銀監(jiān)會出手規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi)，暫時(shí)平衡了公眾利益與銀行盈利之間的關(guān)系，然而立法的缺失仍然令其后續(xù)執(zhí)行效果引人擔(dān)憂

　　針對飽受爭議的銀行各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)問題，近日銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行發(fā)布通知，要求其立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，對所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)行為進(jìn)行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)收費(fèi)行為的通知是對公眾爭議事件的及時(shí)回應(yīng)，暫時(shí)平衡了公眾利益與銀行盈利之間的關(guān)系。然而通知畢竟不是立法，約束力有限，而且由于規(guī)定內(nèi)容過于籠統(tǒng)，并沒有針對不同類型的銀行的具體情況進(jìn)行細(xì)化。采訪中不少市民擔(dān)心銀監(jiān)會這一通知的后續(xù)執(zhí)行效果。

　　銀監(jiān)會發(fā)文要求商業(yè)銀行清理服務(wù)收費(fèi)

　　8月3日，銀監(jiān)會發(fā)布通知要求各商業(yè)銀行對收費(fèi)項(xiàng)目的可行性與合理性進(jìn)行論證：對違反規(guī)定的收費(fèi)項(xiàng)目，立即停止收費(fèi)；對沒有違反規(guī)定但存在較大爭議的收費(fèi)項(xiàng)目，要對收費(fèi)項(xiàng)目和定價(jià)水平的合理性進(jìn)行評估；對代理收取的費(fèi)用，要對客戶做好信息披露和解釋工作。

　　廣發(fā)證券首席宏觀策略分析師游文峰認(rèn)為，銀行希望跳出傳統(tǒng)依靠儲蓄信貸收益模式，走收入多元化創(chuàng)收模式無可厚非，但一舉一動須顧及公眾利益。銀監(jiān)會的通知可以說從政策層面規(guī)范了對銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的管理。

　　記者就此走訪了廣州地區(qū)幾大銀行。關(guān)于銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)，儲戶反映最集中的問題是，銀行對收費(fèi)項(xiàng)目的信息披露不透明，而且同業(yè)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)。

　　“就拿ATM跨行手續(xù)費(fèi)來說，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是如何制定的、什么時(shí)候?qū)ν夤�布�?zhí)行的，相信很多儲戶跟我一樣搞不清楚。不僅如此，在手續(xù)費(fèi)收取上，四大國有銀行每筆收4元，但是有的股份制商業(yè)銀行收2元，為什么有這樣的差異呢？作為儲戶我們很想知道其中原因。”在廣州從事建筑設(shè)計(jì)的李恒明說。

　　廣州市社會科學(xué)院研究員彭澎認(rèn)為，現(xiàn)在的問題在于銀行在增加收費(fèi)的時(shí)候往往是沒有商量余地的。除非引發(fā)爭議，否則就視為“合理收費(fèi)”。這源于銀行業(yè)的市場是不充分競爭市場，在這個(gè)市場環(huán)境內(nèi)，消費(fèi)者是被動的。因此，行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管作用就顯得尤為重要，必須在必要的時(shí)候及時(shí)發(fā)出聲音。

　　“其實(shí)，我覺得如果銀行把常規(guī)性的服務(wù)水平提升了，適當(dāng)就一些增值性服務(wù)項(xiàng)目收取費(fèi)用還是可以接受的。但關(guān)鍵問題是，不能讓消費(fèi)者稀里糊涂地消費(fèi)，每項(xiàng)收費(fèi)都應(yīng)該提前告知并且公示。”家住廣州市白云區(qū)麓湖路的劉女士說。

　　商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)邁入上漲通道

　　事實(shí)上，近段時(shí)間以來，有關(guān)銀行服務(wù)收費(fèi)所引發(fā)的社會爭議一直沒有停止過。

　　今年4月，廣州一些銀行對于存取大量數(shù)額的零鈔開始收取一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)，即所謂“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”。消息公布后，有社會輿論質(zhì)疑銀行此舉有店大欺客嫌疑。隨后，發(fā)展改革委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文叫停“零鈔清點(diǎn)費(fèi)”。

