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汪建榮張浩輝
被稱為是富有者盛宴的個人消費貸款，對于有朝一日急需用錢時，卻遭遇到告貸無門的普通百姓，該如何善加利用日益豐富的金融產品，在金融活動活躍的當今社會中立于不敗之地？日前，建行在浙江分行建立起個人信用信息庫，只要在該行有過存、貸款記錄的客戶，其信息均將完整無缺地保存在該行的個人信用信息庫里，成為該行的信用客戶。該系統的
運行，可為個人申請貸款提供歷史依據。
當然，建立個人信用信息庫，可以幫人救急，獲得投資賺錢，還可以使人享受到先消費、后付款的便利。那么個人信用該如何建立呢？
一、先存錢、后立信。如果你是銀行的存款大戶，那么你已成該行的黃金客戶，你的信用自然會比別人高；如果你是該行的老客戶，你的信用也會比人領先一籌。
二、早借錢、早立信。你不妨適當地先向銀行貸些小額信貸，銀行一般說來對個貸持審慎態度，特別是當人們在銀行沒有任何信用記錄的時候，借錢是很困難的。建立“信用”的開端始于向銀行借錢。越早借錢，才能越早在銀行建立借款記錄，為建立個人“信用”打基礎。
三、可申請銀行的信用卡。信用卡作為金融創新產品，因其可適度透支，在眾多借款方式中，是申請信貸及建立個人信用最便利的工具。信用卡的借貸額度相對小，銀行的信貸風險也相對減少，而且目前政策鼓勵信用卡的發行和使用，因此利用信用卡借錢是明智之舉。但是信用卡在申請之后必須使用，否則它只是張睡眠卡，信用并未被啟動，更談不上建立信用記錄了。
四、按時還貸，再借不難。適度的信貸都是在為建立個人“信用”作準備，但如果有借不還，那么您在銀行面前就成了無信用可言的人，銀行也不會再繼續接受您的貸款請求。同樣對未按期償還，雖然是有借有還，也不會幫助您建立起良好的個人“信用”。只有準時還貸，才能建立良好的個人“信用”，才能再借不難。
當然，建立個人“信用”的方法還有多種，銀行也有它一套完備的信用評估標準。概言之，其標準包括評估人們的還款能力和借款、還款的記錄。評估還款能力是通過看申請人的收入高低、收入是否穩定、資產多少(以凈資產值為準)和是否有無形資產，包括社會地位、聲譽等來評估的。評估借款、還款記錄主要是看是否經常借貸及是否準時還款。隨著市場經濟的發展，個人消費信貸將在市民日常生活中扮演不可或缺的角色。因此，未雨綢繆，積極建立良好的個人“信用”，將會使您受益無窮。
隨著個人信用制度的逐步推行，銀行“借錢”將不再是個誘人的“青蘋果”，看似誘人，實則苦澀。但是個人信用貸款會不會也像其他消費貸款一樣“嫌貧愛富”、做法“含蓄”呢？對此業內人士指出，個人信用制度的建立，正是為了使各種消費貸款能落到實處。錢多的人可能授信額度相對多些，但不論錢多錢少，都可以憑借自己良好的信用獲得不同額度的貸款。即便是再有錢的人，如果有過信用污點或負債累累，銀行也不會輕易貸款。目前建立個人信用制度的困難主要是在法律上如何既能維護信用機構的債權，又能保護個人的相關權益如隱私權等。
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