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　　種種跡象表明，我國加入WTO只是時間問題。根據雙邊協議的安排，加入WTO后，外資銀行將被允許經營所有國外客戶的外匯業務；一年以后，被允許經營中國客戶的外匯業務；兩年以后被允許經營人民幣批發業務；五年以后可以經營人民幣零售(對私)業務。為此，我們必須思考不久的將來所面臨的形勢與需要正確認識的問題。

　　一、國有獨資商業銀行的產權改革與股份制銀行的規模發展問題

　　目前，國有獨資商業銀行的市場競爭意識已經逐步提高，并正在開展內部管理機制的轉化和完善，但單一的產權結構可能成為其改革的重大障礙。按照《商業銀行法》規定，我國國有獨資商業銀行為企業法人，應當取得法人產權的形式與資格，但從我國現階段的實際情況來看，由于種種因素的制約，國有獨資商業銀行并不真正擁有獨立經營業務和處置法人財產的權利。按照現代銀行制度的要求，對國有獨資商業銀行的產權制度進行改革，克服國有獨資產權制度的弊端與局限，極為必要。

　　按現代企業制度建立國有商業銀行的產權制度，其目標應當是：解決產權主體單一，實現主體多元化；解決產權不能轉讓，實現產權流通化；解決主體行為不規范，實現銀政分離。改革的方式是按股份制的財產組織形式，建立公司制法人產權制度。

　　同時，現有的股份制商業銀行為應對激烈的市場競爭必須抓住未來3至5年時間進行規模擴展。沒有一定的發展規模，很難實現銀行服務的規模效益，也很難真正與外資銀行展開競爭。當然，規模擴展并不是說要像國有大銀行一樣建立龐大的營業網絡，也并不是說要在資產規模上接近國有大銀行，而是要達到積極參與競爭所需要的規模，達到建立自身競爭優勢所必要的規模。規模擴展的方式也有很多，除了公開上市，還可以發展虛擬銀行，以及進行銀行間的合作甚至合并，如1999年光大銀行收購原中國投資銀行，就初步完成了營業網絡的規模擴展。

　　二、中資銀行的市場定位與核心競爭力問題

　　長期以來，我國金融市場缺乏廣度和深度，金融工具較為單一，各商業銀行難以在政策允許的范圍里設計出有高附加值的、綜合性的、全面的金融系列產品，所從事的業務范圍基本上是一致的，尚未形成一種既有層次又有分工、既有競爭又有合作的良性發展格局，造成了銀行資源總量利用上的浪費。加入WTO后，我們的商業銀行為更好地參與國際競爭，必須合理地確立自己的市場定位以及制訂相應的發展戰略，并謀求可持續的核心競爭力。

　　銀行的市場定位一般包括三個步驟：一是確認潛在競爭優勢，二是準確選擇競爭優勢；三是有效準確地向市場傳播企業的定位觀念。恰當的市場定位，能使銀行在充分利用資源和發揮優勢后，具備滿足客戶需求特性，并為更多的客戶所接收和認同，從而在競爭中處于領先的地位。目前，市場定位較為成功的是民生銀行，它充分考慮了近年來民營企業在國民經濟中作用的日益增強，填補為民營企業服務的市場空缺，并通過強有力的宣傳，樹立了市場競爭形象，占據了競爭的主動。其他各銀行，特別是股份制商業銀行，必須類似地進行市場細分和定位，在2到3年時間里，成為某一細分市場的領導者，而不僅僅總是追隨者，逐步形成一種競爭錯位、優勢互補、資源共享的發展態勢和競爭格局。在具體實施市場定位時，中資銀行必須充分考慮外資銀行已經或將要展開競爭的重點領域，以及雙邊協議中的時間表。

　　三、發展金融(控股)集團并適時進行混業經營問題

　　由于我國投融資體制改革的逐步深入和金融市場的逐步完善，目前政策上已經打破了銀行、證券和保險三業間的資金壁壘，已允許符合條件的證券公司和基金管理公司進入銀行間同業拆借市場和國債回購市場；允許保險資金按照一定比例購買證券投資基金；允許企業財務集團、金融租賃公司進行有價證券和金融機構股權的投資等等。三業間的業務交叉范圍，無論從深度和廣度上都有了明顯進展，三業金融機構之間的合作也明顯加強。雖然分業經營有利于我國金融體系的穩定和健康發展，但我們必須正視現實中存在的業務交叉現象。

　　同時，在組織機構上，我國國內已經出現了包含銀行、證券和保險等多業的金融(控股)集團，如光大集團、中信集團和中銀集團等。這三家金融集團的形成，是在目前分業經營政策體系下開展混業經營的醞釀和準備，也是迎接加入WTO后外資金融機構競爭的準備。今后，可以適當發展和培育其他符合條件的金融(控股)集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業經營，以滿足客戶多樣化的金融需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發展能力，逐步適應國際上金融混業經營的發展潮流。另外，立法機構和金融監管機構，可以研究針對這些金融(控股)集團的法律框架和監管體系，主動引導其步入正確的發展軌道，而不是簡單消極地限制其發展。

　　四、規范和優化銀行業競爭的外部環境問題

　　為規范各國的金融服務市場的外部環境，GATS條款有兩條基本規定，即透明度和自由化。這兩條原則體現了現代市場經濟的基本特征。透明度要解決的是游戲規則和某些必須披露信息的公開化問題。落實透明度原則，一是要使擔負經濟調控和管理職能的政府，必須做到將重大政策變動預先公示給市場參與者，并且，中央政府與地方政府在政策動作上，應該協調一致；二是要使金融活動中起關鍵作用的各類金融機構，按照國際標準統一會計準則，并向監管當局報告其真實的數據。(中國光大銀行上海分行 奚潔)

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