——?jiǎng)⒚骺翟斀庵袊�銀監(jiān)會(huì)如何預(yù)防管控風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)危機(jī)

　　■本報(bào)記者 童辰

　　 穩(wěn)定和比較健康的金融業(yè)特別是銀行業(yè)是中國戰(zhàn)勝危機(jī)的憑借，也是兄弟國家非常羨慕的亮點(diǎn)之一。在中國發(fā)展高層論壇２００９年會(huì)上，中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康向與會(huì)嘉賓簡要、系統(tǒng)介紹了中國銀行業(yè)預(yù)防、管控風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)危機(jī)的過程。

　　 提前兩年半預(yù)警：歌舞升平背后有危機(jī)

　　 大概兩年半前，當(dāng)幾乎所有人都沉浸在創(chuàng)新和大量流動(dòng)性的興奮之中時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)就預(yù)料到了這場風(fēng)險(xiǎn)必然發(fā)生，并及時(shí)預(yù)警。

　　 ２００６年６月，就在北京交通銀行和匯豐銀行聯(lián)合舉辦的論壇上，銀監(jiān)會(huì)提示業(yè)界要提早防范由不當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新，尤其是衍生產(chǎn)品所引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)采取了逆周期調(diào)節(jié)監(jiān)管對(duì)策，多次向中國銀行業(yè)提示風(fēng)險(xiǎn)，要求他們?cè)诮?jīng)濟(jì)不斷上升時(shí)期采取嚴(yán)格的防范措施。

　　 一是堅(jiān)持有效隔離風(fēng)險(xiǎn)，要有一個(gè)防火墻來隔離跨市場的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。

　　 ２００７年初，根據(jù)當(dāng)時(shí)資本市場的情況，銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行進(jìn)一步防范銀證業(yè)務(wù)往來帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，年內(nèi)多次對(duì)信貸資金違規(guī)挪用進(jìn)入股市的問題進(jìn)行清查，并且處罰了一批違規(guī)的銀行，點(diǎn)名通報(bào)了２０多家大型企業(yè)。隨后又發(fā)布了有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁銀行為企業(yè)發(fā)行債券，以及為各種金融衍生產(chǎn)品提供擔(dān)保，切斷了金融風(fēng)險(xiǎn)從債市等其他市場向信貸市場轉(zhuǎn)嫁的渠道。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大型銀行的并表監(jiān)管，加強(qiáng)跨業(yè)、跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

　　 第二，在中國房市風(fēng)起云涌的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)很早就提出對(duì)居民購買首套自住的房子和其他性質(zhì)房產(chǎn)嚴(yán)格實(shí)施不同的房貸政策，積極防范房地產(chǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。這主要表現(xiàn)在預(yù)付款成數(shù)要求不同，利率要求不同，管理也要求不同。２００９年９月到１２月，銀監(jiān)會(huì)兩次會(huì)同人民銀行聯(lián)合發(fā)布通知，加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸監(jiān)管，堅(jiān)持采用審慎地、最低首付比例的要求和提高利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。同時(shí)，開展房地產(chǎn)貸款的專項(xiàng)調(diào)查和檢查，要求商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)貸款壓力測試，對(duì)于規(guī)范和引導(dǎo)住房信貸起到了積極作用，也保護(hù)了銀行。

　　 第三，督促各家銀行充分估計(jì)美國次貸危機(jī)的影響。當(dāng)大家都認(rèn)為美國次貸危機(jī)將要過去的時(shí)候，認(rèn)為中國的銀行業(yè)仍然要加大計(jì)提撥備的力度，利用近幾年經(jīng)營狀況比較好的條件以豐補(bǔ)欠。

　　 ４６年來，我們一直審慎對(duì)待資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)。通過規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審慎的前提下開展資產(chǎn)證券化。嚴(yán)禁把房地產(chǎn)、不良貸款打包進(jìn)行證券化，防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過證券化被放大。即證券化可以做，但是次貸做證券化是不可以做的，在證券化方面做平方也是不可以的。

　　 第四，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，嚴(yán)格防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和誤導(dǎo)性的銷售，加大了銀行業(yè)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，明確提出商業(yè)銀行代客理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵循三句話：成本可算，風(fēng)險(xiǎn)可控，信息充分披露。做不到這三句話的產(chǎn)品就不要賣，也不要設(shè)計(jì)。

　　 有守有攻：應(yīng)對(duì)危機(jī)的六大舉措

　　 隨著美國次貸危機(jī)全面升級(jí)到全球性金融危機(jī)，銀監(jiān)會(huì)迅速成立專門的應(yīng)急小組，采取了一系列的應(yīng)對(duì)措施。一是建立外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)盯市制度，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密切跟蹤市場的形勢(shì)，按日逐筆逐戶對(duì)以高風(fēng)險(xiǎn)國際金融機(jī)構(gòu)為交易對(duì)手的金融資產(chǎn)損失進(jìn)行不斷重估，加強(qiáng)對(duì)境外代理行的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，也要求各行及時(shí)計(jì)提減值準(zhǔn)備，最大程度上保障債權(quán)人的權(quán)益。

