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趙懷勇
對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管
市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是指東道國(guó)對(duì)允許哪些外資銀行進(jìn)入本國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行篩選，以保證只有合適的外國(guó)銀行和人員進(jìn)入市場(chǎng)，這是各國(guó)對(duì)外資銀行進(jìn)行監(jiān)管的第一道屏障。
國(guó)際上，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)都有控制，只是控制程度不同。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家及一些自由貿(mào)易區(qū)和避稅港型金融中心控制較松，如美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)香港、開曼等國(guó)家和地區(qū)。而大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家和少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入控制較嚴(yán)，存在程度不一的限制性措施，如葡萄牙1975年銀行法規(guī)定，禁止外資銀行在葡開設(shè)分行。
對(duì)外資銀行進(jìn)入的資格要求和其它限制主要包括：(1)最低資本金和總資產(chǎn)要求。大多數(shù)國(guó)家對(duì)外資銀行的資本金和總資產(chǎn)均有明確規(guī)定，如法國(guó)政府規(guī)定外資銀行在法國(guó)開業(yè)必須至少擁有資本或營(yíng)運(yùn)資金1500萬法郎，如果資產(chǎn)總額超過20億法郎，要在18個(gè)月內(nèi)將資本補(bǔ)增到3000萬法郎。(2)經(jīng)營(yíng)管理水平要求，包括母行以往經(jīng)營(yíng)紀(jì)錄、業(yè)務(wù)重點(diǎn)、在國(guó)際銀行業(yè)中的地位及其高層管理人員的素質(zhì)和能力。如《德國(guó)銀行法》規(guī)定，外國(guó)銀行在德國(guó)開設(shè)分行，不僅要符合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)有關(guān)開業(yè)資本和負(fù)責(zé)人資格的要求，而且其任命的2名負(fù)責(zé)人中，至少要有1名曾在德國(guó)境內(nèi)的銀行有3年以上的工作經(jīng)驗(yàn)，其他負(fù)責(zé)人可在國(guó)外有3年以上經(jīng)驗(yàn)，但必須有在德國(guó)從事銀行業(yè)務(wù)1年以上的經(jīng)驗(yàn)。(3)開設(shè)機(jī)構(gòu)的組織形式限制，如加拿大只允許外國(guó)銀行以附屬機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)入市場(chǎng)。
對(duì)外資銀行市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管
各國(guó)對(duì)外資銀行市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)管一般包括以下幾方面。
1.資本充足性管理。大多數(shù)國(guó)家要求外資銀行資本充足率至少達(dá)到巴塞爾協(xié)議的要求。但有些國(guó)家從謹(jǐn)慎角度出發(fā)提出了更高的要求，如英國(guó)要求外資銀行核心資本的充足率最低達(dá)到6%，大多數(shù)情況下為8%左右，對(duì)總資本要求一般達(dá)到12-15%。
2.流動(dòng)性管理。各國(guó)對(duì)外資銀行的流動(dòng)性監(jiān)管有很大差異。有些國(guó)家并不制定正式指標(biāo)，如英國(guó)只抽象地要求外資銀行必須具有應(yīng)付擠提存款的能力；有些國(guó)家以流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債或流動(dòng)資產(chǎn)與總存款不得低于一定比例加以限制，如日本規(guī)定外資銀行流動(dòng)資產(chǎn)不得低于其總存款的30%，1年以上的中長(zhǎng)期貸款的40%必須由中長(zhǎng)期存款和負(fù)債作保證；有些國(guó)家以外資銀行負(fù)債的期限和周轉(zhuǎn)速度來限制資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，如瑞士、德國(guó)、荷蘭等國(guó)；有些國(guó)家把外資銀行的短期存款業(yè)務(wù)從長(zhǎng)期銀行業(yè)務(wù)中分開單獨(dú)管制，如法國(guó)、意大利等國(guó)。
3.貸款集中度管理。各國(guó)通常規(guī)定對(duì)單個(gè)客戶的貸款不得超過銀行資本金或自有資金一定比例。如美國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)任何單一客戶的貸款不得超過該行資本的15%。德國(guó)規(guī)定任何銀行對(duì)單一客戶的貸款超過該行資本的18%，應(yīng)立即向金融監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告，任何一筆單一貸款最多不得超過該銀行資本的7.5%。英國(guó)規(guī)定銀行對(duì)單一客戶發(fā)放的貸款超過其自有資本金的10%，應(yīng)迅速上報(bào)監(jiān)管當(dāng)局備案，若超過25%，則需事先報(bào)當(dāng)局批準(zhǔn)。
對(duì)外資銀行市場(chǎng)退出的監(jiān)管
對(duì)外資銀行市場(chǎng)退出的監(jiān)管，各國(guó)在實(shí)際監(jiān)管中都持謹(jǐn)慎態(tài)度。例如，在英國(guó)，當(dāng)外資銀行出現(xiàn)一般性不審慎行為時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局要求其采取相應(yīng)措施限期加以改正；當(dāng)問題比較嚴(yán)重時(shí)，采取諸如限制或停止其原有業(yè)務(wù)、限制或停止支付紅利、禁止其資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓與出售等；當(dāng)問題極為嚴(yán)重時(shí)，實(shí)施強(qiáng)制性接管措施，或通過與母行、母國(guó)協(xié)調(diào)開展緊急援救，或促成有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行兼并、收購(gòu)等。只有在所有努力都無法奏效時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局才對(duì)其采取退出和關(guān)閉政策。
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