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文/陳龍清
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍日前表示，中國(guó)入世五年后，外資銀行和中資銀行將實(shí)行同等國(guó)民待遇。此舉意味著中國(guó)銀行業(yè)在進(jìn)一步融入全球化浪潮參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，會(huì)面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
要進(jìn)入中國(guó)的外資銀行大多是跨國(guó)大銀行，有龐大的資金規(guī)模和優(yōu)良的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)眾多，品牌價(jià)值高，經(jīng)營(yíng)體制高效，它們?cè)谥饾u進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)后，將改變整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為全行業(yè)發(fā)展提供更廣闊的空間。
此外，外資銀行進(jìn)入后，還為國(guó)內(nèi)銀行提供了一個(gè)發(fā)展參照，使它們能借鑒外國(guó)同行的技術(shù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行制度建立。與此同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入為國(guó)內(nèi)融資開拓了新渠道，加強(qiáng)了市場(chǎng)機(jī)制對(duì)貨幣資本的導(dǎo)向作用，提高資金使用效率，有利于促進(jìn)我國(guó)銀行體系和融資體制的完善。入世以后，我國(guó)進(jìn)一步融入全球化經(jīng)濟(jì)體系中，很多國(guó)外跨國(guó)公司將進(jìn)入中國(guó)，這勢(shì)必對(duì)包括我國(guó)商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行業(yè)產(chǎn)生更多的金融服務(wù)需求，無(wú)形中引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際化運(yùn)作，這些商業(yè)銀行也有了更多拓展海外業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供的機(jī)會(huì)，可以真正參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
但凡事有利就有弊，今后我國(guó)銀行業(yè)在獲得發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)。
外資銀行進(jìn)入中國(guó)以后，其業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)從本質(zhì)上講是對(duì)國(guó)內(nèi)人才的競(jìng)爭(zhēng)，它必然會(huì)利用其較高的福利待遇和靈活的激勵(lì)機(jī)制吸引一批國(guó)內(nèi)高素質(zhì)的人才，這對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍的穩(wěn)定造成很大沖擊；外資銀行將會(huì)利用它們龐大的資產(chǎn)、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和快捷的通訊以及卓越的信譽(yù)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在各個(gè)領(lǐng)域展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，特別是批發(fā)業(yè)中的投融資業(yè)務(wù)和成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)，將是他們發(fā)展的重點(diǎn)，并很快會(huì)向零售業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是其中的消費(fèi)信貸，新興的信息咨詢和家居理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)成為他們的開拓點(diǎn)；因?yàn)橐?guī)模化經(jīng)營(yíng)可降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，取得盈利，所以為了擴(kuò)充營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)內(nèi)中小型的商業(yè)銀行有可能成為外資銀行并購(gòu)的對(duì)象。
針對(duì)這些挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)積極地采取應(yīng)對(duì)之策是當(dāng)務(wù)之急。
首先，要建立完善的金融調(diào)控體系，強(qiáng)化中央銀行的金融監(jiān)管能力，提高貨幣政策的有效性，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行真正實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管，積極發(fā)展和規(guī)范金融市場(chǎng)，建立、健全多層次的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。其次，要根據(jù)其他國(guó)家的金融業(yè)開放的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，較好地把握我國(guó)銀行業(yè)開放的速度和力度，利用世貿(mào)組織的一些保護(hù)性條款有步驟地開放銀行市場(chǎng)，盡快完善外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件和業(yè)務(wù)范圍，與此同時(shí)加緊與之相適應(yīng)的法規(guī)建設(shè)，提高監(jiān)管能力，加快國(guó)有企業(yè)的體制改革。
在入世后的緩沖期內(nèi)，應(yīng)加快進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)重組，改革人事管理制度，提高服務(wù)質(zhì)量，爭(zhēng)取時(shí)間加快商業(yè)化進(jìn)程；要下大力氣解決不良貸款，改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根除導(dǎo)致出現(xiàn)不良資產(chǎn)的根源，整合現(xiàn)有的資產(chǎn)；要盡快解決資本金不足的問(wèn)題，改善目前我國(guó)銀行的資本充足率明顯低于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)規(guī)定的最低水平的狀況。這樣從根本上提高我國(guó)銀行的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力；由于各締約國(guó)對(duì)于非居民金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在其境內(nèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)享有國(guó)民待遇，我國(guó)應(yīng)盡快享受這一利益，努力創(chuàng)造條件，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。
實(shí)際上，世界貿(mào)易組織一百多個(gè)成員國(guó)中，只有十余個(gè)國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入沒有任何限制，大多數(shù)國(guó)家有不同程度的限制措施。因此，應(yīng)盡快熟悉規(guī)則，制訂措施，使國(guó)內(nèi)銀行體系保持穩(wěn)健，使銀行的治理結(jié)構(gòu)趨于完善，加強(qiáng)抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力，這樣，我們的銀行業(yè)才能獲得更大的利益。
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