本報記者胡朝輝

　　“溫文爾雅，風度翩翩�！边@是曾和劉明康在國家開發銀行共事的一位同事對他的評價。

　　3月24日《人民日報》刊文稱，“劉明康，這位57歲的資深銀行家，已于近日被國務院

任命為銀監會主席。他此前的職務是中國銀行董事長、行長�！�

　　回顧劉明康長達20多年的職業生涯，可以用“銀行”、“外事”、“穩重”三個詞來形容。

　　“銀行”兩個字濃縮了這位銀行家20多年的職業特點。劉明康從1979年起加入中國銀行，其間只有一兩年的時間離開銀行系統工作，而且先后供職于中國銀行南京分行(江蘇省分行前身)、倫敦分行、福州分行(福建省分行前身)、福建省分行、國家開發銀行、中國人民銀行、中國銀行，并多次擔任副行長、行長等要職。不僅地域跨度極大、職位高，而且其中包括了中央銀行、專業銀行、商業銀行等各種類型的銀行，在國內有如此豐富的銀行業從業經歷的人可謂屈指可數。

　　劉明康曾在國外長期學習，并獲得英國倫敦城市大學工商管理碩士，跟他共過事的同事都知道他能說一口流利的英語�！皠⑿虚L在開發銀行時主要負責國際金融業務，許多新同事的英語口語面試常常是由他親自主持�！眲⒚骺翟陂_發銀行時的同事回憶說。

　　劉明康還以通曉外事、擅長國際金融業務著稱。1996年，國家開發銀行在日本發行了自己的第一筆武士債。當時，劉明康率領路演團隊，從歐洲飛到美洲，滿世界地跑。2002年年中，中銀香港上市，他不止一次飛到日本去說服日本投資者。紐約分行出事，他往返于北京、紐約之間，跟美國財政部貨幣監理署(OCC)的人談判。

　　劉明康以其富于親和力的微笑、良好的英文表達能力和熟練的業務知識一次次獲得了海外合作者的信任。2001年11月，劉明康當選為國際金融協會副主席，成為迄今為止中國人在該機構組織中擔任的最高職務。

　　劉明康屢次受命于危難之際。劉一直被視為解決銀行系統內問題的專家，他先后兩次被當做“救火員”派到中國光大銀行和中國銀行去清理銀行問題，此次出任銀監會首任主席更是如此。

　　1999年，中國光大集團有限公司原董事長朱小華因受賄罪被捕，時任中國人民銀行副行長的劉明康于當年7月被緊急任命為光大集團董事長，劉的任期雖然前后只有不到一年的時間，但他在光大銀行推行的改革舉措卻可謂“牛刀小試”。劉明康上任第一件事情就是重整光大的財務結構以及加強投資過程中的內部風險管理。他強調整個集團，包括上市公司，都必須采用國際慣用的會計準則來審慎管理財務。在此基礎上，1999年11月11日，中國光大集團收購了申銀萬國證券18%的股權，成為其最大的股東。同年，光大集團與加拿大永明金融集團合資成立了光大永明保險公司，這些舉措在當時被視為中國金融混業經營的一個開端。

　　2000年，仍在光大集團工作的劉明康接替王雪冰擔任了中國銀行行長一職，而王雪冰則因為在職期間貪污受賄而被拘捕，劉明康可謂是臨危受命。

　　就任中國銀行行長后，劉明康對中國銀行進行了大刀闊斧的整頓，把主要精力放在了清理不良資產上。他實行依各分行獲利和打銷呆賬的進步程度，每季對分行主管打分考績的制度，在兩年半的時間里，中行共撤換6位省級分行行長，這種整頓力度在國內銀行界可謂石破天驚。

　　此舉使2002年中國銀行集團實現賬面利潤111.75億元，比2001年增長2.39%。在國內32家省級分行中，有31家實現盈利(包括總行)。截至2002年末，按五級分類口徑，中國銀行集團不良資產率下降到22.37%，比2001年末下降了5.14個百分點。早在任福建分行副行長時，劉明康在業務方面的風格就被部屬認為過于保守，然而就是這種嚴謹的“保守作風”，使他將不良資產比例控制在較低的水平。

　　銀監會的成立無疑在中國金融史抒寫了重要的一筆。今年3月，隨著銀監會宣告成立，銀監會的管理團隊也備受關注。劉明康任職銀監會主席早在人們的期待和意料之中，而劉的管理團隊還將包括哪幾位呢？一直在坊內盛傳的還有兩位副主席人選：閻海旺和史紀良，但到記者截稿時為止尚無定論。

　　閻海旺現任中共中央金融工委副書記、人行黨組書記。在已獲通過的國務院機構改革方案中，中央金融工委被正式撤銷，部分職能將被并入銀監會。閻海旺1998年4月從甘肅省委書記調任后，一直任中央金融工委第一副書記并兼央行副行長，主管金融系統的黨務和人事工作，對銀行系統的人事和體制運作非常熟悉。業內傳聞，他將擔任銀監會黨組書記及第一副主席。

