繼續(xù)貫徹中央工作會(huì)議“收緊貨幣政策”精神，封堵“第二套房”貸款操作漏洞

　　【網(wǎng)絡(luò)版專(zhuān)稿 /《財(cái)經(jīng)》雜志記者 楊彬彬】廣受關(guān)注的“第二套房”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)終于有了明確說(shuō)法。12月11日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》(下稱(chēng)《補(bǔ)充通知》)，明確規(guī)定，房貸次數(shù)“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定”。

　　2007年9月27日，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(下稱(chēng)359號(hào)文)，明確要求，第二套房貸款首付比例不得低于40%，貸款利率不得低于人民銀行公布的同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　不過(guò)，359號(hào)文并未對(duì)“第二套房”的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確界定。10月11日，央行征信中心主任戴根有接受《財(cái)經(jīng)》專(zhuān)訪時(shí)表示，央行征信系統(tǒng)目前只能要求所有商業(yè)銀行提供個(gè)人信貸信息，由于缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，暫時(shí)還無(wú)法與隸屬房管部門(mén)的房屋權(quán)屬登記機(jī)構(gòu)、隸屬公安部門(mén)的戶(hù)籍登記機(jī)構(gòu)和隸屬民政部門(mén)的婚姻登記機(jī)構(gòu)共享信息。因此，如果是同一個(gè)自然人，其名下的所有住房情況和個(gè)人信貸情況，都可以通過(guò)央行征信系統(tǒng)反映出來(lái)。但整個(gè)家庭成員的購(gòu)房情況，暫時(shí)還不能完全反映在該系統(tǒng)中。

　　359號(hào)文發(fā)布后，各商業(yè)銀行執(zhí)行細(xì)則并不相同，各自對(duì)“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也并不相一致。其中中國(guó)工商銀行、招商銀行等明確“第二套房”將以個(gè)人為單位，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等則表示將參考婚姻狀況確定。

　　12月11日，央行和銀監(jiān)會(huì)在在北京聯(lián)合召開(kāi)了加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理專(zhuān)題會(huì)議，央行副行長(zhǎng)劉士余在會(huì)上表示，359號(hào)文發(fā)布后，調(diào)控作用正在逐步顯現(xiàn)。針對(duì)359號(hào)文中有關(guān)規(guī)定和政策導(dǎo)向的不同理解，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)決定聯(lián)合發(fā)布《補(bǔ)充通知》，就嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理的有關(guān)問(wèn)題做出了明確規(guī)定。

　　《補(bǔ)充通知》首次統(tǒng)一了“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，要求房貸次數(shù)以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認(rèn)定。

　　《補(bǔ)充通知》同時(shí)規(guī)定，已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄�水平，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人須提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢(xún)結(jié)果。其余已利用銀行貸款購(gòu)買(mǎi)住房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行。

　　已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭，向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，也按照359號(hào)文的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　劉士余還要求，各商業(yè)銀行在制定執(zhí)行細(xì)則時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人信息資料的收集和信貸審查，對(duì)借款人提供的個(gè)人住房信息、收入信息、家庭信息的真實(shí)性要有嚴(yán)格的審查甄別措施。

　　分析人士指出，事實(shí)上，359號(hào)文對(duì)市場(chǎng)最直接的影響是全面禁止商業(yè)銀行發(fā)放因商品住宅評(píng)估增值而追加的貸款，這一徹底叫停的做法，大大降低了房貸市場(chǎng)的杠桿效應(yīng)，徹底杜絕了投資者“以房養(yǎng)房”的可能。不過(guò)，由于央行征信系統(tǒng)存在著上述缺陷，事實(shí)上，有關(guān)第二套房貸款首付提高影響更多是心理上的，實(shí)際落實(shí)情況并不理想。

　　但這一缺陷并未得到完全解決。12月11日，央行征信中心主任戴根有向《財(cái)經(jīng)》表示，《補(bǔ)充通知》統(tǒng)一第二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以家庭為單位，使得央行征信系統(tǒng)信息缺陷的問(wèn)題更加突出了。

　　中原地產(chǎn)華北區(qū)總經(jīng)理李文杰指出，如果央行征信系統(tǒng)能盡快解決因法律授權(quán)不足而帶來(lái)的購(gòu)房者家庭信息缺失的問(wèn)題，359號(hào)文抑制投資需求的調(diào)控作用將大大提高。否則，其實(shí)際作用必定仍會(huì)大打折扣。-