漸行漸近的金融脫媒無疑將給商業銀行的資產負債結構、風險管理、收入結構等產生深刻影響，從而促進商業銀行加快調整發展戰略和經營模式。業內人士認為，在金融脫媒的大背景下，商業銀行需要更新理念，加強中間業務創新，提升對大型企業綜合服務能力，逐漸降低對信貸業務的依賴等，多方面尋找解決之道。

　　首先，要解決理念問題。目前，商業銀行的高管層和中層的經營理念還比較傳統，對于金融脫媒的新變化，在理念上尚未迅速轉變和完全接受。因此金融脫媒下我國商業銀行應進行經營理念的創新，從重點關注信貸市場向信貸市場和證券市場并重轉型，從以資金融通為主向以資金融通、財富管理和風險管理并重轉型。

　　第二，解決實質性的體制和機制問題。金融創新產品固然重要，但產品需要相應的部門和激勵機制推進，需要有人來設計。所以商業銀行應對策略中兩個關鍵、實在的因素是人和部門。商業銀行應實施經營體制的創新，從以“部門銀行”為主向“流程銀行”轉型。要實施組織架構的創新，穩步推進垂直的運作方式，實現高效運營服務與有機管理風險的統一；要實施經營模式的創新，整合經營平臺，發揮協同效應，節約交易成本，分散經營風險；要迅速適應證券市場變化，帶動全行人力資源機構轉變，大量引進資本市場人才是必由之徑；要實現人力資源管理體系從行政級別導向型向戰略導向、業績導向和技術導向型的轉型。

　　第三，轉換業務經營模式，調整客戶結構。業務經營模式轉型方面，商業銀行要積極探索存貸業務和增值服務并重的業務發展模式和盈利增長模式，大力發展零售業務和中間業務，降低資金依賴型業務的比重。客戶結構調整方面，要大力發展零售客戶和中小企業客戶，對大型客戶逐步從單純的存、貸和結算業務，過渡到為其直接融資提供銀行服務的綜合業務經營上。

　　第四，加強金融產品和管理方法的創新。要實現從淺層創新、孤立創新向依托證券市場開展組合創新、交叉創新、合作創新和深度創新轉型。從被動式的資產負債管理向主動式的資產負債管理轉型，從以定性為主的風險管理向定性、定量并重的風險管理轉型。

　　第五，推進綜合化經營。商業銀行必須向全能化經營道路發展，立足我國金融業發展現狀，我國商業銀行可通過以下途徑推進綜合經營：大力發展現有金融混業業務；積極實踐創新的綜合經營業務；構建金融機構之間的戰略聯盟；培育和加強商業銀行的投資銀行功能；加快綜合性金融控股集團的組建進程；選擇商業銀行海外分支機構進行綜合經營試點。

　　第六，打造強大的銀行資金鏈，緩解借方非中介化。目前，我國商業銀行已經開始探索通過發行金融債等進行主動負債，通過開發理財產品、投資性避險性產品、年金管理產品來實施產品型負債，通過發行次級債務、資產證券化等獲得資本性資金來源。但是，還需要通過金融創新不斷開辟新的資金來源。

　　第七，積極開拓網絡銀行業務，應對非金融機構競爭。當前，我國商業銀行發展網絡金融服務的重點包括：建設電子支付網關，為客戶提供在線支付及清算服務，應對第三方支付平臺的挑戰；聯合第三方支付或自行提供交易資金的托管業務，憑借銀行的信用優勢來獲得電子商務交易中的主動權；開辟虛擬化金融空間，建立虛擬網點、虛擬經紀服務等模式，為客戶提供一站式金融服務等。

　　最后，業內人士強調，我國的商業銀行還應該充分利用人民幣升值的有利環境，加快海外發展步伐。一方面，我國越來越多的企業正在“走出去”，我們的商業銀行應該奉行“跟隨客戶”戰略，把對國內企業和居民的服務延伸到境外市場，并以此防止客戶流失并爭取到更多客戶。另一方面，這也是應對金融全球化趨勢、提升國內商業銀行競爭力和市場份額的需要。在向外資開放金融市場的同時，我們的商業銀行也要進行海外布局，向其它發達國家和發展中國家拓展市場。近期，國內的一些大型商業銀行先后完成改革重組，完善了內控機制并充實了資本實力，在此情況下，國際化應成為下一步的發展方向之一。

　　(家路美）