有興趣誰去向有關部門審請。我們現在的研究可能不被一些人理解，將來他們會理解的。

　　記者：為什么非要辦民營銀行？

　　徐滇慶：如果不辦會怎么樣？中國加入WTO后，允許外國人在中國辦銀行，允許不允許中國人辦？如果答案不是否定的，那就要拿出規則來，告訴中國人，具備什么條件才能批準；不讓你辦，是因為你不符合標準，并不是我不讓你辦。這個標準就需要研究，不是我設個天價，需要1000億或者1萬億才能辦銀行，這不能服人。我們真正需要的是一個多元化的競爭機制，這在十五大已經解決了。我們就是要研究什么樣的民營銀行是符合要求的，同時還要設計一整套競爭機制，才能實現有意識的對內開放。

　　記者：民營銀行就能拯救中國的銀行業嗎？

　　徐滇慶：當然不能。拯救中國銀行業需要大家努力，不是成立一兩家民營銀行就能解決的。這同樣不能要求民營企業去拯救國有企業一樣。當初東南沿海成立的那些小小的家庭作坊，誰能說他們能救中國的企業。但就是這些成千上萬的中小民營企業，創造了上億的就業機會，推動了中國經濟的發展，道理就是如此。(本報記者于穎／文)

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