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平安保險在廣州舉行的封閉式“個人理財規劃師”培訓班上周六結業。目前，這種培訓計劃正在全國范圍內大規模展開。該公司有關人士稱，將憑借平安集團多元經營的優勢為平安逾千萬保戶提供個性化的理財服務。這是保險公司首次向銀行叫板個人理財業務。
此前，工商銀行、中國銀行、建設銀行、浦東發展銀行等幾乎所有的銀行紛紛打造一大批“精品網點＂，為“尊貴＂客戶配備“理財顧問＂。農行早前已成立了“金達理財中心
＂，并正準備推出一批精品網點。個人理財業務正成為銀行保險界競爭的新焦點。但參與競爭的各主體自己也承認，限于政策和各種現實困境，銀行和保險公司雖然叫得兇，實際上僅做“邊緣＂理財業務，且各競爭者提供的服務同質化程度較高。
門檻不低大戶尊貴
各銀行精心打造的一批“精品網點＂及個人理財顧問并非針對每位儲戶。記者采訪發現，銀行“個人理財業務＂已成為大戶專享利益：有兩家銀行將此服務享受的底線劃定為存款余額保持在30萬元以上；有兩家銀行的底線為20萬元以上；將門檻設為10萬元的銀行已可謂“大門洞開＂。當然，中信、工行和浦發行稱，小額儲戶并不會被拒之門外，有理財服務的網點會對每一位有此需求的客戶提供最個性化的理財建議。
但是這種“低端＂客戶享受到的服務較之“高端＂客戶相差甚遠。中信廣州分行零售業務部負責人明確表示，該行的個人理財服務分“高端＂和“低端＂兩種，存款額度很大的客戶將被配備“理財顧問＂。理財顧問將與客戶進行面對面的交流，為其制定個性化的資產重組方案，并為其提供各種財經信息和理財工具。而對于“低端＂客戶，則僅提供標準化的固定投資組合。
銀行界人士稱，擁有龐大金融資產的大戶們迫切需要理財服務。更重要的是，大戶們不僅為銀行帶來現實的增量存款，還有可能為銀行帶來更大的邊際效應。通過種種免費的貼身服務，培養大戶們的忠誠度，這是銀行效益最大化的現實舉措。
政策障礙人才缺乏
盡管銀行保險公司在爭吃這個市場，但多家銀行坦承，各機構所做的個人理財業務依然處于“邊緣＂狀態。
綜觀各銀行推出的“個人理財＂服務，并不能真正的代人“理財＂，充其量也僅是“一種建議＂或“方案＂而已。其實操作性有多強全有賴客戶自身的判斷。多位銀行理財顧問對此有點苦澀。某銀行一位理財顧問向記者稱，自己制造的理財方案往往給客戶不屑地否決，理由是“沒可操作性＂或者“我比你還會講原則，只是原則不能替代操作＂。更甚者，客戶以“我認識的朋友炒股、炒匯比你還有實戰經驗。＂
中信銀行廣州分行零售業務部負責人稱，銀行個人理財業務難開展的一個原因還在于很多人不愿露富及客戶對銀行實力的不信任。
但真正令銀行不能展開手腳的是政策限制。多位銀行人士稱，目前，銀行不能對個人資產進行全權管理，即委托理財還受制于政策障礙。銀行不可能為客戶進行資產分割和投資。因此理財服務只停留在“建議＂和“方案＂上，不能代客實操。銀行開展的炒匯業務也不例外。另一方面，金融分業經營令各銀行缺乏復合型人才，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手可能對股票債券運作非常陌生，更對期貨常識知之甚少，更不用說銀行人士對多種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。銀行界的確缺乏這種復合型金融全才。沒有這種人才，又如何為客戶提供全面的個性化理財服務呢？
這種問題對于保險公司即便是平安也同樣存在。
尋求契機走出“邊緣”
目前更多的保險公司和銀行都在加緊培養復合型理財顧問，以期待政策開禁，自己能擁有核心競爭力。但這一目標的實現絕非一朝一夕。實際上，銀行已在憑借其網點和客戶資源優勢享受同行的免費培訓。各保險公司和券商為了借助銀行的資源紛紛爭取與銀行攜手。在銀行的絕對優勢下，券商和保險公司為了達到目的，免費為銀行培訓員工，以利銀行員工多了解券商和保險業務。在銀保、銀證合作中，銀行不僅代理了更多的金融產品，豐富了自己的理財內容，更擁有了稍懂“證券和保險＂的大批員工。
開放式基金的推出被眾多銀行視為一個契機。多位銀行人士稱，這將為銀行理財增加一個新品種。更有銀行人士將10月1日正式出臺的《信托法》視個人理財將上一個臺階的標志，因為屆時銀行可以受托管理個人資產。
一位外資銀行人士稱，個人理財涉及面廣，不僅限于金融品種的分配投資，還包括幫客戶合理避稅；熟悉房地產，為客戶確定投資；藝術品投資等等。個人理財市場實在前景無限，它將不僅僅成為銀行培養客戶忠誠度的一個手段，更將成為銀行提高收入來源不可或缺的一項中間業務，也是中資銀行與外資同行將來競爭的制勝的一個法寶。本報記者 謝艷霞 實習生 雷健
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