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從1999年起，我國在擴大內需和應對通貨緊縮的過程體系中啟動了個人消費信貸政策。從那時起，個人信用成為了媒體中出現頻率最高的字眼之一。但迄今為止，人們對個人信用、個人信用資源開拓的認識仍存在諸多偏頗。從現在看，有必要對一些基本理念提出一些詮釋。
一、個人信用是一種社會共同約定
從根本上說，個人信用是一種社會共同約定。近年來，很多人對個人信用的了解是從“個人信用貸款”開始的。其實，個人信用貸款是一種非常古老的信用形式。在過去很多年中，在農村，誰家蓋房、娶媳婦不得借錢呢？這不就是“消費信貸”嗎？這種借貸關系之所以能夠成立，是因為鄉村社區的共同行為約定的存在。
個人信用貸款是個人信用資源的一種具體利用形式。所有的貸款，包括個人信用貸款，都是市場經濟發展的必然結果。市場經濟是分工與交換發展的結果。在市場經濟發展過程中，貨幣的發明，特別是紙幣的發明就意味著信用資源的利用。憑什么我把貨給你，你就付給我一張叫做貨幣的紙？因為這個紙作的貨幣有社會共同約定的信用。以后隨著交換的擴大，“一手錢一手貨”的交易方式又不能滿足需要了，新的社會約定又產生了，這就是貸款。憑什么我把錢給你我可以相信你會還回來？因為有作為社會共同行為規范的經濟制度保障。
二、個人信用資源開拓的關鍵并非是考察個人道德素質
一些地方在開拓個人信用資源的過程中，把考察個人道德素質放在第一位的“個人信用評級”作為最基本的政策。這種政策是很難收到實效的。
消費信貸不過是一般信貸的一個特殊表現。它首先依托的是制度，是經濟發展過程中的社會共同約定，而不是個人的什么東西。不修制度，不首先從社會共同的經濟行為規范入手，而去力圖從考察個人的經濟行為、素質德行中尋求出路，坦率說，這是違背客觀規律的“水中撈月”之舉。
三、個人信用資源開拓的主動力并非是政府政策
一些媒體總是在大聲疾呼政府出臺更多的個人信貸消費政策。其實從根本上說，個人信用資源的開拓程度并非取決于政策。
政策是什么？政策是政府的經濟行為。毫無疑問，個人消費信貸也是社會資源的一種配置途徑。向社會主義市場經濟轉變，資源配置應當主要依靠什么機制？應當依靠市場機制，而不是政府行為。政府行為只能是輔助的、規范性的。認為個人消費信貸的發展與否取決于消費政策，這同樣是違背客觀實際的認識。
消費是人與生俱來的本能，不論哪家哪派的經濟學都有一個無需證明的假設前提，就是人的主觀消費欲望是沒有窮盡的。13億中國消費者都是理性人，都懂得這個道理，不需要政府去“教”。消費和有利于擴張消費的經濟行為是市場自發的動力。不是因為有了政府政策人們才知道去消費。如果一定要說信用貸款和政府政策之間有什么關系，那么前者是永遠主動的和創造性的，后者總是被動的和規范性的。不要“神話”政府政策，那是計劃經濟的思維延續。
四、影響個人信用資源開拓的主要障礙在供給一方
很多人痛心疾首于老百姓不領政府、銀行的情，總是在“借錢消費”上瞻前顧后。這種看法不正確。消費者有什么顧慮？什么顧慮也沒有。有顧慮的是銀行，是發放信用貸款的機構。不信我們讓銀行打個欠條就能貸款試試？
我國的個人消費信貸發展到了什么程度？到了大擴張的程度。因為第一，私人財富累積已經和“一窮二白”的20余年前不可同日而語。人們不是老說城鄉居民儲蓄存款有多少萬億元了嗎？個人信用資源的社會物質基礎已經具備。第二，人們的私人財富累積到一定程度，就需要尋求風險最小化和收益最大化的途徑。個人消費信貸在本質上就是實現這個目標的一個良性工具。“吃了上頓沒下頓”時顯然不需要考慮財富的市場價值風險，也無所謂資產收益的預期。特別強調，個人消費信貸不是一個簡單地讓老百姓多多花錢的金融工具，而是個人資產、私人財富實現風險與收益良性組合的工具。2000年時美元的利息比人民幣高一倍還多，人們把美元存款抵押出人民幣來買房子就是這種組合。有了大擴張的物質基礎而沒出現大擴張，關鍵是銀行，是金融機構沒給人們實現上述組合的更多機會和相應工具。
五、利用個人信用資源的本質是理財而不是負債消費
我們很多銀行和金融機構對消費信貸的認識差不多還停留在解放前那個時代。在他們的思想中，消費信貸就是楊白勞沒錢吃飯了只能找黃世仁借。應當大聲疾呼地告訴他們的是，消費信貸之所以要發展，不是因為老百姓沒錢過日子了，而是因為老百姓手里的錢太多了，多到需要進行理財組合的程度了。銀行與金融機構不轉變這個觀念，真正為市場經濟服務的消費信貸永遠也發展不起來，有效的金融工具永遠也創造不出來。
