|
本報記者劉乾坤 周穎北京報道
像美國世貿(mào)中心一樣，近乎完美的世界保險體制也被9·１1撞了一個大洞——不可抗力造成的巨額保險賠付由誰來買單？目前的世界保險體制本身并不能回答這個問題。
政府財政擔(dān)保。中國和中國香港政府先后這樣回答。他們都試圖解除彌漫在人們心頭
的憂慮。但這并不是長久之計。問題并不在于這件事本身，更在于怎樣完善正高速發(fā)展的保險業(yè)及其體制，對于中國來說，尤其是如此。
政府買單
受9·１1影響，國際航空險承保人上周向全球航空公司投保人發(fā)出通知，增收附加保費，降低賠償限額。即自格林威治標(biāo)準(zhǔn)時間9月24日23：59起，對戰(zhàn)爭引起的第三者責(zé)任賠償限額，每次事故降低為5000萬美元。在戰(zhàn)爭、恐怖活動及劫機(jī)引發(fā)的航機(jī)意外中，飛機(jī)第三者保險的意外損毀保額由以往的最高上限17.5億美元，下調(diào)至5000萬美元。
高達(dá)一億美元的保險附加費意味著國內(nèi)的航空公司面臨著這樣的艱難抉擇：要么戰(zhàn)爭期間停飛，要么交保險附加費后關(guān)門。致命的是，沒有人能準(zhǔn)確判斷什么時間是“戰(zhàn)爭期間”或劫機(jī)犯行動的非常時期，除了他們自己。沒有戰(zhàn)爭險，誰還會坐飛機(jī)？
這當(dāng)然是政府不愿看到的。
幾乎與此同時，中國政府決定對戰(zhàn)爭責(zé)任險超出5000萬美元以上的差額部分給予擔(dān)保，并隨新的保險條款的生效而生效，有效期為1個月。
9月24日下午，香港緊急召開立法會財委會，提出由政府為香港的航空公司、機(jī)管局及相關(guān)營運者就戰(zhàn)爭、劫機(jī)和其他嚴(yán)重事故所引起的第三者責(zé)任提供賠償保證。財務(wù)司司長梁錦松提議每宗事故的最高賠償金額為620億港元，承保期為6個月。財委會經(jīng)過三小時反復(fù)討論，6個月終改為1個月承保期，每宗事故的最高賠償金額仍為620億港元。
一些國家的政府站了出來。
長久之計？
事先沒有好的體制保證，為了當(dāng)?shù)睾竭\業(yè)正常運轉(zhuǎn)，再加之國際航空險承保人陡生變數(shù)，政府的這種支持是無可厚非的。一年或一個月之后呢？
因為各國的保險制度不一樣，對于戰(zhàn)爭險也就有不同的應(yīng)對措施。可見政府對企業(yè)的重視程度。德國格寧保險公司北京分公司首席代表德凱陸先生告訴記者，對企業(yè)來講，有政府的關(guān)心和支持能很快恢復(fù)信心，對靠企業(yè)的正常運作是非常有幫助的。9·１1事件之后，國際保險業(yè)將會有調(diào)整，不可能長期靠政府解決，還是要靠企業(yè)自己。發(fā)展趨勢可能會更傾向于同業(yè)之間、跨區(qū)域、跨國際的合作，因為可以使保險公司共擔(dān)風(fēng)險、共享收益。
平安保險公司北京分公司龍原原女士持有相同的觀點。但是，她認(rèn)為究竟是政府救助還是保險公司承擔(dān)，這要因地制宜。
她說，比如，在我們國家戰(zhàn)爭險屬拒保范圍之內(nèi)的。其他國家有的對戰(zhàn)爭險不拒保，在這種情況下，保險公司應(yīng)該要承擔(dān)損失；這時，如果政府再救助的話，很大程度上是對保險公司的救助。政府承諾期較短，因此航運公司必須與保險公司合作，新的措施是保費高而獲取賠付費用少，避免航運業(yè)過度依賴政府，擔(dān)保只是給他們一種調(diào)整的契機(jī)，航空公司必須還得向保險公司投保第三者責(zé)任險。
香港之鑒
幾乎在港府作出承諾的同時，香港航空公司已經(jīng)與國際保險商達(dá)成了協(xié)議。
由于9·１1事件，有傳聞?wù)f香港國泰航空公司由于遭到損失，有可能停運。9月26日晚上，記者將電話撥至香港國泰航空公司，服務(wù)小姐對記者說一直正常運轉(zhuǎn)而未停運。當(dāng)記者追問與私營保險公司合作事宜時，服務(wù)小姐說不清楚。據(jù)香港《信報》消息，香港國泰航空公司、港龍航空公司分別與一家私營保險公司達(dá)成協(xié)議，該保險公司愿意承保戰(zhàn)爭影響的第三者責(zé)任風(fēng)險，并保證所有航班運作不受影響。