　　史紀良現為人行副行長。史紀良在就任人行副行長之前曾擔任農業銀行行長，他在人行主要分管信用社工作，在1998年央行開始的大規模的城市信用社整肅行動中，史紀良任城市信用社整頓工作領導小組組長，當時任中央金融工委書記的溫家寶親自負責該項工作。業內傳聞，史紀良將出任銀監會第二副主席負責農村金融改革問題。

　　銀監會、保監會、證監會

　　三駕并驅金融監管

　　近日，原來為副部級單位的中國保監會改為國務院直屬正部級事業單位。保監會黨委書記、主席吳定富指出，保監會這次調整為正部級單位，充分體現了黨中央、國務院對保險監管工作和保險業發展的高度重視。國務院在撤銷原中央金融工委以后，此次把保監會和銀監會、證監會作為三個平行的單位設置，進一步確立了保險業在金融業中的地位。中國保監會的職能是確保保險機構安全、高效運行，提高防范和化解保險業風險能力，也是完善現代金融體系和制度的必然要求。保險具有經濟補償、資金融通和社會管理三項功能。吳定富指出，我國保險業還有很大的發展空間，保險業與整個國民經濟和社會發展不相適應，2002年全國保費收入3053億元，僅占國內生產總值的3%，人均保費收入只有238元，特別是保險業不能適應當前經濟發展、社會進步和人民群眾追求高質量生活的需要，保險產品單一，服務水平比較低，保險市場體系和法制建設不完善，管理水平不高，保險監管系統的思想觀念、工作水平、工作作風、與目前快速發展的保險事業不相適應。綜合

　　保監會1號令：加強保險公司償付能力監管

　　本報記者石璐3月27日，中國保監會宣布2003年保監會1號令正式實施。1號令：《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》(以下簡稱“償付規定”)對于剛剛“榮升”正部級的保監會來說，1號令意味著過去幾年以來保監會監管職能改革的一項“重大舉措”�！耙驗樗�預示著中國保監會的監管重心已轉向國際通行的對保險公司償付能力的監管。”一位業內人士評價說。

　　所謂償付能力，簡言之就是保險公司償還債務的能力；保險監管部門需確保保險公司具有足夠的賠償和給付能力，才可有效保護被保險人的利益，“管住了保險公司的償付能力，就是抓住了保險監管的牛鼻子�！北１O會財會部主任馬學平做了一個形象的比喻。“此次頒行的償付規定其實是對試行兩年的《保險公司最低償付能力及監管指標管理規定》進行的修訂�，F在推出這一修訂后的償付規定，是為適應中國國際化的需要，采取的積極而穩妥的應對措施�！瘪R學平說。

　　據稱，自1998年中國保監會成立后，其監管重心一直在調整，最初是根據國內保險市場的實際情況，采取市場行為監管與償付能力監管并重，隨著市場秩序好轉以及保險公司自律性提高，從2001年起，保監會開始向償付能力監管為核心的方式過渡，并試行償付規定，“兩年的時間里，我們基本摸清了各公司的償付能力情況，也積累了經驗。”馬學平表示，此次頒行的償付規定，已經對兩年前的舊規定做了較大修改，主要是明確有關概念和指標的含義及取值口徑，改變了資產和負債的分類標準，并改變了資產認可的假設基礎、認可方式和計價屬性，同時還參照國際慣例提高了對保險責任準備金的要求，完善了償付能力預警指標體系、償付能力報告制度，提出了對償付能力不足公司“分類指導”的監管原則和各種具體監管措施等。

　　馬學平強調此次規定的實施，將使保監會在償付能力監管方面取得實質性進展，并構筑起對保險公司償付能力狀況監測的兩道防線：其一是通過預警指標體系對各公司的償付能力狀態和變化趨勢進行監測，指標超過正常范圍的個數達4個以上的公司需要向保監會做出解釋并提交改進報告，或由保監會實行進一步的檢查以評估其償付能力。第二道防線就是強制性的償付能力額度監管。據稱，凡是實際償付能力額度低于法定最低額度的，保監會將根據其嚴重程度分別采取責令提出整改方案、責令分保、限制經營費用規模、責令拍賣不良資產、限制高級管理人員薪酬水平和在職消費水平直至責令停止新業務和依法接管等措施。同時，保監會還將把對保險公司的產品、業務范圍、增設分支機構、資金運用渠道等審批事項與公司的償付能力狀況掛構，將償付能力是否充足作為一項基本條件�！敖窈蠓卜�律上允許的對保險公司的各項審批，都必須和它的償付能力掛鉤。”馬學平特意加強了語氣。

