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新的《汽車貸款管理辦法》將于10月1日起施行，它將對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)、規(guī)范汽車金融發(fā)展發(fā)揮重要作用。然而，我們認(rèn)為，汽車貸款新辦法的實(shí)施，當(dāng)前尚要克服“六難”。
監(jiān)管難。新的管理辦法將貸款人由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行擴(kuò)大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，也就是說一直“虎視眈眈”盯著這項(xiàng)業(yè)務(wù)
的汽車金融公司將允許大舉進(jìn)入。但汽車貸款具有專業(yè)性強(qiáng)和多變性、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，加之貸款人增加，目前尚不完善的監(jiān)管體系將面臨巨大的挑戰(zhàn)。
貸款難。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-7月，僅有10%的新購(gòu)汽車能從銀行得到貸款，有些地區(qū)甚至停止了車貸業(yè)務(wù)。新的管理辦法強(qiáng)化了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，可能會(huì)逐步淡出汽車貸款市場(chǎng)，而根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司不能在全國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，因此，汽車消費(fèi)貸款可能會(huì)出現(xiàn)區(qū)域性的“空白”。
信息交流制度建立難。新的管理辦法要求貸款人建立與其他貸款人的汽車貸款信息交流制度，這點(diǎn)在實(shí)踐中目前難以做到。首先是缺乏信息交流平臺(tái)。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)雖然建起來了，但實(shí)際操作中的不規(guī)范使之難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。其次是缺乏信息交流的制度約束。銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的考慮，通常是不會(huì)輕易和其他金融機(jī)構(gòu)建立信息交流制度的，除非這是制度所要求的。
首付額確定難。新的管理辦法對(duì)自用車、商用車、二手車分別規(guī)定了20%、30%、50%的首付比例，但銀行與汽車經(jīng)銷商之間沒有強(qiáng)有力的約束機(jī)制，沒有規(guī)定購(gòu)車首付收據(jù)樣式以及首付款進(jìn)入銀行結(jié)算戶，銀行無從確認(rèn)首付款的真實(shí)性，這就增加了借款人與汽車經(jīng)銷商聯(lián)合進(jìn)行“假按揭”的風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)。
二手車價(jià)格評(píng)估難。新的管理辦法規(guī)定了車價(jià)確定的參考原則，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格(不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等)與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。由于車價(jià)評(píng)估屬專業(yè)性很強(qiáng)的工作，銀行肯定缺乏這方面的人才，聘請(qǐng)專家又增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，加之汽車市場(chǎng)行情瞬息萬變，所以對(duì)二手車價(jià)格評(píng)估很難做到準(zhǔn)確把握。
風(fēng)險(xiǎn)控制難。一方面是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁問題。目前對(duì)經(jīng)銷商的制約僅是存放在銀行的償付保證金，而保證金的數(shù)額與汽車消費(fèi)貸款余額相差甚遠(yuǎn)，這樣，部分壞賬風(fēng)險(xiǎn)就被轉(zhuǎn)嫁到了銀行。另一方面是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)問題。目前汽車消費(fèi)貸款以借款人所購(gòu)車輛作抵押，汽車經(jīng)銷公司提供保證擔(dān)保，一旦借款人違約，保證人的責(zé)任追究是非常困難的。
綜上所述，要促進(jìn)我國(guó)汽車金融健康發(fā)展，必須突破“六難”，做到“四個(gè)加強(qiáng)”。一是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。特別是汽車貸款剛起步的欠發(fā)達(dá)地區(qū)要盡快學(xué)習(xí)相關(guān)法規(guī)，熟悉汽車貸款流程。二是加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商的約束。應(yīng)提高經(jīng)銷商的風(fēng)險(xiǎn)抵押金，并嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)銷商信用等級(jí)管理制度，對(duì)不同信用等級(jí)的經(jīng)銷商確定不同的授信額度。三是加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制。除了借款人車輛抵押、經(jīng)銷商保證外，還要求經(jīng)銷商以資產(chǎn)作部分抵押；積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，按筆投保車貸險(xiǎn)，盡量減少壞賬損失。四是加強(qiáng)車貸信息交流。在加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的同時(shí)，大力加強(qiáng)信息交流機(jī)制建設(shè)。
金融時(shí)報(bào) (2004年09月09日)
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