◆每經(jīng)記者 陳珂 發(fā)自上海

　　近日，上海某區(qū)法院公布一例信用卡詐騙案件的審判信息。原渣打銀行員工王某盜用他人的身份資料申請(qǐng)信用卡，透支兩萬(wàn)多元。法院認(rèn)為，在辦理信用卡過(guò)程中，浦發(fā)銀行的工作人員始終未當(dāng)面核實(shí)過(guò)當(dāng)事人的身份，讓王某騙取信用卡得手。法院在“法官警示”中提出：“希望有關(guān)單位從這個(gè)案件中能汲取教訓(xùn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，杜絕漏洞，不讓犯罪分子有可乘之機(jī)”。

　　而浦發(fā)行信用卡中心則認(rèn)為，浦發(fā)行對(duì)審核信用卡有非常嚴(yán)格的程序，之所以詐騙成功，主要在于犯罪人本屬銀行從業(yè)人員，鉆了相關(guān)程序的漏洞。

　　審核過(guò)程銀行未聯(lián)系卡主？

　　據(jù)法院公布的相關(guān)信息，原渣打銀行員工王某，利用職務(wù)之便，盜取了市民秦翔民(化名)身份證、社保卡、房產(chǎn)證和收入證明的復(fù)印件等重要資料。隨后，王某冒用秦翔民的名義，向浦東發(fā)展銀行成功申請(qǐng)一張信用卡供自己使用。

　　今年1月23至2月26日，王某使用此卡共透支22665.90元。今年3月，直到收到浦東發(fā)展銀行信用卡中心的催款電話，秦翔民才知曉此事。由于秦聲稱從未在浦發(fā)銀行辦理信用卡，浦發(fā)隨即報(bào)警。經(jīng)過(guò)核對(duì)后發(fā)現(xiàn)，這張信用卡的申請(qǐng)表上，除了秦翔民和單位名稱是他本人的，單位地址和單位電話都不正確，信用卡的住宅地址和寄送地址也不是他的。

　　后經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查、區(qū)法院審理后認(rèn)定，王某行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，遂判處王某有期徒刑6個(gè)月，緩刑1年，罰金人民幣2萬(wàn)元。

　　從整個(gè)犯罪過(guò)程看，王某的詐騙手法并不高明。在申請(qǐng)過(guò)程中，浦發(fā)行似乎從沒(méi)有向秦先生本人當(dāng)面甚至電話聯(lián)系過(guò)。由此，審判法院認(rèn)為浦發(fā)行相關(guān)工作有待進(jìn)一步完善。但昨日，對(duì)于法院的這一觀點(diǎn)，浦發(fā)行信用卡中心并未完全認(rèn)可。

　　“我們一般都要求申請(qǐng)人來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)憑借真實(shí)身份證提取信用卡，”浦發(fā)信用卡中心有關(guān)人士告訴記者，但由于王某有金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)鉆了銀行的空子。不過(guò)，對(duì)于王某具體采用什么方式讓浦發(fā)行 “破例”，對(duì)方則以“避免更多不法分子模仿”為由，并未做具體解釋。

　　信用卡營(yíng)銷人員逐利醞釀風(fēng)險(xiǎn)

　　浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)是由浦發(fā)行和花旗合作，花旗是全球最先進(jìn)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。雙方高層曾在多個(gè)場(chǎng)合表示，花旗嚴(yán)格的風(fēng)控系統(tǒng)得到了傳承。然而在機(jī)制上控制了詐騙手段“瞞天過(guò)海”后，營(yíng)銷人員逐利的風(fēng)險(xiǎn)又該如何控制？

　　很多人都有類似經(jīng)歷，即跟同一銀行申請(qǐng)同一種信用卡，通過(guò)營(yíng)銷人員辦理的成功率要高于通過(guò)銀行網(wǎng)站在線申請(qǐng)。

　　“因?yàn)榫W(wǎng)申各種指標(biāo)卡得都很死，機(jī)(器)評(píng)是完全按照銀行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)篩選客戶，”一銀行信用卡部人士認(rèn)為，比如幾項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)達(dá)不到發(fā)卡要求，申請(qǐng)人就會(huì)被pass掉。而通過(guò)營(yíng)銷渠道提交的申請(qǐng)，雖然審核關(guān)卡可能更多，但畢竟有“人為”因素。

　　雖然不能認(rèn)為營(yíng)銷人員、審核人員一定會(huì)“美化”申請(qǐng)人資料，但實(shí)際上很多信用卡詐騙案例中 (包括上例)，犯罪者均是通過(guò)上門營(yíng)銷渠道辦卡。

　　據(jù)一位從事信用卡營(yíng)銷人士介紹，有時(shí)候銀行只以“走量”考核業(yè)績(jī) (營(yíng)銷人員按收集客戶資料的數(shù)量提成)，有的是按辦卡成功率核算的。不論哪種考核模式，雖然最后還會(huì)審核，但最終審核者和申請(qǐng)者面對(duì)面交流并不常見(jiàn)。“銀行是假設(shè)營(yíng)銷人員完成了初審，比如身份證原件上的照片與申請(qǐng)者相符”。

　　據(jù)本報(bào)了解，信用卡營(yíng)銷人員每個(gè)月必須完成一定的業(yè)務(wù)量才能拿到底薪，而后每辦理一張卡可獲得一定比例的提成。

　　據(jù)上述銀行內(nèi)部人士透露，發(fā)卡成本與整體規(guī)模有關(guān)，規(guī)模小的話成本可能超過(guò)100元/張。雖然營(yíng)銷人員一旦提交虛假信息被發(fā)現(xiàn)將面臨開(kāi)除的風(fēng)險(xiǎn)，但在操作中，銀行對(duì)其仍以增量考核為主。

　　在一次信用卡論壇上，參會(huì)的銀行信用卡部人士普遍認(rèn)為，目前信用卡糾紛、詐騙帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)還在可控范圍內(nèi)，發(fā)卡獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于透支不還帶來(lái)的損失。短期內(nèi)銀行不會(huì)就此停下追求發(fā)卡規(guī)模的腳步。