本報記者 賈玉寶

　　明示受益人原則 銀監會收口個貸

　　2月20日之前數日，各家商業銀行的個貸部門幾乎在做著同一項課題，即就中國銀監會《個人貸款管理辦法》(征求意見稿，下稱《辦法》)提出自己的審慎意見。

　　“20日是報送意見截止日。我們必須慎重地閱讀《辦法》全文，這有85條之多，并且要提出詳實的完善意見。顯然，如果我們現在不認真，將來接受如此嚴格的監管會更為被動。”不止一家銀行的人士表示出如此擔心。該《辦法》早于1月9日由銀監會監管一部下發給四大國有銀行和股份制銀行。

　　《辦法》起草說明稱，新的個貸監管針對貸款支付管理薄弱、信貸資金被挪用或變相挪用的狀況。這讓慣于潛規則操作的銀行和客戶感到壓力。不僅如此，為體現這一目的，《辦法》在個貸資金支付管理上，重點體現了“受益人原則”的創新機制，即向受益人支付優先于向借款人支付。“這是一項重要的支付方式改革，之前雖有此實際做法，但并未明文規范。”有商業銀行人士如此稱。

　　新一道緊箍咒

　　2008年個貸持續從緊從1月17日銀監會年度工作會議已見端倪。

　　是次會議上，銀監會主席劉明康的年度工作報告最引人關注的莫過于修改授信指引和制定項目融資、并購貸款、固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款管理辦法。在這些制度建設安排中，尤其是個人貸款管理辦法，被認為是自2007年“9·27”房貸新政后的又一道緊箍咒。

　　如果說，央行與銀監會聯合下發的《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》(“9·2”房貸新政)主要是針對個人二套樓交易市場，也就是打擊樓市投機的話，那么，《辦法》則指向所有個人貸款領域，這包括按揭類個貸、抵(質)押及保證類個貸、信用類個貸。當然，按揭類個貸依然是個貸的最大項，甚至在銀行的統計數據中，幾乎將按揭貸款等同于個貸，因為前者占比達95%左右。不過，這也意味著《個貸辦法》首次規定和相對統一了個貸分類。

　　其實，就在“9·27”房貸新政不久，銀監會已經開始起草《辦法》，為此還成立了跨部門的銀監會貸款管理辦法起草小組。經過數月努力，數易其稿后形成目前稿本，并于1月9日由銀監會監管一部下發各家商業銀行征求意見。

　　“應該說，從緊的貨幣政策是在告誡各家銀行，要提高風險管理。有消息稱，銀監會高層擔心銀行業各類風險可能會在今年集中暴露。因此，從各個層面加強風險控制，已經刻不容緩。”北京某商業銀行人士稱。

　　從事態發展來看，1月份全國貸款激增8036億元更讓監管層感到了不安。中長期貸款主要投向為房地產開發貸款、一般基建和個人住房貸款。在中資金融機構人民幣貸款中，上述三類貸款當月分別新增140億元、79億元和69億元。

　　合同精神下的立體監管

　　《辦法》全文近萬字，涉及貸款申請條件、調查和審批、發放、支付管理、收回與處置、監管管理、責任處罰等層面。

　　《起草說明》列舉的《辦法》要點有五大項之多。一是如前所敘的個貸分類，同時提出了貸款的分類申請條件，對借款人消費借款的最高額做出了規定。《辦法》給出的按揭個貸申請應具備或滿足條件有7條，包括交易合同簽署、首付款比例資金、客戶消費或經營能力、物權形成和權利證書、物權擔保、向第三方支付貸款并配合貸款支付管理、借款額小于按揭物市場價值以及用于經營(出借、出租)的按揭物收入接受銀行管理等。《辦法》還提出，消費用途貸款不得超過借款人至法定退休年齡時累計有效收入(主要指工資、勞務性收入)的50%，對經營利潤作為收入主要來源的借款人，以本人上年度月平均獲取經營利潤水平為依據，測算有效收入。

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