趙剛明

　　落后地區要加快城市化進程，改變落后面貌，需要大量的資金投入來助推，但我們在調查中發現，落后地區卻出現了信貸資金寬裕的狀況。如甘肅省隴南市下屬八縣一區，全市2006年GDP總量93億元，人均占有量3432元，金融機構各項存款136億元，各項貸款余額52億元，存貸比例38%。至今年6月末各項存款達到160億元，較年初增長17%，各項貸款達到64億元，較年初增長23%，雖貸款增長幅度高于存款增長幅度，但存貸比例仍處在40%的低位，剔除準備金約有64億元信貸資金未在本地區投入使用。在農村地區也存在類似情況。

　　落后地區信貸資金剩余的原因主要是在信貸環境方面存在缺陷。

　　信貸有效需求不足。在隴南市產業結構中，農業還處于以農戶為單位的小農經濟生產方式上，在市場經濟條件下的以市場為導向的現代農業生產方式還處在起步培育階段，這種農業生產方式也體現了自然農業的特性，其對信貸資金的需求必然是分散而量小；工業主要依托礦產品的采掘和浮選，處于礦產品的初級加工階段，這些企業形成生產能力后由于生產成本低和礦產品價格的穩步上漲，已有的貸款已基本還清且并形成了自有資金的積累，幾乎沒有貸款需求。近年來隴南市大辦工業的思路是利用礦產資源優勢延伸礦產品加工鏈條，利用水資源優勢發展電力工業，對信貸資金形成了有效需求，但這些項目的信貸需求因數量較大，受信貸授權制度的約束市縣兩級商業銀行一般無權審批，也難以形成對當地信貸資金的實際需求。

　　由于缺乏懂經營、識市場、善管理的企業家隊伍，使得形成一批適應市場需求和符合國家產業政策的農業龍頭企業和現代工業企業的人才隊伍缺乏，進而影響到具有可持續發展的工農業企業群體在短期內難以形成，信貸資金的投放也就缺少了市場主體。

　　信用環境欠佳。多年來，因多種因素造成了隴南市不良貸款較多比例較高，2004年以來隴南轄內各商業銀行按照不良貸款處置有關規定先后核銷剝離不良貸款9.4億元，到去年末不良貸款占比仍高達23.6%。大量不良貸款的形成直接造成了上級商業銀行對基層市縣級行貸款權限的上收，使基層行貸款審批權限受到很大限制。加之部分貸款企業和個人信用意識淡薄，有意逃避貸款債務的行為時有發生，司法部門在執行貸款追討案件中效果不佳等信用環境問題，使得金融機構放貸的積極性受到了極大影響。

　　信貸風險補償機制不健全。基層商業銀行和信用社面對的貸款對象是眾多的小企業和農戶，這些企業和農戶由于各種主客觀因素，其自身生產經營風險可能性較大，其貸款質量難以保證，而在落后地區往往由于制度、機制、財力等方面存在的種種缺陷，信貸風險補償機制難以建立和落實。

　　為使上述狀況得到扭轉，我們提出以下建議：

　　地方政府要以科學發展觀為指導，立足地方資源優勢，制定可持續發展的經濟發展規劃，使當地的資源優勢變成現實的可持續發展優勢，論證和提出一批有理有據的發展項目，并形成既有短期項目，又有中長期項目的項目庫群或指引，供金融機構篩選，形成廣泛而有效的信貸需求基礎，吸納信貸資金的大量注入。同時，地方政府應承擔起創建良好金融生態環境的責任，從司法執行、制度建設等方面創造良好的信用環境，使金融機構的債權得到有效維護，為信貸投放提供有利的外部條件。

　　金融機構在貫徹執行國家信貸政策過程中，應充分考慮落后地區的發展現狀和特點，在統一的信貸管理制度中確定落后地區機構的市場定位，建立合理的激勵約束機制，適度放權，形成責、權、利對等的信貸管理機制。

　　多策并舉，構建信貸資金吸引和風險補償機制。針對落后地區的弱勢現狀，應對投放在落后地區特別是在農村地區的信貸資金，在稅收、利率等方面給予優惠鼓勵政策，以吸引信貸資金在落后地區的投放。同時，借鑒成熟信貸擔保機構的建立經驗，組建多種性質和形式的信貸擔保機構，發揮其信貸投放放大的倍數效應。

　　拓寬融資渠道，疏導信貸資金。貧困地區由于融資渠道狹窄，社會閑散資金主要流向銀行而形成了大量的銀行存款，又由于多種因素形成了銀行信貸資金大量上存而不能在當地充分利用的現狀，地方政府和有關部門應積極主動地引導多種資金按照