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本報記者 申音
沒有信用將舉步維艱
在發達的市場經濟國家，企業也好，普通百姓也好，都有張必不可少的“身份證”———信用記錄。
只要付上30美元，銀行、公司或業務對象就可以隨時到資信公司查詢個人的資信情況。如果一個人信用記錄不良，貸款、做生意、就業都會相當困難。換句話說，沒有信用舉步維艱。
數據顯示，在歐美，企業間的信用交付方式已占到社會經營活動的80％以上。針對個人的消費信貸，已占銀行貸款總額的30％以上，在美國和德國，50％的人貸款買車買房。而我國目前對個人的信貸規模尚不及銀行信貸總規模的1％。
入世對于所有講信用的人都是一個福音。清華大學經濟管理學院經濟系主任宋逢明教授說：“這意味著我們要按國際規范來建設信用體系。”
他說，根據已經公布的協議，外國金融機構將被允許開辦人民幣業務。在消費信貸、企業信貸等金融服務領域，他們會完全按照國外成熟的那套方法、技術來對個人或企業的信貸申請進行處理。一批提供資信服務的國外商業信用機構將伴隨他們進入。這對于國內銀行而言，既是明顯的挑戰，也是一個學習的機會。
華夏國際企業信用咨詢有限公司董事長兼總裁曹小寧教授表示：“市場的安全，甚至一定意義上的國家安全都要靠信用支撐。另外，取信于人不是自己說就行，需要第三方的認證，有時還需要保險、擔保。”
提供征信和立信服務的商業中介機構將成為熱門行業。所謂征信，就是委托第三方對有關個人和機構的資信情況進行調查評估，比如，你與他人交易之前，最好進行征信調查。所謂立信，就是把自己的信用狀況提供給第三方評估，比如，你向銀行貸款，你就要請人對你的信用進行評估。
在鄧白氏、TransUnion這些國外巨頭的數據庫里，有上千萬甚至上億條企業或個人信息，每天發出上百萬份信用報告。而目前，國內的信用中介機構雖然已經有500家左右，但普遍規模有限，能夠提供信用擔保、征信服務的還為數不多。
宋逢明強調，要從整個經濟改革和發展的高度看待信用體系的建設。中國要繼續保持經濟的持續穩定增長，還是要開發內部市場，保護、開發、培育內需。
刺激內需的關鍵不外乎兩個，消費和投資。目前GDP每增長1個百分點，就有60％是消費拉動的。只有發展信用消費，讓未來的收入能夠提前套現，提前消費，普通人才買得起房和車。從投資來講，就是要啟動民間投資、資本市場投資。如果那些造假的上市公司繼續猖獗，商業欺詐無人處理，老百姓就是有錢也不敢投。
曹小寧教授認為，入世后做生意也要同國際接軌，信用調查是一種常規現象。如果你是老板，當信用調查公司到你處了解情況時，最好不要輕易拒絕。當然，提供多少信息，由你自己決定，但提供的資料一定要屬實。否則，就有可能使你失去交易機會，或加大交易成本。
政府的作用不可低估
兩位專家不約而同的看法是，同發達國家相比，我們差距最大的是全社會的信用觀念。
宋逢明指出，直到今天，國內好多有關信用的基本問題還糾纏不清，大大延誤了信用體系的發展。比如，信用消費究竟該占什么地位，如何界定；信用消費是否應當鼓勵和推動；信用體系的建設，該采取計劃經濟的模式，還是完全市場化……
曹小寧特別強調，任何一個完善的社會，信用體系的建立必須有社會保障體系作為保證，對失信行為，無論何種原因都要受到“懲罰”。但是，保護弱勢群體的社會價值取向在解決信用問題時產生的負面效應，成了建立信用制度的一大障礙。
有些地方往往把保護弱勢群體變成了保護落后，企業該還債的不還債，該破產的不破產，都在維持就業崗位的名義下被保護起來。實際上，保護弱勢群體，應屬社會保障體系管轄的范疇。
此外，企業對自身信息的過分保護，也造成了社會征信和立信的困難。公民信用意識的淡薄，更妨礙了社會信用體系的發育。
宋教授認為，轉型中，政府的作用和功能不可低估。像一些專門為大型企業服務的信用評估機構，政府就應當出面支持發展。這也是中小企業的需要。而個人消費信用，要多鼓勵建立類似西方的征信局這樣的機構。
曹小寧說，中國信用信息服務規模太小，是因為各類信息基本被政府部門控制。市場經濟需要開放的信息，政府絕不能靠自己掌握的信息去獲利或搞壟斷。
年輕人受益最大
宋教授估計，信用消費很大程度上將先從年輕人開始普及。
他們所做的研究顯示，中國存款戶的錢大多經過很長時間積累，年齡較大的人沒有緊迫的消費需要。而年輕人的消費需要與收入嚴重不成比例。他們對未來有信心，有很好的預期，又希望能很快過上體面的生活，但往往拿不出那么多錢來，就要貸款，貸款就需要信用。
曹小寧覺得，現在的年輕人信用概念淡薄。比如，一些大學周邊的超市經理抱怨：順手牽羊偷東西的很多都是大學生。一些銀行反映，他們不敢大膽發放助學貸款，也是因為一些大學生畢業后不愿還貸款造成的。另外，現在年輕人很隨意地跳槽，有時還會做些傷害原單位的事，這也是一種失信行為。
按照市場需求，中國也將逐漸建立雇前調查制度，你離開這家公司，后一家企業可能會對你進行雇前調查，在了解你的受雇記錄后，再決定是否錄用你。
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