□劉慶

　　隨著經濟、科技的發展和社會進步，銀行深刻感受到所面臨的競爭壓力，外有對中國金融開放虎視眈眈的外資銀行，內有激烈拼搶市場的大大小小的同業。于是，各種新產品、新服務紛紛出籠推向市場，“企業理財服務”就是近年來出現在銀行廣告上的新名詞。

　　如何理解銀行“企業理財服務”這一概念呢？銀行對企業的服務產品可以輕易列出很多，如存款、貸款、本外幣結算、代收代付、銀行卡、企業終端、電話銀行、網上銀行等等，各類業務還可以進一步細劃成繁多的產品用來滿足企業經營的各種需求。但是，很難對銀行的企業理財服務界定明確的產品，因為企業理財服務是針對不同的企業需求提供的個性化服務，它涵蓋了許多的銀行產品，是針對具體企業量身定做的一套服務方案，是一系列銀行服務產品的組合。

　　不同的企業得到的是完全不同的企業理財服務。比如某企業銀行存款較多，其資金投向受到嚴格限制，非常注重資金的安全和使用的便捷，針對這樣的企業，銀行提供的理財服務包括：1.根據其用款規律設計組合存款；2.購買國債的資金比例和國債品種建議；3.代辦結算中心；4.存單質押授信額度等。這套理財服務囊括的銀行產品有活期存款、協議存款、不同期限的定期存款、大額外幣定期存款、通知存款、授信額度、本外幣結算、國債買賣等。獨立看這些產品似乎很簡單，但組合在一起就體現了高品質高智力的理財服務，這套方案既保障了企業資金安全，最大限度地提高了企業的資金收益，又滿足企業各個用款期的提款需求以及臨時資金周轉需求，實現財務上的自由調度，又如某廣泛建立銷售網絡的大型企業，銀行提供的理財服務是利用自身遍布全國的分支機構設計網絡收款方案，按企業的需求每周數次將其建立在各地的銷售款專戶上的資金歸集到公司的收入總戶，從而保障了銷售資金的安全回籠，解決了長期困擾公司管理層的一大難題，對企業的“收支兩條線”管理給予了極大的技術支持，同時解決了資金異地查詢、帳戶限定余額管理和異地資金主動劃撥等問題。這項企業理財服務表面看來只是簡單的電子匯劃，但它涉及到各地銀行分支機構的分工協作、資金清算網絡建立、不同地區政策和操作協調、法律法規等許多方面，遠不只電子匯劃那么簡單。

　　可見，銀行的企業理財服務不是能用哪幾種銀行產品來簡單概括，它是銀行產品和企業需求的有機結合，它建立在對銀行服務和操作的熟練掌握以及對企業運作的透徹洞悉上，融合了銀行、企業、財務、市場和法律等各方面的知識，是高技術含量的銀行服務。

　　銀行的企業理財服務雖然是多種產品的繁雜組合，但是隨著科技的發展和銀行服務手段的進步，銀行對企業理財服務的焦點越來越多地集中在以下幾方面：

　　1、先進的自助服務。它包括網上銀行、電話銀行、企業終端、聯網代收付等等，這些主要是利用先進的科技手段實現企業自助操作，通過線路、專用軟件和加密設備將銀行的服務柜臺延伸到企業的辦公室，使企業能主動、及時地掌握信息，讓企業感受到方便和快捷。先進的自助服務多限于簡單而頻繁的查詢、資金劃轉等服務。

　　2、網絡清算。這里所說的網絡是指銀行內部的資金清算網。越來越多的大公司建立了覆蓋全國的分支機構，而銀行可以說是分支機構最龐大的企業，其本身就有一個獨立的運行良好而且通達全國的資金清算網絡，這成為銀行的獨特優勢，企業各地的分支機構都不難找到銀行，銀行正是利用此優勢加強合作，通過自身的網絡代理企業結算，使企業選擇了一家銀行就得到了全國范圍的同等服務。

　　3、商人銀行服務。它包括的服務范圍比較廣泛，主要有投資咨詢，企業診斷和發展戰略規劃，企業購并策劃，企業股票、債券、商業票據發行顧問，企業內部資金重組策劃和結構性項目融資安排，資金風險管理方案設計，債務重組和非常規性融資方案設計等等，這里的非常規性融資是指除了傳統的抵押或擔保方式之外的其他融資方式，如應收帳款抵押，股權質押、收費權質押，專利權，商標權等知識產權質押等融資方式。

　　銀行要提供良好的企業理財服務，著重要解決好以下幾個問題：

　　1、培養優秀的人才。從前面的論述中可以看出，企業理財服務是銀行針對不同企業需求的高智力服務，能否設計出有效的、切合實際的方案完全取決于銀行工作人員的服務水平，銀行必須有一批既熟知銀行產品又能深入了解企業的客戶經理，對他們進行法律法規、風險分析、電腦技術、市場營銷等方面的培訓，使其能準確捕捉企業信息并設計可行的服務方案。人才是銀行企業理財服務能否成功的決定因素。

　　2、準確把握風險。近來涌現了很多高科技企業，具有很好的成長性，加上它們的目光盯著籌備中的二板市場，銀行把這類企業視為新的利潤增長點，這些企業對理財服務的要求也較多，但高科技企業大多尚處在成長期，需要銀行資金的支持，因其未形成一定的規模，不能提供足夠的抵押品或擔保，因此多要求非常規性融資，使銀行面對穩健經營理念和成長型企業融資需求的矛盾，銀行僅作為“晴天里的雨”是很難搶占市場的，只有準確分析和把握風險才能解決這對矛盾，真正成為企業的理財幫手。

　　3、銀行內部的密切配合，一套企業理財方案涉及到銀行的多個產品、多個部門，甚至涉及總行和其他兄弟行，銀行內部的密切配合，協調一致以及給予經辦行充分的授權等問題要事先解決好，不然具體方案實施過程就會遇到各種障礙，延緩辦事效率，使企業理財服務成為紙上談兵。