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目前，融資問題已經成為制約廣大中小企業生存和發展的主要瓶頸。改善中小企業的融資環境，為他們提供相應的金融服務，不僅是對中小企業本身的促進，也有利于拓展我國金融市場穩定和金融服務創新。
筆者認為，我國中小企業融資難主要表現在兩個方面：一是我國的融資報務鏈不完善，融資體系不健全；二是中小企業本身也存在許多先天缺陷，這主要包括幾個方面：(1)企業
缺少足夠的抵押資產。中小企業一般缺少足夠的抵押資產，尋求擔保非常困難，因此大多不符合銀行貸款條件，特別是高新技術的中小企業，其凈資產大都偏低，人力資源又都偏高，所以在貸款時，往往缺少抵押資產。銀行在向中小企業貸款承擔了融資風險的同時，又不能分享企業成功帶來的高收益，從而降低銀行對中小企業進行貸款的動力。(2)企業治理結構不規范。近年來，一些企業的改制流于形式，其結果自然是產權不清和國有股一股獨大。這樣的企業在進行股權資本融資時，經常是陷入內部人為紛爭，而使得外部的股權不敢進入或無法引入。(3)企業的社會信用偏低，這也是我國金融體系不健全的瓶頸之一。(4)中小企業存在過高的經營風險。由于中小企業具有較高的失敗率，對中小企業的貸款必然是高風險的，這不符合銀行穩健經營的原則。
需建立一套對成長型中小企業的客觀評價體系。對于成長型企業應把企業的行業發展、成長預期、管理團隊和科技優勢作為評價主要因素，并以量化指標體現出來，結合企業財務狀況，綜合評估引類企業。目前，國內部分商業銀行已開始針對成長型中小企業建立新的信貸評價方法。
利用企業工具創新信貸融資組合。隨著金融市場的發展，銀行業可以嘗試運用金融創新手段改善信貸融資結構，為企業提供更多的品種。根據成長型中小企業的高風險、高收益的特性，如果將收益融資的一部分轉為權益融資，不僅可以獲得中小企業成長帶來的收益，也降低了信貸融資的整體風險。這如同在信貸融資中將可轉換債券的期權形式復合于信貸融資中，產生一種全新的信貸品種。
對中小企業提供項目融資報務。中小企業尤其是高新技術企業，技術優勢明顯。取得若干個大額項目，對其自身的跳躍式發展有極大地推動作用。但因作為信貸主體無法獲得所需融資，往往痛失機會，這對高新技術企業的發展是致命的。如果銀行對其項目進行評估，以項目收益和項目公司為擔保，提供項目融資，將為此類企業帶來“及時雨”。(全民焦健)
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