存款變保單，記者已經記不清楚有多少讀者向我們這樣投訴了。為什么這種現象屢見不鮮，它的背后到底有些什么樣的秘密？

　　昨日，記者幾經努力，終于約訪了一位從事銀保銷售的張小姐(化名)，從她的口中了解了一些銷售內幕。讓我們驚愕的是，在省城銀保產品的銷售之中，竟大量充斥著信息的欺瞞、利益的追逐和從業者基本操守的缺失。講述者的經歷雖是個案，但希望這種視角帶給我們的是警示和反思，而不是熟視無睹的麻木。

　　近期，本報連續刊發《省城銀保產品銷售狀況堪憂》、《被保險 老人騎虎難下》、《投訴趨多 奉勸在皖險企細掂量》等多篇追蹤報道，引發社會熱議，不少市民致電本報講述“錯買”經歷。本報的專項調查也顯示，近半受訪者認為自己在購買銀保產品時遭遇忽悠。

　　銀保忽悠并非一時之興。本報《阿毛理財》專欄早在2008年就先后刊發多篇關于銀保問題的報道，向廣大讀者詳解銀保銷售的忽悠行為。其間，本地其他媒體乃至國內各大報章也對銀保銷售問題口誅筆伐。

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　　感慨 忽悠成了頑疾

　　據記者調查，目前銀保代理渠道已占據了全省壽險市場的半壁江山，但銀保代理存在非理性競爭，對整個市場帶來了破壞。同時，從日常投訴及市場反饋情況來看，銷售誤導問題仍是投保雙方發生糾紛的焦點。

　　究其原因，記者發現銀行往往理直氣壯，把責任推向保險。畢竟，在銀保合作中，銀行處于甲方地位，保險公司必須依靠銀行的渠道和客戶把產品賣出去，實現規模的擴張。

　　即使在利益分配的話語權上不如銀行，甚至要看人臉色，替人背鍋，但是多數保險公司都會偷著樂：短短幾年，銀保銷售量占據業務總量的一半甚至更多。

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　　根結 銀保帶來雙贏

　　銀保合作，雙方心照不宣：本質上，出借的不是銀行場地而是品牌。

　　采訪中，許多市民告訴記者，他們當初都是沖著銀行里的工作人員介紹、承諾和對他們的完全信賴。

　　“保險產品在銀行銷售，銀行就理應進行管理和監督。正如市場方不能無視商戶短斤少兩、假冒偽劣、欺行霸市。”省城一位長期關注銀保問題的大學教授指出，“更何況一些銀行是員工直接從事銀保銷售。”

　　位于三孝口的一家某國有銀行支行行長對記者表示，忽悠行為無疑讓銀行的招牌蒙羞，致使品牌形象打折。但是面對上級任務考核，面對保險銷售中帶來的可觀的中間業務收益，銷售幾萬元保險的提成相當于一個月工資收入，作為基層網點和網點的員工，肯定不會無視現實的壓力和利益。

　　“銀行的品牌與之相比，顯得很虛幻。”該行長介紹，銀行基層員工大多三年輪崗，“即使他們忽悠了客戶，也不擔心幾年后有客戶找自己扯皮。”

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　　感嘆 銀保透支品牌

　　省城一位保險公司人士告訴記者，目前從事銀保銷售的人員大多都是非專業人士，流動性較強。這些人都是以拿短期提成為目的，并沒有樹立自己職業品牌的意識。

　　“外資保險公司的從業人員薪酬很高，但考核機制非常嚴格。要想得到高報酬，客戶的認可度十分重要，他們的收入并不是一次性提成，給客戶介紹的產品5年后甚至更長時間內獲得了收益，才能得到全額提成。一旦被發現有違規行為，有吊銷專業執照的風險。”該人士坦言，專業的保險從業人員對自己的品牌非常在意，因為良好的品牌就意味著大量的客戶和誘人的收益。

　　“品牌的尷尬，根源是制度的缺失。”一位從事銀行保險研究的專家告訴記者，雖然我國出臺了一些規范銀保產品銷售的措施，但依然存在監管的“模糊地帶”。制度不細，就猶如漁網一張，看似面面俱到，其實漏洞百出。“比如監管部門要求保險公司電話回訪，但一些公司人員在回訪的議題設置、語速、時間等方面玩巧，讓這一制度的約束力部分銷解。”

　　由于保險監管和銀行監管分屬兩大機構，也容易在銀保合作的監管上出現步調不一致的可能，甚至出現鞭長莫及的無奈。

　　“銀保產品屢遭病詬，并非產品本身問題，而是這類合規產品被錯誤地銷售給不該銷售的對象。”合肥新站區勝利路某股份制商業銀行網點負責人對記者表示，銀保產品更適合于理財中的資產配置，而柜臺銷售通常是短短幾分鐘時間，銷售人員要把保險解釋清楚實屬難事。部分市民尤其是那些中老年人和婦女，由于自身對于金融知識的缺乏，理解反應較慢，在銷售人員忽悠時往往不幸成為受害者。“監管部門應該針對這類理財弱勢群體，制定更加細致可行的管理辦法”。

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　　部分銀保“忽悠用語”

　　用語1：“這是一種定期存款的理財產品”

　　市民李先生投訴說，他的母親曾在北二環一家儲蓄銀行存錢時，工作人員將存款給辦成了保單；而且說“這是一種定期存款的理財存單”。

　　用語2：“存滿×年，可隨便取”

　　市民顧女士說，她于去年8月在和平路一家銀行存款。當時營業員就說，給你存個利息高些的，存滿兩年后可隨便取。在她沒看的情況下，對方直接給她辦好單子，讓她簽了字。看了本報后，才發現自己拿回的是份保單。

　　用語3：“比存款劃算，有保底利率還有分紅”

　　同樣，去銀行存款的吳女士說，銀行營業員一直纏著她，給她推薦理財產品，說是“比存款劃算多了，除了有保底利率，每年還有分紅。”

　　用語4：“送疾病和意外保障”

　　62歲的市民張先生說，去年12月份，他拿了1萬元去四牌樓一家銀行存款，銀行工作人員給她介紹說，有個理財產品，不但可以存定期，還能送疾病和意外保障。在營業人員的勸說下，他就簽字了。(毛雙雙 王婷婷)