李伊琳

　　“我們昨天存了，100萬(wàn)元算起來(lái)有8.5厘左右一年。”小麗(化名)在電話(huà)里，動(dòng)員她阿姨將存款存到了福建的一家銀行，“8.5厘”即年利率8.5%的收益。

　　年關(guān)臨近，股市依然低行。樓市亦然，普現(xiàn)降價(jià)聲。按以往規(guī)律，這兩大領(lǐng)域與銀行存款形成“蹺蹺板”關(guān)聯(lián)，但今年，市場(chǎng)并非如此。于是，年關(guān)時(shí)點(diǎn)越近，銀行攬存壓力越大。

　　“多余部分的利息支付也是銀行出的，否則，我們普通員工，一年工資就那么多，怎么可能由我們個(gè)人出資呢�！痹诮拥接浾咭源婵蠲�義的咨詢(xún)時(shí)，福建這家銀行的經(jīng)辦人士稱(chēng)。

　　年末時(shí)點(diǎn)來(lái)臨前，各大行的攬存大戰(zhàn)再度激烈，利率變相拉升是這一回合的新招。

　　銀行圈子的隱秘業(yè)務(wù)

　　小麗的100萬(wàn)資金并非全部是她本人所有，而是籌自親友，低的2萬(wàn)元，多的50多萬(wàn)元。100萬(wàn)元存銀行，表面上跟常規(guī)的存款無(wú)異，一年期，存款利率3.5%，有存單。

　　但實(shí)際上，超出3.5%的利息是變相給的。小麗將100萬(wàn)存到銀行后，銀行直接支付給她5萬(wàn)元，5萬(wàn)可以自行出借或存銀行賺取利息。

　　小麗是一名地方城商行員工。據(jù)她以往的經(jīng)驗(yàn)，之前時(shí)點(diǎn)沖刺銀行給出的高利率只是一周左右，時(shí)點(diǎn)一過(guò)，資金返還，但這次是一年定期存款。而且，此前資金額度也在1000萬(wàn)起，這次門(mén)檻降到了100萬(wàn)，“實(shí)際上這是利率在變相市場(chǎng)化。”

　　實(shí)際上，這種業(yè)務(wù)銀行沒(méi)有公開(kāi)對(duì)外，基本在一個(gè)“熟人圈子”內(nèi)發(fā)散，所以，銀行員工往往成了客戶(hù)群。但在銀行與市場(chǎng)資金的中間地帶，又會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似民間借貸層級(jí)式的“攬存掮客”，銀行員工一般就處在了金字塔的頂端。

　　做水果貿(mào)易的周紅梅算，是這個(gè)鏈條上的圈外人士。她的3000萬(wàn)資金，之前分了三四個(gè)賬戶(hù)存入不同的銀行。后來(lái)，她從在銀行工作的女兒處獲知，福建這家銀行有此高收益的存款業(yè)務(wù)。

　　“原本是借給擔(dān)保公司的，現(xiàn)在到處出現(xiàn)私人老板跑路的消息，雖然存銀行利率比民間借貸低了些，但畢竟安全多了。”周于是又把外地親友存在外地銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。

　　“不是所有的地方都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)的�！痹搮^(qū)域內(nèi)一城商行風(fēng)控科室的負(fù)責(zé)人告訴記者。比如，他們?cè)谏虾５姆种�機(jī)構(gòu)就不開(kāi)設(shè)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但在浙江區(qū)域內(nèi)，就會(huì)施行，“否則(當(dāng)?shù)?利率差價(jià)那么大，誰(shuí)樂(lè)意錢(qián)存銀行？”

　　“這實(shí)際上是一場(chǎng)銀行和民間的借貸利率之爭(zhēng)�！闭憬�一金融監(jiān)管人士稱(chēng)，近期民間借貸利率高的已達(dá)24%左右了，而銀行法定存款基準(zhǔn)利率還是3.5%。

　　5萬(wàn)元來(lái)自哪里？

　　很明顯，上述小麗與周女士的存款，表面上看是正常存款，實(shí)際上表里不一。這筆額外的“利息”支出由誰(shuí)承擔(dān)？

　　“銀行直接給的現(xiàn)金�！毙←愓f(shuō)。實(shí)際上，這筆現(xiàn)金間接來(lái)自銀行貸款客戶(hù)。

　　目前市場(chǎng)攬存難，貸款客戶(hù)卻到處都是。于是，銀行在貸款客戶(hù)身上打起了主意�！艾F(xiàn)在貸款是供方市場(chǎng)，客戶(hù)想從銀行拿錢(qián)，就得接受銀行的規(guī)則�！币晃汇y行內(nèi)部人士說(shuō)，“貸款可以啊，先存上貸款額的5%，否則就不貸。”

　　在華東一帶，5%并不高。比如，一位浙江購(gòu)房者稱(chēng)，“我按揭貸款時(shí)，銀行稱(chēng)如果在行里有存款，并且達(dá)到一定數(shù)額，利率就可以?xún)?yōu)惠。如果沒(méi)有存款，不僅利率沒(méi)有優(yōu)惠，還需要向行里交納貸款額50%的存款�！�

　　在存款壓力較大，年關(guān)逼近的情況下，不僅針對(duì)個(gè)人，對(duì)機(jī)構(gòu)亦然�！百J款額度和利率”已成為銀行攬儲(chǔ)的一個(gè)重要籌碼。

　　銀行對(duì)于駐點(diǎn)的證券、保險(xiǎn)公司甚至大宗商品交易公司都會(huì)下達(dá)攬存任務(wù)。招商證券(微博)(微博)一營(yíng)業(yè)部工作人員介紹，“駐點(diǎn)銀行給我們數(shù)百萬(wàn)元的攬存任務(wù)，完成起來(lái)不容易。”

　　年末沖刺考核新法

　　上述福建某銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在別地銀行普遍存款下降的同時(shí)，他們一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，存款一周內(nèi)就增長(zhǎng)了過(guò)億元。

　　“現(xiàn)在已進(jìn)入沖刺階段了。”華東一城商行員工興致勃勃道。據(jù)他介紹，今年銀行存款形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻，這幾天隔三岔五開(kāi)會(huì)，場(chǎng)場(chǎng)均討論這個(gè)議題。一項(xiàng)重要內(nèi)容是，怎么施行重獎(jiǎng)機(jī)制。“今年不興罰了，興重獎(jiǎng)，重獎(jiǎng)之下出勇夫。”最終，其所在的銀行制定了一個(gè)不同于往年的獎(jiǎng)勵(lì)措施。

　　這家銀行規(guī)定，每個(gè)員工12月的日均存款平均值去年是550萬(wàn)，今年提升到600萬(wàn)。獎(jiǎng)金額度直接跟當(dāng)月存款增長(zhǎng)數(shù)掛鉤。比如，前月的平均值是550萬(wàn)，增長(zhǎng)了50萬(wàn)，就額外獎(jiǎng)勵(lì)5萬(wàn)。

　　這只是銀行對(duì)員工年末攬存獎(jiǎng)勵(lì)的一項(xiàng)舉措，也有的銀行直接跟崗位變換掛鉤。比如，員工完成存款超過(guò)既定額度的50%，直接從柜臺(tái)服務(wù)崗位轉(zhuǎn)換到客戶(hù)經(jīng)理，不必坐班，等等。

　　“現(xiàn)在市民大多還是不愿意存款，理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債相對(duì)受歡迎。最近幾次發(fā)行的國(guó)債，一周就賣(mài)完了，比較罕見(jiàn)的排隊(duì)賣(mài)了。”工行上海分行一網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者。