本報記者 李伊琳

　　中小企業(yè)疊加的經(jīng)營風(fēng)險并非朝夕可解。

　　地域和業(yè)務(wù)特色決定寧波銀行(002142.SZ)注定是市場揣測的焦點。

　　在中報披露之際，高華證券推出了維持寧波銀行“賣出”的評級報告，一個重要的理由就是該行“小企業(yè)貸款比重較高，而且貸款客戶以寧波市出口企業(yè)為主”。

　　在此背景下，寧波銀行卻頻頻逆勢而動：下半年，央行下放的10%新增貸款全部助推中小企業(yè)；推出首個無抵押的信用貸款產(chǎn)品透易融，且向長三角一帶拓展。

　　9月上旬，寧波銀行主管中小企業(yè)業(yè)務(wù)的行長助理羅孟波接受本報專訪，詳解中小企業(yè)融資困境和銀行風(fēng)險創(chuàng)新管理。

　　并非困局

　　《21世紀》：根據(jù)統(tǒng)計，2008年上半年，寧波銀行業(yè)務(wù)最為集中的寧波市共計注(吊)銷中小企業(yè)4992家，其中內(nèi)資企業(yè)4866家，占總數(shù)的97.5%�？梢姡�中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險再度疊加。寧波銀行的原本定位中小企業(yè)的戰(zhàn)略目標會有調(diào)整嗎？

　　羅孟波：我們始終不會放棄核心目標：中小企業(yè)。

　　我們銀行高層堅定不移地發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的決心，主要體現(xiàn)于全力以赴的政策鼓勵和資源傾斜，比如我們新增的10%貸款額度，主要就投放在中小企業(yè)領(lǐng)域。

　　《21世紀》：寧波銀行一直致力于中小企業(yè)領(lǐng)域，據(jù)說有些區(qū)域的中小企業(yè)虧損嚴重，從寧波或浙江地區(qū)來說，問題是否有這么嚴重？破產(chǎn)率多少？壞賬有無影響？

　　羅孟波：據(jù)我們調(diào)查，上半年估計小企業(yè)有25%~30%的處于虧損，也有四到五成客戶勉強持平，依然保持較好盈利增長的只有15%~20%。

　　《21世紀》：寧波銀行是不是會收回在25%～30%這部分虧損企業(yè)的貸款？

　　羅孟波：我們做了重點性的行業(yè)分析，例如紡織業(yè)、低端家電業(yè)，都做了抽樣盈利分析，很少不盈利的。

　　我們小企業(yè)業(yè)務(wù)的不良率有產(chǎn)生，但只有極少數(shù)的幾筆，核心原因也不像大家想的那樣，往往因為業(yè)主不健康的生活習(xí)慣比如賭博或者違法經(jīng)營所致，也有為客戶提供擔(dān)保所造成的連帶性的影響。這樣的例子，上半年也只出現(xiàn)四例。

　　《21世紀》：中報披露，寧波銀行的撥備覆蓋率上半年下降了46%，你認為下半年的不良率是否會有增加？

　　羅孟波：只能說有足夠信心保持理想的水平，但具體數(shù)據(jù)不方便透露。

　　寧波銀行的撥備覆蓋率為323%，盡管與去年同期相比，下調(diào)了46%，但是323%的撥備覆蓋率仍然是12家上市銀行中最高的。這說明寧波銀行決策層在防范不良貸款上比較謹慎。

　　《21世紀》：正在爆發(fā)或者即將爆發(fā)的小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險必然會傳導(dǎo)，寧波銀行如何規(guī)避自身經(jīng)營上的險情呢？

　　羅孟波：寧波銀行開發(fā)了“貸給誰，貸多少，價幾何”三個目標的打分卡，實現(xiàn)了客觀的適應(yīng)小企業(yè)目標的計量體系，并以此為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了以IT技術(shù)為依托的風(fēng)險組合等等管理手段。

　　寧波銀行提出以零售的管理模式經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務(wù)，其特征是采取一對一和一對多的銷售和管理模式，用流程來控制風(fēng)險。

　　目前，我們銀行的零售業(yè)務(wù)部總部已經(jīng)移居上海，共有400人的團隊。采取一對多的模式，就是每個環(huán)節(jié)都有風(fēng)險管理，而且層層細化、深入。

　　額度增加對中小企業(yè)幫助很大

　　《21世紀》：銀監(jiān)局最近公布，上半年凈息差增長很快，信貸緊縮對貸款利率有一定幫助，提高很快。你們銀行對小企業(yè)貸款利率達到什么水平？

　　羅孟波：正常的增長，因為每項政策到位后調(diào)息都有延(息)續(xù)的過程，我們在今年規(guī)�？刂浦�后沒有刻意的調(diào)整。小企業(yè)的定價按照賬戶貢獻性來定，平均利率比基準利率高，但現(xiàn)在高得不明顯，在擔(dān)保貸款方面則明顯一些，大概在基準利率基礎(chǔ)上上浮30%。

　　《21世紀》：寧波銀行的信貸額度原來是多少？小企業(yè)大概占多少比重？

　　羅孟波：具體規(guī)模不方便公開。中小企業(yè)有兩個口徑：國標口徑和銀監(jiān)會口徑。我們零售公司嚴格按照銀監(jiān)會500萬元以下的口徑，上半年投放接近20%。

　　《21世紀》：你前面說到，中小企業(yè)融資難根本原因不在于宏觀調(diào)控，下半年放寬小企業(yè)信貸額度之后對小企業(yè)起到多大幫助？

　　羅孟波：幫助會很大。

　　首先體現(xiàn)在直接的融資來源上，本次出臺的調(diào)整的10%貸款額度下放到地方性城市商業(yè)銀行，5%下放到全國性商業(yè)銀行，資金去向是中小企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域。銀監(jiān)會的監(jiān)管力度也是罕見的，商業(yè)銀行必須將貸款的投向做好計劃上報地方銀監(jiān)局。

　　另外，這(在)對銀行而言，是個振奮的消息，說明國家引導(dǎo)商業(yè)銀行差異化經(jīng)營，出臺了有力的政策措施。