新聞分析

　　金融安全保障至關重要

　　去年“9·27”二套房貸政策對銀行、對借款人都有著不同程度的影響。從今年年初央行制定的全年新增貸款總量與2007年基本持平來看，一邊是房貸政策的緊縮，另一邊是銀行貸款任務的“重頭戲”，既不能與政策相違背，又要完成全年的放貸指標……偏偏此時央行再次上調存款準備金率至17.5%。

　　一系列的房貸緊縮政策讓銀行方面有些“亂了陣腳”，情急之下打起政策“擦邊球”的主意，降低標準為借款人打開“方便之門”。卻沒有想到這實際上是在為自己制造更大的麻煩——像“低首付”、“零首付”、“假按揭”、“假貸款”等違規操作行為，一旦發生問題，銀行只能自行承擔風險。

　　在面對個貸市場這塊大“蛋糕”時，銀行除了考慮本身的市場占有率和利潤之外，對于不良率、逾期率等風險因素的權衡至為重要。此外，銀行還應與地產商、房地產經紀機構、個貸服務擔保機構等建立多種有效的管理體系與法律保障，以確保外部環境的安全性。

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　　揭秘規避二套房貸政策常見手段

　　“你有張良計，我有過墻梯”，京城某項目銷售總監表示，規避二套房貸有一些“技巧”，主要是針對第二套房的確定標準，采取“共同貸款”等變通措施，將第二套房算作第一套房申請貸款，從而獲得優惠利率、較低首付比例等。規避二套房貸的做法主要有以下幾種：

　　“共同貸款”：據介紹，“共同貸款”是指仍負有按揭貸款的購房者，為了獲得首套住房按揭利率等優惠，可以聯合一位尚無按揭記錄的人一起申請貸款。一般的做法是，兩者應該是信得過的親朋好友，并需要在交易合同中注明：所購房產中，前者占有99%的權益，而后者僅占1%的權益。這樣就可以在法律上保障購房者的權益。

　　“假離婚”：夫妻雙方如已購置一套房產，若想購買二套房，可先協議離婚，然后以單身名義買房，辦完各種手續后，再復婚，已達到規避二套房高首付高利率的目的。

　　“單身證明”：某中介公司負責人稱，只要個人名下沒有購房，且以本人名義購買，只要出具未婚證明即可按照首套房產的政策來辦理按揭貸款。銀行沒有專門的部門去檢查貸款人是不是已婚，也不會去查家庭是否已有正在按揭的房產。

　　“提高總價”：開發商和購房人協商提高房產總價，降低購房人的首付比例。

　　本版撰文 晨報記者 劉云波

　　部分銀行二套房貸政策標準

　　名稱 界定標準 細則

　　工商銀行 個人 申請人不超過65歲，收入狀況良好，名下沒有房貸或已還清房貸

　　建設銀行 家庭 未成年人和夫妻組成的家庭，已成年有收入的子女不計算在內

　　農業銀行 家庭 已購商品房的家庭(按照戶口簿算)購置二套房產時，

　　無論是否已經還清第一套房款均按照第二套房貸標準執行

　　中國銀行 個人 只要申請人名下尚無房產，就可以按照首套房來計算房貸

　　招商銀行 家庭 夫妻和未成年子女組成的家庭。如子女已成年，需出具收入證明

　　北京銀行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)為單位認定房貸款次數

　　中信銀行 個人 借款人名下沒有房貸記錄

　　華夏銀行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)為單位認定房貸款次數

　　制表/耿爭