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新華網杭州10月30日電(記者慎海雄 崔礪金) 玉環縣是浙江東南一個半島型小縣。今年以來，當地的工商銀行玉環縣支行實現了“零”不良資產目標，一下子引起全國金融界的震動。今年8月，中國人民銀行、中國工商銀行分別派員前來稽查，證明情況屬實。爾后，一批又一批的人紛至沓來，參觀的、取經的、挑剔的，眼神中有贊許，也有疑惑。透過這“零”的背后，到底藏有哪些“真經”呢？
“貸款有風險不可怕，最怕的是道德風險”
“如何防范信貸風險？各家銀行有各自的招，我們認為貸款有風險不可怕，最怕的是道德風險。”工行玉環縣支行行長李震宇對記者說，支行從1984年成立至今，先后換了四任行長，歷屆領導班子都堅持“依法合規、穩健經營”的觀念，才躲過了亂投資、亂開承兌匯票等一次次風險，否則“苦果”就要讓后來者消化，包袱就沒有今天這樣輕松了。
為了將風險防范意識滲透到每一位員工頭上，支行從內部筑起了一道道“防火墻”。他們對信貸員實行競爭上崗，并定期輪崗，每次輪崗面都達到80%以上。支行還制定了10多項規定，信貸員一旦出現“人情貸款”等違規現象，輕則罰款，重則通報、調離崗位，直至追究刑事責任。一次，一位信貸員開著企業的小轎車在街上辦私事，這一情況被支行紀檢監察人員獲知后，馬上找到這名信貸員，告誡他不得向貸款企業隨意借車，以免影響到今后的貸款操作。支行最后將這位信貸員異地輪崗。
“我們要不回貸款，行里就會天天講，逢會講，弄得我們沒有面子。”坎門分理處主任潘長枝給記者講述了一件小事。一筆出口退稅封閉貸款逾期了兩天，他們先打電話去催，企業負責人吞吞吐吐。他們意識到可能出問題，馬上跑到國稅局去等候這家企業來辦理出口退稅，從上午一直餓著肚子等到下午，終于要回了這筆貸款。“沒有責任心，這筆錢很有可能就泡湯了。”潘長枝感慨地說。
為避免人情貸款，支行在“防火墻”的設計上可謂別出心裁。每筆貸款均實行“調查、審查、檢查”三崗分離運作，加強內部制約。這樣，經手的人越多，透明度就越高。作為貸款審查員的沈華鋒就是這樣的“把關人”之一。今年5月，一家企業的55萬元貸款到期后，申請續貸。在貸款調查表中，調查員反映，這家企業目前因對外擔保負連帶經濟責任，金額達60多萬元，被縣法院判決執行，分期償還。這些材料傳到老沈的手中，老沈通過審查認為，這家小企業經濟實力不強，分期償還60萬元對企業影響較大，如果繼續貸款肯定會給工商銀行帶來風險。于是他向行長室匯報，再經過貸款風險責任評議委員會慎重商量，最終對這家企業不予續貸。老沈說，每年經他的手“退”掉的貸款都有4～5筆。正是有了像沈華鋒、潘長枝等這樣一批有責任心的員工，支行從1997年至今，不僅新增的7·７5億元貸款無一筆逾期和欠息，不良貸款率也逐年下降，從1997年的7·４7%下降到今年的零。
“靠“量身訂制”的創新服務做大市場“蛋糕””
有人擔心：“銀行為了追求零不良資產，就會邁不開步子，不敢放貸。”；也有人不服：“工行為啥信貸質量好？關鍵是手伸到了鱉籠里，挑的都是好鱉。”
對于社會上這些議論，工行玉環縣支行副行長周曉只是淡然一笑。他給記者列舉了一串數據：從1997年開始，支行各項存、貸款分別以年均30%、53%的幅度遞增，每年增量均居當地金融機構之首；截至今年6月末，支行各項貸款余額在當地4家國有商業銀行中，占到了一半以上。
為了服務企業，服務地方經濟，工行玉環縣支行真是絞盡腦汁。玉環縣個體私營經濟發達，全縣99%的企業都是規模很小的非公有制企業，照搬“抓大放小”的信貸政策，照套“成分論”、“規模論”的思想，銀行就會無所適從。然而，中小企業財務報表不真實，信用也較差，客觀上給銀行放貸增加了難度。怎么辦？周曉的回答是：創新！
“中小企業貸款難在哪？關鍵是信息不對稱。”周曉說，為了掌握中小企業的真實情況，他們在實踐中摸索出一套“土”辦法：每個信貸員都掌握一個秘密的臺賬。企業在工行的賬戶上反映的年銷售收入是多少？經營者素質咋樣？是否有貸款逾期或欠息的記錄？等等這些因素被銀行通盤考慮，劃分出5大類22項指標，對企業進行打分評估，根據打分結果從優到劣分為四個等級，相應發放貸款，一些差的企業就會被及時“清戶”。支行從1997年退出67家企業后，每年平均退出10家。公司客戶從最高峰時的370多戶調整到現在的163戶，與此同時新增了年產值在3000萬元以上的優質客戶27家。目前這家銀行的所有客戶均為A級以上信用等級企業，的確稱得上“個個是好鱉”。
