國家開發(fā)銀行行長 蔣超良

　　“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的頒布和實施，是在全球深刻反思這次國際金融危機的根源、教訓，各國全面加強金融監(jiān)管的大背景下，根據(jù)我國銀行業(yè)金融機構業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和問題，所提出和采取的一個重要舉措，有利于我國銀行業(yè)金融機構提高貸款管理水平，優(yōu)化信貸結構，有效防范金融風險，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展。

　　新規(guī)對加強銀行信貸管理、防控風險具有重要意義

　　這次國際金融危機給我們的深刻啟示是，金融監(jiān)管必須與金融市場發(fā)展相適應，必須伴隨金融創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展不斷調整和完善，監(jiān)管制度的建設也必須與時俱進。在我國，幾乎所有的市場主體融資都依賴于銀行貸款。因此，銀行信貸業(yè)務的良性健康發(fā)展勢必對金融全局乃至對經(jīng)濟社會發(fā)展全局產(chǎn)生重大影響，“三個辦法一個指引”的出臺和實施很具現(xiàn)實意義。

　　一是有助于促進我國銀行業(yè)金融機構提高貸款管理水平。到今年6月底，我國銀行業(yè)金融機構貸款余額已達35萬億元人民幣，這些貸款對于促進我國經(jīng)濟企穩(wěn)向好發(fā)揮了積極作用。但同時，伴隨信貸業(yè)務的高速發(fā)展，貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等方面的問題越來越引起各方關注，這些問題在當今復雜的國際經(jīng)濟金融環(huán)境下，可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，亟須從制度建設高度加以防范。“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)，為提升銀行貸款管理水平打下了制度基礎。

　　二是較好地體現(xiàn)了我國金融制度創(chuàng)新水平。新規(guī)通過制度創(chuàng)新把各家銀行積累的貸款管理成熟做法和成功經(jīng)驗提高到制度層面，體現(xiàn)了監(jiān)管制度的與時俱進。新規(guī)的創(chuàng)新體現(xiàn)在多個方面，例如，新規(guī)提出借款人應當承諾和保證的事項，并需要在合同中明確約定，這對各家銀行深度掌握借款人經(jīng)營活動，保障債權安全非常重要。

　　三是有利于進一步發(fā)揮銀行在服務經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用。這次國際金融危機警示我們，金融要有活力，要不斷創(chuàng)新，但必須牢牢把握住虛擬經(jīng)濟為實體經(jīng)濟服務的基本原則，不能脫離這個根本。與歐美國家不同，我國虛擬經(jīng)濟發(fā)展尚處于初始階段，對實體經(jīng)濟的支持遠遠不夠，突出表現(xiàn)在基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、中西部發(fā)展等大量瓶頸領域得不到長期穩(wěn)定的融資支持。因此，“三個辦法一個指引”的出臺和實施，對于確保貸款資金真正投入到實體經(jīng)濟以及關系國計民生的重要項目，對于進一步提高金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的效力具有重要作用，符合我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際需求。

　　以新規(guī)實施為契機，促進信貸業(yè)務健康發(fā)展

　　開行一貫高度重視風險防控工作，建立了獨特、有效的中長期風險防控機制，創(chuàng)造并保持了優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績。“三個辦法一個指引”頒布以后，開行認真學習、貫徹新規(guī)相關要求，修改規(guī)章制度，調整職能流程，完善系統(tǒng)建設，努力促進信貸管理水平上新臺階。

　　一是認真學習新規(guī)，準確把握精神實質。開行將學習、研究“三個辦法一個指引”作為當前的重點工作進行全面部署，要求各部門、各分行通過行之有效的方法強化學習效果、領會新規(guī)內涵，并組織有關部門和分行對貸款人受托支付、資本金同比例到位、責任機制建設等重點問題進行深入研究，提出落實新規(guī)、改進工作的思路和建議。

　　二是加強宣介傳導，與客戶達成落實新規(guī)共識。在“三個辦法一個指引”實施中，開行結合有關業(yè)務、流程和合同的調整變化，向各地政府及客戶詳細介紹新規(guī)意義和要求，宣介新規(guī)在保護金融消費者權益方面的作用，征詢他們對開行落實新規(guī)的意見和建議，在確保新規(guī)落到基層、落到實處的同時，增強了互信和共識，實現(xiàn)與客戶的共同發(fā)展。

　　三是加強制度建設，確保新規(guī)落到實處。開行先后制定下發(fā)了有關文件，修訂了《信貸管理手冊》，并制定《人民幣資金借款合同》，修訂了《人民幣資金銀團貸款合同》，增加了具體規(guī)定和操作要求，使“三個辦法一個指引”真正落實到每項信貸制度中去。

　　四是改革授信管理，防控授信風險。為準確把握客戶承貸能力，開行實行了固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款和外匯貸款的統(tǒng)一綜合授信管理，先后出臺了一系列文件，并對全行的評審、審查、路演、審批等流程和部門職能進行了梳理和調整，實現(xiàn)了授信主體、形式、幣種和對象的統(tǒng)一。

　　五是建立崗位制衡機制，確保貸款發(fā)放、支付合規(guī)。開行在全行信貸業(yè)務流程中設立了獨立的“貸款發(fā)放、資金支付審核專崗”，由各分行選派業(yè)務能力和工作責任心強、并具有高級任職資質的信貸人員擔任，并進行統(tǒng)一管理、業(yè)務指導和定期培訓。在信貸電子系統(tǒng)建設方面，開行通過在用款人處直接安裝柜臺前移系統(tǒng)實現(xiàn)了第三方支付。

　　全面提升信貸管理理念，增強服務經(jīng)濟社會發(fā)展能力

　　隨著“三個辦法一個指引”的貫徹實施，開行對新規(guī)的認識不斷深化，特別對誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、強化貸后管理等原則的理解把握更加深刻、準確，信貸管理理念得到提高，風險管理能力進一步增強。為做好全流程信貸管理工作，開行建立了合規(guī)風險動態(tài)評估機制，實現(xiàn)了信貸業(yè)務受理、調查、評審、審批、簽約、發(fā)放、支付、貸后管理和處置九大環(huán)節(jié)25個風險節(jié)點的定期評估，將信貸風險管理貫穿于從借款人申請貸款到貸款業(yè)務結束整個周期中的每一個環(huán)節(jié)，并在貸后管理中重點監(jiān)督貸款資金按用途使用，對借款人賬戶進行監(jiān)控等。開行還按照貸款新規(guī)的要求，組織了對融資平臺貸款情況的全面檢查和清理，開展了平臺貸款風險壓力測試。