　　然而，一波剛平息，漲價(jià)之風(fēng)又起。7月底開始，包括四大國有商業(yè)銀行在內(nèi)的國內(nèi)銀行將ATM跨行手續(xù)費(fèi)從2元提高至4元。記者采訪了解時(shí)，銀行方面給出的解釋是，ATM跨行手續(xù)費(fèi)提高是經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)的“合理收費(fèi)”，只是各家銀行提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)間不同而已，造成了外界的誤解。

　　盤點(diǎn)一下，此前銀行已推出“名目繁多”的收費(fèi)項(xiàng)目，如修改密碼費(fèi)、賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)、異地存取款費(fèi)等等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)已經(jīng)邁入不折不扣的上漲通道。

　　廣東舜華律師事務(wù)所律師廖治超指出，現(xiàn)在國內(nèi)銀行普遍缺乏尊重契約的精神。社會并不否定銀行追求商業(yè)利益的行為，但前提是銀行必須為消費(fèi)者提供周到的服務(wù)。這其中就包括了一切要按照合同法的規(guī)定，未經(jīng)雙方協(xié)商達(dá)成一致，一方不得擅自變更合同內(nèi)容，否則就是違反合同法、漠視客戶權(quán)益的表現(xiàn)。

　　8月4日，記者聯(lián)系廣州地區(qū)主要商業(yè)銀行，希望采訪了解銀監(jiān)會下發(fā)通知規(guī)范銀行收費(fèi)行為后銀行的執(zhí)行情況。工行廣東省分行有關(guān)人士表示，目前還沒有收到銀監(jiān)會的書面通知，等通知正式下發(fā)后，將按照規(guī)定執(zhí)行。而其他幾大銀行直到記者發(fā)稿時(shí)仍未作出具體回應(yīng)。

　　整改不是萬能藥 事后補(bǔ)救不如事前引導(dǎo)

　　業(yè)內(nèi)專家指出，目前對于銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的管理上相對滯后，往往是等到出現(xiàn)問題、造成不良社會影響后，監(jiān)管部門才出來“滅火”。

　　“與其事后補(bǔ)救，不如事前引導(dǎo)。”廣東舜華律師事務(wù)所律師廖治超說。

　　廖治超認(rèn)為，這次銀監(jiān)會出臺的整改通知在短期內(nèi)能夠?qū)︺y行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)混亂的現(xiàn)象起到一定抑制作用，但通知畢竟不是立法，只是暫時(shí)解渴，約束力有限，如果不從源頭上進(jìn)行監(jiān)管根治，相信過不了多久，又會冒出新的亂收費(fèi)花樣來。

　　廣發(fā)證券首席宏觀策略分析師游文峰說，原來證券公司要收取客戶的下單費(fèi)、委托費(fèi)、電話費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，但正因?yàn)槭袌龈偁幍慕Y(jié)果，現(xiàn)在這些收費(fèi)都沒有了。

　　廣州市社會科學(xué)院研究員彭澎建議，銀行業(yè)需要進(jìn)一步開放，充分競爭，讓大家提高服務(wù)水平，讓民間資本進(jìn)來，這樣服務(wù)和收費(fèi)水平自然得到調(diào)整，收費(fèi)合理服務(wù)好的自然得到認(rèn)同。

　　“要對銀行業(yè)的市場監(jiān)管進(jìn)行細(xì)分。四大銀行占據(jù)了市場份額的七成，從前幾次的收費(fèi)風(fēng)波來看，往往是財(cái)力雄厚的大型國有銀行率先提價(jià)，而中小銀行隨后跟進(jìn)。建議對這類‘領(lǐng)頭羊’的行為要重點(diǎn)關(guān)注，及時(shí)引導(dǎo)。”中山大學(xué)嶺南學(xué)院財(cái)政稅務(wù)系主任林江說。 (黃玫 王凱蕾)