信貸員陳海明每個月至少有2/3的時間下企業調研。他說，到企業逛逛主要是看賬本，跟老板談心，看企業是否有發展后勁等等。到車間走走，就可以聽到機器是否正常運轉，企業的管理狀況也會一目了然。這樣，貸款是否能按期收回，就能“提早有預案”。另外，為搜集潛在的優質客戶，他們常在基層跑動，通過鄉鎮工業辦、稅務、行業協會等部門了解各種動態信息后，對優質企業，經常上門拜訪，提供一攬子“量身訂制”的服務。比如最近一家企業想搞中外合資，他們為爭取這家企業，就主動跟外經貿等部門牽線搭橋，最終幫企業圓夢，銀行也爭取來新的客戶。陳海明對記者說：“過去常講存款是立行之本，其實客戶才是立行之本。我們的任務就是千方百計把金融產品推銷給工行認可的客戶，所以我們已經不用‘信貸員’的稱謂，全部改稱‘客戶經理’。”
從辦廠伊始就享受工行玉環縣支行“星級服務”的浙江蘇泊爾集團，如今已經發展成為國內炊具行業的“大哥大”。集團總裁助理徐勝義動情地說，工行常年為企業提供全方位的融資服務，目前授信額度已經超過1億元，而蘇泊爾的產品在國內市場的占有率已達48%左右。雙方穩固的伙伴合作關系靠的是誠信。他說，講信譽不僅是銀行融資的前提，也是企業生存、壯大的根本。
“在發展中控制風險實現多贏”
有人說：“銀行是高風險行業，世界上也很少聽說有零不良資產，不是吹牛，就是一種倒退。”還有人說：“要警惕單純追求零不良資產的數字效應。”
對此，工商銀行浙江省分行行長丁仲篪認為，零不良資產是一個動態的“臨界點”，商業銀行既然要開展業務就必然存在風險，但玉環縣支行的最大啟示在于既壯大了業務，又最大限度地降低了風險。
玉環縣支行行長李震宇也有清醒的認識，他說：“零不良資產只是代表過去，我們的根本出路是要在不斷發展壯大中控制風險，實現銀行、政府、企業的多贏局面。”
如何實現銀行、政府、企業的多贏？采訪中記者了解到，立足當地實際，靠穩健經營不斷出“妙招”，是工行玉環縣支行一大秘密武器。比如，針對玉環加工配套企業多、銀行承兌匯票持有量大的特點，該支行從1996年開始就對當地所有企業辦理票據貼現業務，5年來累計發放貼現貸款5·１億元。同時還開辦了票據質押業務，累計簽發以銀行承兌匯票質押方式的承兌匯票2·３億元。又比如，針對個體私營企業和工商戶資金需求小、旺、急、頻的特點，同時考慮以貸引存的業務需要，該支行從1997年開始推出積數貸款業務，規定客戶在貸款日前3個月存款平均余額1·５萬元以上，且能提供有效擔保的，可享受存款日均余額的3倍、總額10萬元以下的貸款支持，并規定一筆一清，續貸間隔15天以上。4年來他們累計發放個體私營企業和工商戶積數貸款6000多萬元，至今未發生一戶逾期欠息，還帶來了較好的存款效應。
“銀行也是企業，銀行與企業的合作，講究雙贏。”支行副行長周曉說，玉環大部分企業主出身于農民或漁民，信用觀念比較淡薄，少數人甚至認為銀行貸款“是國家送的錢”，不花白不花。針對這一現狀，支行一方面通過廣泛宣傳、溝通，幫助企業建立健全財務管理制度，為企業授信提供依據；另一方面實施必要的制裁手段。比如一旦出現逾期還款，企業要繼續貸款，必須通過信貸委員會討論，重新確定企業的信用等級，減少續貸金額；對難催收的逾期貸款，則發動社會輿論，使“丟面子”的企業在社會上難以籌資。經過長期的培育，目前絕大多數企業都非常重視貸款的到期日。
“信貸投向是一種經濟導航，即便不給企業貸款，也是對地方經濟的一種推動。”玉環縣冰箱壓縮機廠的駐廠信貸員尤亞聲給記者打了一個形象比喻：給一個患了重感冒的人是進補還是對癥下藥呢？進補，無疑是在害他，而對癥下藥才能讓他更快地恢復健康。他說，去年以來，壓縮機行業效益大幅度滑坡，縣冰箱壓縮機廠只好靠賣地來償還債務。目前這家企業正在試生產無氟產品，該產品的市場前景看好。支行對這家企業1·３4億元的授信額度實行“總量控制、額度周轉”的辦法，暫時不增加貸款，逼著這家企業絕路求生。
工行玉環縣支行還利用各種場合向當地政府反復宣講“養雞生蛋”、“資源合理配置”等觀點，贏得了縣政府的理解與支持。玉環縣副縣長王福生說：“只有銀行資金的良性循環，才能帶來地方經濟的良性循環。”他告訴記者，縣領導不再像過去那樣給銀行“批條子”，而是主動當起“紅娘”，每個季度召開工業經濟分析會暨銀企座談會，推出一批重點客戶名單，讓銀行去選擇。特別是在國有、集體企業轉制過程中，政府十分關心銀行信貸資產的清收和保全，防止逃廢銀行債務的現象發生。縣里還將許多低風險、效益好的項目主動向工行玉環縣支行推薦。1999年以來，這家支行新增固定資產貸款6736萬元，占當地4家國有商業銀行同類貸款增量的77·２%。
支行行長李震宇給記者透露了一組數據：去年支行實現賬面利潤1693萬元，人年均創利9·２5萬元。“這只是一個開始，我們永遠沒有終點，只有起點，我們會做得更好。”李震宇說，他們正在加緊培訓員工，早日應對加入世貿組織后外資銀行可能帶來的種種沖擊。
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