有必要對信貸消費和“負債消費”作點辨析。從1999年上半年迄今，各種媒體在“消費信貸”問題的報道上幾乎是眾口一詞地讓老百姓轉變觀念，要人們“敢于花明天的錢”。有的媒體甚至還用“敢不敢”的說法來挑戰讀者。不客氣地說，這是一種誤導，會造成很不良的社會后果。改革開放20年來，我國老百姓生活的最大變化是什么？是人民積累了一定量的私人財富�！班囆∑阶屩袊嗣窀黄饋怼钡恼f法深入人心。而“敢于花明天的錢”的說法給人一種心理印象，好象鄧小平同志尚未走遠，國家就要把老百姓在過去20年中千辛萬苦積攢起來的錢折騰出去；折騰積蓄尚嫌不夠，還要人們把尚未掙到手的錢也提前消費。這種說法老百姓不可能“買賬”。把信貸消費說成就是要負債消費，這不僅是對開拓個人信用資源的曲解，而且會造成對改革進程的嚴重阻滯。
六、個人信用資源的主體是資產信用而不是道德信用
有人說，中國人傳統地不重視個人信用。這種說法更是對歷史、對文化的無知。“好借好還再借不難”、“人而無信不知其可”，中國從市井小民到文人仕族，都有強調個人信用的基本理念。這些人生信條肯定不是從美國學來的。不是個人信用不為人們所重視，恐怕是某些評“道德模范”的證信方式不為人們所重視。因為這種評法評出的可能根本不是人們真正的信用體現，不是市場經濟下社會真正認可的信用體現。
前期在消費信貸發展過程中，很多銀行抱怨個人信用記錄的缺乏阻礙了業務的開展。實際上這其中包含著一個很大的誤解，即把道德信用當成了個人信用資源的主體。個人誠實守信的品質、以往能夠證明其操守的記錄以及在一定程度上說明其素質的受教育程度等，固然是其信用資源的一部分，但這只涉及道德信用部分。在市場經濟條件下，最值得開拓、最有價值的個人信用資源首先并非是道德信用，而是資產信用。個人資產，其中特別是流動性好的金融資產，是當前我國最重要的個人信用資源。在過去20年的發展過程中，隨著社會收入水平的不斷提高，我國人民已經積累起了一個相當大的個人財富總量。目前，城鄉居民儲蓄存款余額已超過6萬億元。此外，私人還持有相當數量的國庫券、企業債券和股票等。在近年來住房制度的改革中，隨著私人購房的增多，不動產也開始成為人們私人財富的一個重要組成部分。在市場經濟條件下，這些私人財富才是最重要的個人信用資源。
七、個人信用是一種資源
社會經濟活動不可能憑空創造出財富。在一定時期內，國民經濟的規模根本地取決于投入社會經濟活動的資源總量。信用是一種資源。開拓并利用這種資源顯然有利于國民經濟的發展。
我國過去20年國民經濟的發展始終伴隨著對信用資源的開拓。在改革開放之初，我們就糾正了過去對“自力更生”的片面認識，把“引進外資”作為了一項重大戰略措施。引進外資就包括向外國政府、國際經濟組織以及外國商業銀行、國際資本舉債。實際上，開拓信用資源也并非僅僅局限于舉債�！叭齺硪谎a”的加工貿易中也包含有動用信用資源的含義在內。
開拓信用資源不僅包括對外舉債，還包括對內舉債。80年代以來，國庫券的對內舉債形式已為人們所熟知。近年來，國債的作用已經從一般地擴張建設規模發展為用來調控宏觀經濟形勢。包含增發國債在內的“積極財政政策”已經成為扭轉前期供求失衡局面的重要措施。
我國前期在信用資源的開拓上確實取得了不小的成績，但也存在著明顯的缺陷。目前的現實情況是，在企業、政府和個人這樣三個擁有信用資源的社會經濟活動主體中，政府的信用資源已經開發得比較充分。盡管從財政負債情況看，我們的確還有增發國債的余地，但人們已經認識到，有限的國家財政信用資源應當更多地配置到提供公共產品的領域中去，例如通過發行超長期國債來補充社會保障基金。而企業的信用資源可能已經被過度開掘�！叭莻焙推髽I債務負擔過重等現象都是企業信用資源被過度動用的反映。但與此同時，社會整體中的個人信用資源卻幾乎沒有得到觸及。這顯然是一個非常不合理的國民負債結構。一方面，我國作為人口大國，龐大的個人信用資源被長時間閑置，這不能不說是一個極大的浪費；另一方面，在市場經濟下，負債總是意味著風險，而風險被高度集中于政府和企業，這種嚴重不均衡的風險分布顯然也不利于社會經濟發展的長期穩定。顯然，開拓個人信用資源將有助于調整這種不合理的國民負債結構。
