信用卡風(fēng)險告知夠不夠 卡奴之死牽出行業(yè)亂象
李伊琳
在浙江寧波十年的湖北女子黃珺，因銀行信用卡而客死他鄉(xiāng)，經(jīng)本報刊發(fā)后(見7月13日9版《“奪命”信用卡》一文)，引發(fā)各界關(guān)注。
因涉嫌信用卡“惡意透支”，黃珺被寧波市公安局海曙分局望春派出所刑事拘留，此后在寧波市看守所非正常死亡。
當(dāng)?shù)鼐秸J定為自殺，但家屬有異議。雙方協(xié)商尸檢鑒定黃珺死因。目前，檢察機關(guān)也已介入調(diào)查。
調(diào)查與善后的背后，作為“卡奴”的黃珺之死也將銀行系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)中的種種亂象，再度拉入公眾面前。
一人多卡時代
黃珺在寧波擁有深發(fā)展、交行、廣發(fā)行、招行四張信用卡。據(jù)她姐姐介紹，信用卡基本都在她2007年6月至2009年6月投資黃金期貨期間，銀行上門推銷辦理的。
那確實是一段銀行信用卡“跑馬圈地”的黃金時期。一人開4張信用卡并非個案，不僅寧波如此，全國各地一片狂熱。
“一般銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)都實行雙軌制，主要是本行員工做指標和業(yè)務(wù)外包兩大途徑。”一股份行信用卡負責(zé)人私下透露。在這種競爭態(tài)勢下，銀行總行為占有市場，下級行及員工為完成考核，外包中介為達到盈利，紛紛降低辦卡門檻，以致站街式攬客，憑一張身份證就可辦卡。
由此，發(fā)卡量激增。據(jù)香港《文匯報》報道，從中國實行信用卡的2003年起，至黃珺辦卡時的2009年前8個月，信用卡已突破1.75億張，在短短6年間，暴增58倍。雖然之后增速減緩，但仍處于大幅增長狀態(tài)。
5月18日，央行發(fā)布《2011年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡累計發(fā)卡量為2.42億張，比上一年同期增長25.7%。
因為有前期的濫發(fā)之因，信用卡壞賬漸顯。
黃珺的四張卡其實并不算多。福建廈門思明區(qū)檢察院曾提起公訴過的一個案子，一對夫妻，就擁有信用卡31張。
而且，這對夫妻還玩起了信用卡套現(xiàn)連環(huán)手，從2006年夏天開始，丈夫以自己的名義，先后從10多家銀行申領(lǐng)了20張信用卡。他又背著妻子，以妻子的身份證去銀行辦了1張信用卡。
后來，張妻為了幫助丈夫解決資金周轉(zhuǎn)困難，也先后向8家銀行申領(lǐng)了9張信用卡，并將這些卡交給丈夫使用。
風(fēng)險告知夠不夠？
“銀行濫發(fā)信用卡也存在一定過錯、有責(zé)任。”浙江一名刑辯檢察官介紹，信用卡刷卡透支犯罪趨于密集化，除了發(fā)卡行在信用卡管理上的漏洞外，銀行為了搶占市場而降低對持卡人的風(fēng)險評估要求，且并沒有充分評估申請人的償付能力也暗藏了風(fēng)險。
此外，對于不少“善意”多卡持卡者而言，辦卡大多是應(yīng)熟人考核需要的推銷。銀行對信用卡償付責(zé)任的告知并不充分。
黃珺曾對其姐姐表露，因黃金期貨投資虧損，個人債務(wù)不僅有銀行信用卡取現(xiàn)，還有民間欠款。但她認為，個人會需要錢緊迫一些，銀行的應(yīng)該不會礙事。
浙江一事業(yè)單位的徐姓持卡人稱，兩年前辦了一張交通銀行信用卡，沒人向他介紹過利息怎么計算、償付違約一定的額度和時間還會涉嫌犯罪等信息，直到黃珺事發(fā)后，他才猛然意識到這個問題。
為此，記者欲通過交行網(wǎng)站“信用卡”一項中查閱，除了還款期限，最低還款額等簡單介紹外，沒能找到相關(guān)刑罰的法律資料。而撥打其客服熱線95559電話銀行系統(tǒng)，也未能獲取相關(guān)信息。
銀行“封口”
“交行一直沒找過我們協(xié)商，是我們主動找上他們的。”黃珺的姐姐告訴記者，而且還要求“要連本帶息一起還”。
黃珺交行信用卡透支的卡本金為3.5萬元，利息將近2萬元，達到了2009年12月最高法、最高檢聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》劃定的“1-10萬以內(nèi)為較大金額”。不過除此外，《解釋》還要求欠款時間超過3個月，且銀行要發(fā)兩次以上催收通知到本人后，可被認定為“惡意透支”。
“黃珺一直在還款。”黃珺的姐姐表示。
對于銀行是否曾發(fā)出過催收通知，7月14日，記者電話聯(lián)系交行寧波分行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)部門時，一名自稱姓李的女士說，她已知道了黃珺之事，但其他情況并不清楚。此后，記者聯(lián)系分行辦公室相關(guān)人員，卻未獲得任何反饋。
黃珺欠款的廣發(fā)銀行總行一位人士14日告訴記者，目前因為公檢法已介入調(diào)查，該行不便對此做出任何回應(yīng)。