但9月27日下午，香港國泰航空公司公關(guān)部于小姐打電話給記者，對此事予以詳述：自9月11日至9月16日，香港國泰航空確實停運過，但停運的只是到美國和加拿大的飛機(jī)，其余飛往世界各地的均在運行。此次與一私營保險公司達(dá)成協(xié)議，對方要求對具體情況保密，對于相關(guān)的保額及公司情況，我們也無可告之。與私營保險公司達(dá)成協(xié)議的前提是，香港政府要求國泰航空購買一定數(shù)量的保單，才能正常運行。
她說，政府要求航空公司必須向保險公司投保第三者責(zé)任險，其中獲利最大的是保險公司。因為投保費用增多，而承保費用下降。同時于小姐告訴記者，香港國泰航空公司持有港龍航空公司19%股權(quán)，因此兩家航空公司向同一家私營保險公司投保。
盡管香港的保險業(yè)也有不足之處，比如9·１1事件之前對關(guān)于第三者責(zé)任險或戰(zhàn)爭險也不是太完善，但整體保險業(yè)相對于我國目前現(xiàn)狀可能會好一些，無論是從險種還是理賠制度上，我國的保險業(yè)還有需要改進(jìn)和不斷完善的地方。
再保險之痛
“9·１1事件對全球的保險業(yè)帶來了經(jīng)濟(jì)上的損失，同時也迫使各國保險公司做出相應(yīng)的調(diào)整。”在談到9·１1事件對中國再保險業(yè)如何更好、有效地建立，要從哪幾方面著手解決這個問題時，美國友邦保險公司上海分公司壽險顧問楊建廷這樣說。
據(jù)介紹，目前中國再保險業(yè)確實存在一定的缺陷：再保險業(yè)沒有涉及到境外的業(yè)務(wù)，原來只是境內(nèi)的業(yè)務(wù)，而且數(shù)額小，再保險公司的承受能力非常有限。一旦出現(xiàn)些重大的意外事故，國內(nèi)保險業(yè)將會受重創(chuàng)。再保險公司應(yīng)該向海外擴(kuò)展，同時最好是幾家公司聯(lián)手，不但能夠風(fēng)險共擔(dān)、利益共享，達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果，也能很快地與國際接軌。
德凱陸先生認(rèn)為，國內(nèi)的保險業(yè)在風(fēng)險管理和國際間合作方面還有待提高。這種風(fēng)險管理主要表現(xiàn)在企業(yè)投保之前，保險公司對企業(yè)內(nèi)部現(xiàn)場考核、評估，看企業(yè)的運作是否規(guī)范，如果風(fēng)險或評估過高，企業(yè)要相應(yīng)地進(jìn)行調(diào)整，在達(dá)到一定條件下保險公司才會考慮對其承保的額度。
中國與其他國家貿(mào)易往來日漸增多，大量外資企業(yè)的總部或分部設(shè)在中國，相應(yīng)地，他們要求在中國投保。但中國的保險業(yè)還是一個封閉的沒有完全市場化的行業(yè)，目前根本不能與國際接軌。這樣的損失就是雙倍的：可能失去很多業(yè)務(wù)同時失去做大的機(jī)會。如果在國際上有更多拓展空間，進(jìn)行多角度聯(lián)合，中國的保險業(yè)會有蓬勃發(fā)展空間。
“或者說成立一個類似基金的組織，這個組織至少在某些方面可以抵御一定的風(fēng)險”，楊建廷說。目前國內(nèi)的保險公司規(guī)模偏小，很難形成一個完整的防范體系。
戰(zhàn)爭所引發(fā)的理賠問題，中國定性為戰(zhàn)爭險，屬于拒保范圍。國內(nèi)的保險公司目前不設(shè)有戰(zhàn)爭險，所有關(guān)于戰(zhàn)爭險引發(fā)的理賠都是無效的。在拒保范圍內(nèi)包括核污染、戰(zhàn)爭、違法行為等，如果是因為上述行為導(dǎo)致財產(chǎn)受損，或人身傷亡，這部分損失將由個人或企業(yè)來承擔(dān)。也就是因為我們國家沒有該險種，也就談不到理賠問題。
“保險公司是根據(jù)地域的綜合情況來制定相應(yīng)的險種，不同國家的險種是不具有可比性的”，龍原原說。
“戰(zhàn)爭險”在中國的險種中還是一個盲點。對于老百姓來說，這當(dāng)然不是福音。不僅飛機(jī)，更大范圍的固定資產(chǎn)及人身安全事實上沒有任何保險來為之“消災(zāi)”。如果有不可抗力的事故發(fā)生，通常的情況是受害者和所牽連的公司一起陷于曠日持久的糾紛之中，在心理和生理上再次遭受創(chuàng)傷。
中國人壽保險公司理賠處范巖先生認(rèn)為，在中國，短時期內(nèi)戰(zhàn)爭險恐怕還不能作為一個單獨的險種納入保險業(yè)。結(jié)合我國的實際情況來看，包括各保險公司的規(guī)模和承保能力，目前這個缺口暫不會打開。
手機(jī)鈴聲下載 快樂多多 快來搜索好歌!
新浪企業(yè)廣場誠征全國代理
| 
