一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)已經(jīng)發(fā)行的3億多張信用卡中，50%以上是長(zhǎng)期不用的“睡眠卡”，某些大銀行發(fā)行的信用卡平均透支額不足百元，而信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的比例還不到5%。

　　第一道坎兒：信用要求太苛刻

　　“不是中國(guó)的老百姓不會(huì)借錢(qián)，而是我們沒(méi)有給他們提供一個(gè)合適的借錢(qián)工具。”著名金融機(jī)構(gòu)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的副總裁、中國(guó)區(qū)總經(jīng)理韓巍強(qiáng)先生對(duì)中國(guó)百姓重儲(chǔ)蓄、不習(xí)慣信貸消費(fèi)的說(shuō)法并不認(rèn)同。他說(shuō)：“目前，中國(guó)大陸發(fā)行的真正意義上的信用卡很少。全國(guó)銀行卡3億多張，90%是即時(shí)付款的借記卡，只有10%是有可延遲付款功能的準(zhǔn)信用卡。用戶(hù)必須先存入一筆錢(qián)，再尋求擔(dān)保，才可以使用。而國(guó)際上標(biāo)準(zhǔn)的信用卡申辦時(shí)無(wú)需擔(dān)保，透支額度依個(gè)人信譽(yù)而定。可以說(shuō)，不是中國(guó)老百姓的消費(fèi)習(xí)慣制約信用卡發(fā)展，而是我們沒(méi)有提供一種培養(yǎng)老百姓消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品。”

　　第二道坎兒：信息資源難共享

　　在談到中國(guó)目前資信體制的缺乏對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的制約作用時(shí)，韓先生說(shuō)：“不能說(shuō)沒(méi)有資信體制就不能發(fā)卡，資信體系的缺失只是增加了市場(chǎng)推廣難度。關(guān)鍵是如何去找相關(guān)信息。目前的問(wèn)題在于各部門(mén)的信息資源沒(méi)有共享。以房屋貸款為例，所有的貸款人都必須提交與自身收入、信譽(yù)相關(guān)的信息，難道銀行可據(jù)此發(fā)放給這個(gè)人8萬(wàn)、10萬(wàn)的貸款，就不能給他一張信用卡嗎？銀行只要從房貸部門(mén)拿到這個(gè)人的資信信息就不用再查了。而一旦給他發(fā)了卡，這個(gè)人的信用歷史就建立起來(lái)了。這其實(shí)是一個(gè)先雞先蛋的問(wèn)題。要等，永遠(yuǎn)也等不來(lái)，一定要先做。風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的，而銀行家的藝術(shù)就是如何去控制風(fēng)險(xiǎn)。”

　　第三道坎兒：信心不足商戶(hù)少

　　據(jù)調(diào)查，在中國(guó)，可接受信用卡消費(fèi)的特約商戶(hù)只占各種零售點(diǎn)的3%，97%的地方不接受銀行卡消費(fèi)。老百姓就是手里有10張卡，也還是得帶一堆現(xiàn)金。韓先生建議說(shuō)：“商家不安機(jī)器、不收卡，很有可能是為了偷稅漏稅。這就需要國(guó)家進(jìn)行干預(yù)。在韓國(guó)，年?duì)I業(yè)額達(dá)到一定數(shù)額的商家必須受理銀行卡，一方面對(duì)受理商戶(hù)進(jìn)行減免增值稅等獎(jiǎng)勵(lì)，另一方面對(duì)不受理者進(jìn)行稅務(wù)審計(jì)。僅此一項(xiàng)，就使韓國(guó)的特約商戶(hù)在一個(gè)月內(nèi)增加了6萬(wàn)家。中國(guó)完全可以借鑒這種胡蘿卜加大棒的辦法，來(lái)打破受理環(huán)境的瓶頸。”

　　市場(chǎng)巨大亟待開(kāi)發(fā)

　　在談到銀行業(yè)在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，韓總形象地打了一個(gè)比喻說(shuō)：“目前，對(duì)私貸款業(yè)務(wù)只占到銀行貸款資金的5%左右，就算對(duì)私對(duì)公各占50%，仍有40%多的業(yè)務(wù)空間可以去發(fā)展。現(xiàn)在的市場(chǎng)面對(duì)的其實(shí)是共同把蛋糕做大，而并不是分吃蛋糕的問(wèn)題。”他進(jìn)一步樂(lè)觀地表示：“入世已給中國(guó)支付體系的國(guó)際化設(shè)立了一個(gè)時(shí)刻表。一方面，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展將最終實(shí)現(xiàn)人民幣的自由兌換，人民幣卡和外匯卡分立的局面將結(jié)束；另一方面，隨著旅游、商務(wù)交往的增加，用卡需求必然增加，這都將促進(jìn)中國(guó)支付體系與國(guó)際接軌。3到5年之內(nèi)，中國(guó)必然建立起與國(guó)外同樣先進(jìn)的支付體系。”袁滿(mǎn)