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正如經濟學家蕭灼基教授所言，“入世后，我們遭遇的競爭將是多方面的，但最主要的是金融業的競爭”。就銀行業而言，筆者認為在入世初期，中外雙方很可能在業務領域爆發“三大戰役”：信用卡大戰、保理業務大戰和網上銀行大戰。
不難預料，入世初期進入國內金融領域的國外銀行，由于其在國內的分支機構較少，網點規模處于劣勢，但為了爭奪市場，它們將很可能在那些不受網點限制而又為其所熟悉或
擅長的業務上大舉向國內銀行進攻，而信用卡業務、保理業務、網上銀行業務正好非常符合它們的選擇，是最能揚其長，而避其短的三個工具。
首戰：信用卡大戰。國外銀行首戰必選信用卡，理由有三：首先，目前信用卡透支利息為日息萬分之五，換算成年利率高達18%，在目前貸款利率只有6%左右的情況下，不可不謂暴利。暴利當前，焉能漠視？其次，國外銀行具有豐富的信用卡營銷和風險控制經驗和能力。信用卡業務無疑是國外銀行的強項，而國內銀行盡管推行信用卡業務多年，但其效果令人十分失望，信用卡業務可謂是國內銀行的弱項。強弱分明，國外銀行又怎能放過？第三，至關重要的是，信用卡經過多年的培育和發展，有一套完整的清算組織網絡，可以不受網點少和規模小的限制。如此業務，何樂不為？
次戰：保理業務大戰。保理是銀行作為保理方以融資方式購買供應商對買方的應收賬款，并負責應收賬戶管理和債權回收的一種綜合性金融服務。保理業務在國外已發展的相對成熟，而在國內還基本上是一項空白，具有廣闊的發展空間。這是國外銀行登陸國內金融市場后選擇保理業務作為突破口的一個重要原因。其次，保理業務具有很強的捆綁效應，即在抓住大戶的同時又能抓住小戶。國外銀行登陸國內金融市場后，很可能首先爭奪像海爾集團這樣的大戶，除給予其直接放貸外，還將通過授信額度，對供應商與海爾集團，海爾集團與買方的應收賬款予以保理。這樣，一方面可以通過敘做保理，解決像海爾這樣的大集團的應收賬款資金周轉問題，滿足其改善財務結構的要求；另一方面可以像海爾集團這樣的大戶為龍頭，一舉抓住其上下游企業，從而“一網打盡”，達到事半功倍的效果。當然，除以上原因外，保理業務具有高額的回報也是國外銀行的考慮之一。保理業務除收取正常的融資利息外，還可以按融資額收取1%左右的手續費。僅此手續費率就基本和貸款利率相當，其對國外銀行的誘惑力也就可想而知了。
三戰：網上銀行大戰。網上銀行大戰是中外雙方不可避免的遭遇戰。網上銀行在國內方興未艾，發展勢頭正好，而國外銀行也正要借助網絡無極限的優勢，實現遠程服務，以彌補其網點少、規模小之不足。在互聯網高速發展的今天，在網上銀行低成本的誘惑下，在比爾·蓋茨關于傳統銀行將淪為21世紀的恐龍的預言下，哪家銀行又會對網上銀行視而不見呢？因而，雙方在網上銀行上發生大戰不僅是可能的，也是不可避免的。
“三大戰役”必定是驚心動魄的，也是極其關鍵的。誰能在“三大戰役”中占得先機，誰就能在加入WTO后群雄并起的國內金融市場站穩腳跟，從而在以后的競爭中取得優勢。面對“三大戰役”，國內銀行，你做好準備了嗎？(孫少兵招商銀行總行會計部高級經理）
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