八、開拓個人信用資源的最大意義在于優化資源配置
在前期戰略發展過程中，我國國民經濟增長的主要支持因素是生產領域的擴張。但從90年代后期起，由于供求形勢的變化，國民經濟增長的主要“瓶頸”已經從生產領域轉移到了需求領域。擴大內需、排除消費障礙已成為政策的主要指向。個人信用資源是一種可以轉換為個人消費能力的資源。開拓個人信用資源的確有合理動員消費的作用。但這并不是全部，甚至不是其主要目的�，F在我們已經認識到，擴大內需將是我國國民經濟發展的一項長期戰略方針。從戰略意義上說，開拓個人信用資源的根本目的并非是簡單地動員人們“花錢”、“花明天的錢”，而是要造就一種私人財富合理配置和提高其利用效率的方式，是促進私人財富的資本化，是開拓其更快累積的途徑。舉個例子說，你有50萬元，先買個好房子住進去，再把房子抵押給銀行貸款作生意，這個行為對你來說是一筆錢辦了兩件事，對國民經濟整體來說就是，通過個人信貸的杠桿使一筆物質財富實現為了倍增的消費和投資需求。
九、實現個人信用評價的關鍵在于資產信息集中
從理論上說，僅6萬億元城鄉居民儲蓄存款的信用資源就可以創造出足以支撐我國國民經濟良性快速增長的信貸需求和消費需求。但目前的實際情況是，銀行等金融機構并沒有重視，甚至沒有意識到這是一個極為巨大的信用資源寶庫。我國從2000年4月1日儲蓄實名制以來，盡管媒體與專家都在不斷論述，這個制度將為銀行開拓信用資源提供了一個重要的制度基礎，但迄今還未見哪個銀行利用儲蓄實名制創造的制度“平臺”推出實用性的信用工具。一個極為簡單的道理是，當人們把自己儲蓄形式的金融資產集中存于一家特定的銀行時，他實際上就已經擁有了等值的信用能力，而且一切繁雜的征信手續都可以免除，個人信用記錄也變得無關緊要。通俗地說，幾乎所有的人都擁有以個人金融資產為自己擔保享受信用消費的能力。當前的一個基本估計是，在北京等經濟較發達的大城市中，每月家庭收入在4000元以上，家庭儲蓄存款總額在10萬元以上戶數可能占城鎮總戶數的20%。這個估計并不過分。要知道北京市人均儲蓄存款余額是全國平均的4.4倍。按1998年末北京市非農業人口733萬人、戶均人口數3.03人推算、這20%是48.4萬戶。換言之，如果個人的儲蓄存款集中于一個銀行并歸于一個帳戶管理，在北京地區，至少有48.4萬戶貸款額在10萬元以內時幾乎無需其他擔�；蚍彪s的信用調查手續。
目前看，人們的資產信用資源之所以未能得到有效利用，其主要原因在于資產信息分散。一方面人們的存款可能分存于多家銀行；另一方面銀行也缺乏統一個人資產信息的工具、手段。例如，一些銀行的活期和定期存款仍然是“各走各的賬”，人們的信用卡授信額度尚未和個人定期存款提供的信用能力聯系起來。把以前分散的私人金融資產集中起來其實并不特別困難。我國目前已經實行了儲蓄實名制。儲蓄實名制的本意就是要形成個人金融資產的真實信息記錄。在儲蓄實名制下，對儲戶來說，把存款分存于若干銀行與存于同一銀行已經并無實質性區別。關鍵是銀行要有相應的信息管理手段和金融服務品種。可以不夸張地判斷，哪家銀行能夠最早、最充分地提供更方便靈活的信用消費工具，哪家銀行就將出現一個存款迅速向之集中的高潮。
十、建立個人信用制度的根本舉措是尊重私人的財富權
當前，開拓個人信用資源的關鍵在于政府和銀行、金融機構認清自己的角色，擺正自己的位置，這二者別老把自己當成制定交通規則的立法者和貫徹交通規則的執法者。交通參與者和警察之間不是一種交易關系。而在個人信貸中，銀行和貸款人之間的經濟活動是一種交易。這個交易要由市場來主導。有些事該由市場機制管，有些事該由法來管。在這些領域需要的是政府的大踏步退出。銀行也要把自己擺在與交易對手平等的位置上。沒有平等地位就有不了等價交換，沒有等價交換哪里來市場經濟下的消費信貸、個人信貸？
完善社會信用制度，特別是個人信用制度，最重要的是要完善尊重個人、私人的社會制度。在一個個人、私人處于無足輕重的社會制度中，不可能有什么有效率的個人信用制度。我看首先應當在全社會形成一個共識：個人信貸交易的雙方不是“公”和“私”的關系，不是“官”和“民”的關系。這個共識建立之日，就是個人信用制度完善之時。
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