　　 另外，銀監(jiān)會(huì)從去年第四季度開始加強(qiáng)信息溝通和披露，要求各行建立與銀監(jiān)會(huì)日常溝通報(bào)告的機(jī)制，指定高管及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告這家銀行外幣金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況。同時(shí)，要求各行及時(shí)、持續(xù)、真實(shí)地向客戶披露外幣代客理財(cái)業(yè)務(wù)盈虧的狀況，以及這次金融動(dòng)蕩對(duì)自己這家銀行經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況可能造成的影響。

　　 第三，加強(qiáng)了和歐美以及周邊各個(gè)國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局保持密切聯(lián)系，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，穩(wěn)定市場信心。

　　 第四，根據(jù)黨中央、國務(wù)院的總體部署，先后就困難企業(yè)貸款的重組，小企業(yè)貸款，并購貸款，支農(nóng)金融服務(wù)等出臺(tái)了１０條政策措施。２００９年初，我們又對(duì)有關(guān)的信貸監(jiān)管政策和要求進(jìn)行了調(diào)整，提出了銀行業(yè)支持促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一攬子措施。主要包括支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在全國已經(jīng)有多筆業(yè)務(wù)在續(xù)做。進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)金融支持的力度，現(xiàn)在各家銀行都在總行的層面上，單設(shè)專營中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的部門，進(jìn)行組織創(chuàng)新、技術(shù)培訓(xùn)、單獨(dú)考核。

　　 第五，對(duì)于涉農(nóng)類的貸款，實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，加大涉農(nóng)信貸投入的力度。

　　 第六，鼓勵(lì)實(shí)施貸款重組。對(duì)于僅受危機(jī)影響，暫時(shí)出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營困難乃至于財(cái)務(wù)虧損的，仍給它信貸支持。期限、利率根據(jù)形勢(shì)發(fā)展變化實(shí)事求是給予調(diào)整。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還支持銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，允許資產(chǎn)出售和買賣，合理配置信貸資產(chǎn)，使銀行能夠更好放貸。允許符合條件的中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在困難的時(shí)候，適當(dāng)突破一點(diǎn)存貸的比例以及支持創(chuàng)新?lián)�保融資方式和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)保障機(jī)制等。

　　 衡量中國銀行業(yè)現(xiàn)狀的四個(gè)依據(jù)

　　 從危機(jī)對(duì)中國銀行業(yè)的影響來看，目前總的判斷影響是有的，但影響有限，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。由于銀監(jiān)會(huì)多年堅(jiān)持改革開放，堅(jiān)持審慎的監(jiān)管和持續(xù)的監(jiān)管，堅(jiān)持對(duì)市場、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)都要監(jiān)管的方針，這些措施比較徹底，比較到位，毫不猶豫。更重要的是經(jīng)過３０年改革開放，中國銀行業(yè)取得了長足進(jìn)步，所以今天我們雖然不能獨(dú)善其身，但可以做到在全球獨(dú)樹一幟，保持穩(wěn)健運(yùn)行。

　　 表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是中國銀行業(yè)的不良貸款保持雙降，２００８年１２月末，商業(yè)銀行不良貸款的余額比年初下降了７００２．４億元，不良貸款率已經(jīng)下降到２．４５％，比年初下降了３．７１個(gè)百分點(diǎn)，即使剔除了國家?guī)椭�農(nóng)行剝離不良資產(chǎn)和剔除國家支持地震災(zāi)區(qū)救助的因素，不良貸款的余額比年初也下降了２６億元，不良貸款率比年初下降了近一個(gè)百分點(diǎn)。

　　 二是風(fēng)險(xiǎn)遞補(bǔ)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。２００８年末國有商業(yè)銀行的貸款損失準(zhǔn)備金率達(dá)到１５３％，同比上升了１２２．２個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了１１０％左右，同比上升了７６．４個(gè)百分點(diǎn)。而我們的股份制商業(yè)銀行，貸款損失準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了１９８．５％，同比上升２８．３個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到了１６９．６％，同比上升了５５．１個(gè)百分點(diǎn)。

　　 三是案件數(shù)量和涉案金額持續(xù)下降。２００８年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生各類案件３０９件，百萬元以上的案件只有８９件，這兩項(xiàng)降幅都是２９％。我們狠抓了５年，５年中，案發(fā)率和案發(fā)金額都呈現(xiàn)大幅度下降的態(tài)勢(shì)。

　　 四是銀行業(yè)的盈利能力明顯增強(qiáng)。２００８年，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，大規(guī)模計(jì)提撥備，但即使這樣，資本回報(bào)率仍然高達(dá)１７．１％，比２００７年和２００６年分別提高０．４和２個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)將顯著高于去年全球銀行業(yè)的平均水平。２００８年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后凈利潤已達(dá)到５８３４億元，較上年增長１３６６億元，增幅達(dá)到３０．６％。中國銀行業(yè)２００９年有望在三個(gè)方面在世界名列前茅：一個(gè)是利潤總額，一個(gè)是利潤增長額，一個(gè)是全行業(yè)的資本回報(bào)率。

　　 （標(biāo)題及小標(biāo)題為記者所加，未經(jīng)本人審閱）

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