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李鵬
11月10日，中國正式加入WTO。在曠日持久入世的談判中，保險(xiǎn)業(yè)的開放一直是各方討價(jià)還價(jià)的焦點(diǎn)，如今，中國的保險(xiǎn)市場硝煙四起，外國保險(xiǎn)巨頭已經(jīng)陳兵國門，弱小的民族保險(xiǎn)企業(yè)有沒有能力與狼共舞？中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)有格局將被打破，人們期待中資保險(xiǎn)能化險(xiǎn)為夷，借機(jī)壯大。
外資保險(xiǎn)在中國入世談判時(shí)要價(jià)很高，因?yàn)橹袊ｋU(xiǎn)市場的潛力巨大，保險(xiǎn)業(yè)大蛋糕讓人垂涎。去年中國保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)收入)為127元人民幣，而世界平均水平約為360美元；保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占本國當(dāng)年GDP的比例)不到1.8％，而世界平均水平為6％。
與中國的同行相比，外資保險(xiǎn)公司占有絕對的競爭優(yōu)勢。中國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展不過二十年的歷史，全行業(yè)的資產(chǎn)不足四千億元人民幣，而國際上一家中等規(guī)模的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)就超過一千億美元，規(guī)模上不可同日而語，經(jīng)營管理水平上差距更大。
實(shí)際上，外資已經(jīng)給中資保險(xiǎn)帶來了很大壓力。上海是對外資保險(xiǎn)開放的試點(diǎn)城市，現(xiàn)有十二家外資保險(xiǎn)公司占有一成三的壽險(xiǎn)市場份額，這一比例超過了許多WTO的成員。在另一個(gè)試點(diǎn)城市廣州，友邦和信誠兩家外資保險(xiǎn)公司今年前三季度已經(jīng)獲得了壽險(xiǎn)市場份額的一成二。
正因?yàn)閷?shí)力懸殊，雖然入世可以刺激中國保險(xiǎn)市場的整體需求，有利于中資保險(xiǎn)在管理方式和經(jīng)營水平的提高，并且促進(jìn)中資保險(xiǎn)的國際化進(jìn)程，但其對中國保險(xiǎn)這一弱勢產(chǎn)業(yè)的沖擊也是巨大的。
據(jù)一直參與入世談判的中國保監(jiān)會(huì)國際部副主任孟昭億介紹，中國入世在保險(xiǎn)業(yè)上的承諾是：中國入世后，外資非壽險(xiǎn)公司可以以合資公司、分公司形式進(jìn)入中國市場；外資再保險(xiǎn)公司可以通過分公司、合資公司和子公司的方式來華營業(yè)；而外資壽險(xiǎn)公司則只能以合資公司的形式在中國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)，且外資股占比不得超過50％；外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以以合資公司形式進(jìn)入市場，幾年后可設(shè)立獨(dú)資公司，但業(yè)務(wù)范圍限定在大型商業(yè)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
加入WTO，中國保險(xiǎn)企業(yè)還剩下一點(diǎn)點(diǎn)屏障，那就是保險(xiǎn)業(yè)開放在地域和時(shí)間上是逐步進(jìn)行的。據(jù)介紹，在地域上，入世之初，除現(xiàn)已開放的上海、廣州外，將增加開放三個(gè)城市，其后兩年內(nèi)再增加開放十個(gè)城市，入世三年后將取消地域限制。
在時(shí)間上，入世時(shí)外資非壽險(xiǎn)公司可以在現(xiàn)行業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加經(jīng)營統(tǒng)括報(bào)單和大型商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，入世后兩年內(nèi)可以向中外客戶提供全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)；入世時(shí)外資壽險(xiǎn)公司可以對中外客戶提供個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，入世后三年內(nèi)則可從事健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
雖然有時(shí)間和地域上的屏障，但中資保險(xiǎn)公司能否抓緊時(shí)間提高競爭力？目前中國保險(xiǎn)市場的主要競爭者是中國人壽、中國人保、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)四家公司，其中中國人壽和中國人保占據(jù)著市場的壟斷地位，雖然在本土化方面具有優(yōu)勢，但其在管理體制、經(jīng)營機(jī)制等還背負(fù)著沉重的包袱，處境艱難。
從不同險(xiǎn)種來看，專家認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)面臨的壓力要比壽險(xiǎn)大。國內(nèi)的壽險(xiǎn)公司經(jīng)過與國外公司直接競爭，已經(jīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理上有了很大提高，許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品如投資連接產(chǎn)品基本跟上世界潮流。而國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)品種少，服務(wù)差，水平低，其他如再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介等也都不容樂觀。
時(shí)間已經(jīng)不多，中資保險(xiǎn)能否迅速成長還是未知數(shù)。中國保監(jiān)會(huì)今年對保險(xiǎn)市場進(jìn)行整頓和規(guī)范，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司依然問題多多。廣州保監(jiān)辦主任魏迎寧對此深表擔(dān)憂：“中資保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)比較低，品質(zhì)意識(shí)和遵紀(jì)守法的意識(shí)比較差，老愛打擦邊球，搞‘回扣’、‘誤導(dǎo)’等不正當(dāng)競爭，沒有在服務(wù)上、產(chǎn)品質(zhì)量上狠下功夫�！�
由此看來，中國保險(xiǎn)業(yè)入世無論利弊，中資保險(xiǎn)公司都需要“浴火重生”。
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