　　據了解，此次頒行的償付規定對于財險公司及壽險公司、再保險公司分別制定了償付能力額度及監管指標。但保監會強調，這還只是一個基本框架，“它借鑒了歐盟的指標數據以及美國的體系、方法，但仍屬于中國式的監管規定�！瘪R學平表示，雖然框架已搭起，但具體的數據和條文還需今后不斷完善，比如對于日漸興起的保險控股集團及外資參股公司此次并未制訂出相應的監管指標和數據�！澳壳氨M量搭起一個開放式的框架，以便不斷吸收國際先進經驗�！睋�馬學平講，償付規定在制訂和實施過程中，借鑒國外經驗是必不可少的，“因為有些經驗的獲取對于監管工作是至關重要的，比如我們這次規定已經明確提出，今后對各保險公司償付能力的監管指標將不對外公布，因為我們的監管會計制度與各公司采取的公認會計制度屬不同體系，相關經營數據會有偏差，若公之于眾，可能影響公司的正常經營�！瘪R學平承認，目前來講，保監會對于償付能力的監管還沒有完全掌握，因此需要用幾年的時間，給償付能力的監管規定注入更為充實的血肉。

　　新觀點

　　企業年金賬戶歸屬個人

　　“企業年金一旦建立，個人賬戶的錢是歸個人所有的，企業不能因之制約個人。這一點是受勞動法保護的。”國家勞動和社會保障部社會保險研究所所長何平在中關村高企協保險代辦處成立時澄清了企業年金的有關問題。同時，他認為企業年金并非完全屬于商業保險經營的范圍，但商業保險公司成為企業年金的承辦人之一。

　　有關企業年金的政策有：2000年國發42號文《國務院關于完善城鎮社會保險保障試點案的意見》明確企業補充保險更名為“企業年金”，工資總額4%內免稅。

　　2003年3月，北京中關村高企協針對中關村園區的高新技術企業日益增長的商業保險需求，決定在原有的服務基礎上引進商業保險咨詢服務。中關村高企協與太平洋人壽北京分公司合作成立“高新技術企業協會保險代辦處”，專門回答來自園區企業有關保險保障的政策及實務咨詢。據代辦處人介紹，目前高新技術企業對企業年金的建立普遍關注，但對建立企業年金稅收優惠政策不到位感到不滿。據悉，國家企業年金制度的有關法規即將于年底出臺。趙良“銀行信用”不能讓個人隱私尷尬

　　時下，在銀行機構申領諸如信用卡、個人貸款證等證件時，個人自然狀況和家庭、社會關系等情況，包括職業職務、收入狀況、婚姻狀況，以及存款證明、房產證、私家車牌號、身份證復印件、通訊地址等多項涉及個人隱私的資料必須如實向銀行申報，伴隨著京、滬、穗等地信用管理公司的相繼成立，個人信用資料的收集、整理、管理和使用離普通百姓的生活越來越近了。人們在切身感受到個人信用制帶來方便、快捷的同時，個人隱私的保護問題也顯現出來。

　　問題在于目前我國尚未正式出臺相關的個人信用法律，個人隱私在法律上并沒有明確的界定，這也讓個人信用信息的收集、整理、保管和使用處于法律“真空”之中。

　　九屆全國人大常委會第31次會議不久前審議的《民法》(草案)規定：“收集、儲存、公布涉及自然人的隱私資料，應當征得本人同意�！�、“征信機構應當客觀、公正地收集、記錄、制作、保存自然人、法人的信用資料。征信機構應當合理使用并依法公開信用資料�！彪S著中國加入WTO，國內市場經濟體制的逐漸完善，加快個人信用立法的步伐已是大勢所趨，可以肯定，在未來的個人信用法律制度中，如何界定個人隱私的范圍，哪些信息屬于可以搜集、或是可以披露的，包括信用管理機構如何管理、提供和使用個人信息的問題，都應在國內有關個人信用立法中得以體現。吳學安個人銀行賬戶短期進出百萬將會受到監控

　　據悉，中國人民銀行廣州分行目前已初步搭建起了一個預防、控制、打擊洗錢犯罪的平臺。根據人民銀行規定，下列行為將有洗錢的嫌疑，會受到有關部門的監控。1.個人銀行結算賬戶短期內累計100萬元以上現金收付；2.與販毒、走私、恐怖活動嚴重地區的客戶之間的商業往來活動明顯增多，短期內頻繁發生資金支付；3.短期內資金分散轉入、集中轉出或集中轉入、分散轉出；4.居民個人銀行卡、儲蓄賬戶頻繁存、取大量外幣現金，與持卡人(儲戶)身份或資金用途明顯不符的；5.居民個人在境內將大量外幣現金存入銀行卡，在境外進行大量資金劃轉或提取現金的；6.居民個人通過現匯賬戶在國家外匯管理局審核標準以下頻繁入賬、提現或結匯的；7.居民個人外匯賬戶頻繁收到境內非同名賬戶劃轉款項的；8.居民個人頻繁收到從境外匯入的大量外匯再集中原幣種匯出，或集中從境外匯入大量外匯再頻繁多筆原幣種匯出的，等等。