三個月前將錢存入銀行，三個月后去取款時，卻被告知這些錢購買保險了，暫時不能贖回，江北的退休職工戴先生傻了眼，思前想后，這才知道自己被誤導了。

　　昨日，我市保監局和銀監局首次聯袂發出消費提示，要求銀行在代理銷售保險產品時，不能以“購買這類保險產品等同甚至優于儲蓄”來誤導消費者。

　　保險不等同儲蓄

　　銀行代理的保險產品通常稱為銀保產品。目前，我市多家銀行開展了銀行代理保險業務。

　　兩大部門發布的消費提示強調，盡管有的銀保產品提供一定的收益以及一定額度的保障，但是保險永遠不等同儲蓄，同時也不是基金、國債的替代品。

　　據介紹，儲蓄可以隨時無需任何費用就能取出，而變為保險產品后，不僅收益不確定，一旦產品沒有到期，取出還需要一定手續費。并且，銀行業金融機構只是提供代理銷售服務，而購買銀行代理保險產品后，真正為投保人提供各項服務的卻是保險公司。

　　預期收益不靠譜

　　“銀行當初明明表示每年有超過5%的預期收益，為何實際結算時連2%的收益都不到呢？”最近，監管部門不斷接到這樣的投訴。對此，兩大部門人士表示，主要是銀行誤導，讓消費者混淆預期收益和實際收益。

　　所謂預期收益，就是可能達到的收益。目前在市面上推出的分紅保險、萬能險、投資連結險中，部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾了保底收益，所有投資性產品的最終收益都是不確定的，其結果并不一定像投保者購買時想象的那樣“高額”。

　　并且，萬能險、投資連接險收益率的計算基礎，是扣除保險費、管理費、手續費之后的現金價值，而非繳納的總保費。例如購買10000元萬能險產品，若第一年需扣除各種費用約3000元，而收益率達3%，其第一年的實際收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元，因此儲戶不要盲目地認為此類保險的最終收益總是大于銀行同期利率。

　　可利用猶豫期退保

　　重慶保監局表示，投保人一旦發現被誤導，可以充分利用猶豫期退保。猶豫期是指投保人、被保險人在簽收保險單后10日內，感到后悔，或是對所購買的保險不盡滿意，可以無條件要求退保(保險公司要扣除工本費)。

　　如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經繳納的全部保費了，而是被扣除保單生效期間的保費、管理費、代理人手續費及其他各項稅費，才能退還保費或現金價值。

　　本報記者　王興