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選險(xiǎn)種不是炒股票 醫(yī)保目的在于避險(xiǎn)
http://whmsebhyy.com 2000年12月21日 10:08 國(guó)際金融報(bào)
在上海醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革方案出臺(tái)后，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)成了人們關(guān)注的焦點(diǎn)，但是，在這類產(chǎn)品“火”起來(lái)的同時(shí)，我們有必要提醒市民：選擇險(xiǎn)種不是炒股票，今天買進(jìn)，明天就拋掉。更不能像買時(shí)裝那樣，跟風(fēng)發(fā)燒，追求時(shí)髦。不可誤入一味求新、求賺，人云亦云，或者只圖眼前的盲目狀態(tài)。重要地審視一下，在醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革后，可能影響自身的風(fēng)險(xiǎn)究竟是什么，“對(duì)癥下藥”才是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇的根本所在。
有一個(gè)很生動(dòng)的例子：鄭、楊兩位先生各自有一份月薪2500多元的工作，最近在一次郊游時(shí)不幸出了車禍，鄭先生傷了腿，楊先生傷了肩臂，他們同住一所醫(yī)院，由于兩人都兼有一定的內(nèi)傷，因此除社會(huì)醫(yī)療補(bǔ)貼外，他們尚需每月3000元的醫(yī)護(hù)支出。鄭先生立刻陷入了困境，即使公司工資照發(fā)，他也還是舉債度日，而楊先生卻很“瀟灑”，因?yàn)樗诎肽昵百I了太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司的《住院醫(yī)護(hù)補(bǔ)貼終身保險(xiǎn)附加合同》(PHI)，每天保額100元，繳費(fèi)20年(繳費(fèi)期滿后他將可享受終身保障)。現(xiàn)在他每天便可獲得三重利益：1、住院補(bǔ)貼100元；2、看護(hù)補(bǔ)貼25元；3、出院療養(yǎng)補(bǔ)貼50元，共計(jì)175元，如果住院一個(gè)月，可獲保險(xiǎn)賠償金5250元，是他2500元月薪的2倍多，這不但可以使楊先生安心養(yǎng)病，并且還彌補(bǔ)了他的工資損失，促以保證他安度難關(guān)。而且以后此傷復(fù)發(fā)，太平洋安泰人壽將保證續(xù)保，不扣除其他途徑獲得的醫(yī)療保險(xiǎn)。楊先生當(dāng)然瀟灑得起來(lái)了！當(dāng)鄭先生得知楊先生獲得所有的這些保障只是每天4.53元時(shí)，感慨地說(shuō)：“這只等于我半包煙的代價(jià)，看來(lái)這個(gè)PHI險(xiǎn)種確實(shí)是一個(gè)能救急救命的險(xiǎn)種！”
從以上這個(gè)例子，我們可以較為清晰地體會(huì)到買保險(xiǎn)的真正意義。現(xiàn)在許多媒體呼喚商業(yè)門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)出臺(tái)，認(rèn)為這是最受百姓歡迎的險(xiǎn)種，實(shí)際上從國(guó)際通行的情況看，即使是最發(fā)達(dá)的國(guó)家，單純的門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)種也是聊勝于無(wú)。因?yàn)閱渭兊拈T(mén)診是很難生存的，它有幾個(gè)致命弱點(diǎn)：一、保險(xiǎn)公司很難有足夠的人力來(lái)應(yīng)對(duì)小金額、高頻率的賠付；二、保險(xiǎn)公司很難控制和規(guī)避高賠率的風(fēng)險(xiǎn)；三、如果不是完善的門(mén)診保險(xiǎn)，那么被保險(xiǎn)人在這一險(xiǎn)種中所得到的補(bǔ)償也稱不上是真正意義上的“風(fēng)險(xiǎn)”，很可能落入“存多少賠多少”的怪圈。從目前出臺(tái)的上海醫(yī)保改革的實(shí)際情況看，門(mén)診醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)也不足以使人無(wú)法正常生活下去，或是壓垮一個(gè)家庭，而真正的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)還是來(lái)自于重大疾病和意外等突如其來(lái)的重大醫(yī)護(hù)費(fèi)用的支出，這是真正可能壓垮一個(gè)家庭、使人陷入絕境的風(fēng)險(xiǎn)，因此，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)中，最多、最成熟的還是這類險(xiǎn)種。當(dāng)然在選擇這些險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)該注意的是：一、看一看這家保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量如何；二、看一看有無(wú)“保證續(xù)保”的條例；三、有無(wú)終身保障(防老)的可能；四、保險(xiǎn)范圍是否足夠大；五、是否有定額給付的承諾，即不論客戶是否能獲得其他醫(yī)療補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司均對(duì)客戶按照訂立合同確認(rèn)的金額每日補(bǔ)貼。由此可見(jiàn)，當(dāng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)始熱銷之時(shí)，保戶投保時(shí)還是不能忘記，買保險(xiǎn)的最終目的是在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(王雪奇)
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